Ипотека: брать или не брать?

7829 просмотров
0
FinGramota
Воскресенье, 20 Фев 2022, 17:00

Разбираемся в плюсах и минусах ипотеки

Ипотека для многих казахстанцев является практически единственным способом приобрести недвижимость или улучшить жилищные условия. Среднестатистический портрет заемщика банка – это люди в возрасте от 39 до 41 года, при чем львиную долю представляют женщины, их почти 60% от общего числа всех заемщиков. При этом средняя сумма оформленных ипотечных жилищных займов ниже у женщин и составляет 13 млн тенге, мужчины оформляют в среднем кредит на сумму 15,2 млн тенге. 

Читайте также
Как накопить деньги на образование

Fingramota.kz посчитала, какие банки предлагают наилучшие условия, и разбиралась в плюсах и минусах ипотеки. 

Сегодня ипотечный кредит предлагают коммерческие банки и один государственный специализированный банк, реализующий систему жилищных строительных сбережений. Сумма ежемесячного платежа зависит от первоначального взноса, срока кредитования и процентной ставки.

Давайте рассмотрим на примере, когда вам для покупки жилья необходима сумма кредита в 20 млн тенге и 40 млн тенге.

В банке А вы планируете взять в кредит сумму 20 млн тенге. При этом банк просит оплатить первоначальный взнос 20% от стоимости недвижимости. Срок кредита, по условиям банка А, составляет 20 лет. Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) - от 15%. На этих условиях, ваш ежемесячный платеж составит 235 тыс тенге, переплата за 20 лет – 36 млн тенге. При сумме кредита в 40 млн тенге в данном банке ваш ежемесячный платеж уже будет равен 470 тыс тенге, переплата по кредиту – 72 млн тенге.

В банке B условия следующие: первоначальный взнос составляет от 30% от стоимости жилья, ГЭСВ – от 18,3%, срок кредитования – 15 лет. Если сумма ипотечного кредита – 20 млн тенге, то ваш ежемесячный платеж составит 300 тыс тенге, переплата за 15 лет – 14 млн тенге. При размере кредита в 40 млн тенге, ежемесячный платеж составит 644 тыс. тенге, переплата за 15 лет – 75 млн тенге.

В банке С первоначальный взнос начинается от 35%, ГЭСВ от 17%, период кредитования – 20 лет. Ежемесячный платеж при сумме кредитования 20 млн тенге составит 293,3 тыс. тенге, переплата 70 млн тенге.

Читайте также
Как научиться экономить по методу, придуманному 117 лет назад

Если вам необходима сумма кредита 40 млн тенге, то в этом случае, ваш ежемесячный платеж составит 586 тыс. тенге, сумма переплаты – 100 млн тенге.

На сайте единственного в Казахстане государственного специализированного банка, реализующего систему жилищных строительных сбережений, "Отбасы банк" указано, что для получения ипотечного кредита будущему заемщику необходимо для начала открыть депозит, копить на нем средства не менее трех лет, накопить половину необходимой вам суммы (50%) и достигнуть минимального уровня оценочного показателя (ОП). Если вы выполнили все названные условия, то получаете кредит, который называется жилищный заем, по ставке 5% годовых (ГЭСВ от 5,2%). Ну, а если вы перевыполнили эти условия, то есть копили дольше – ставка по займу снижается (минимальная ставка 3,5% (ГЭСВ от 3,6%)). Все займы "Отбасы банка" можно использовать только на улучшение жилищных условий. К улучшению жилищных условий относятся:

- покупка, ремонт жилья (включая приобретение строительных материалов, оплату подрядных работ);

- строительство дома (включая приобретение земельного участка);

- рефинансирование ипотечного жилищного займа, полученного в коммерческом банке;

- внесение первоначального взноса для получения ипотечного жилищного займа в других коммерческих банках.

Читайте также
Памятка заёмщику: вместе повышаем свою кредитную ответственность

Итак, в "Отбасы банке" существуют жилищный заем, по которому самая низкая процентная ставка в Казахстане - от 3,5 до 5% при сроке накопления на депозите не менее трех лет. И промежуточный заем по нему ставка от 7 до 8,5%. Это заем с первоначальным взносом половины суммы на депозит и с возможностью отсрочки платежа по основному долгу. Как видим, отличаются они друг от друга тем, что при жилищном вы копите 3 года 50% от стоимости жилья, а при промежуточном займе единовременно вносите 50% от стоимости жилья. При этом ГЭСВ в первом случае составит от 3,6%, во втором от 7,4%.

Рассчитаем также, как и в случае с коммерческими банками сумму займа 20 млн тенге и 40 млн тенге. Допустим, вы накопили 3 года 50% от стоимости жилья – 10 млн тенге, и вам необходима сумма займа 10 млн тенге при ГЭСВ от 5,2%. Размер ежемесячного платежа составит 161 тыс. тенге – 6 лет, переплата 1,6 млн тенге. Если вам необходима общая сумма 40 млн тенге и вы копите 5 лет по 323 тыс тенге, то в течение 8 лет ежемесячно вы будете оплачивать по 236 тыс. тенге и переплатите 3,6 млн тенге.

При промежуточном займе предусмотрены виды кредитования:

Стандартный – с погашением основного долга. Максимальный срок займа – 25 лет.

Женил - погашение с отсрочкой платежа по основному долгу. После истечения срока: аннуитет либо уплата основного долга равными долями и вознаграждения от уменьшающегося остатка. Максимальный срок займа – 9 лет.

Женил 2 - погашение 50% основного долга по промежуточному займу до перехода на жилищный заем. Максимальный срок займа – 25 лет.

Читайте также
"План Б": как поступить в непредвиденных финансовых ситуациях

К примеру, сумма кредита составляет 20 млн тенге, ГЭСВ – от 7,4%. При тарифе Женил вы внесли 50% суммы от стоимости недвижимости. Тогда 3 года вы оплачиваете по 116 тыс тенге, последующие 6 лет по 145 тыс тенге. Переплата составит 5,6 млн тенге.

Если сумма кредита увеличивается в два раза до 40 млн тенге при тех же условиях внесения 50% суммы от первоначальной стоимости жилья и при ГЭСВ от 7,4%, то 3 года вы ежемесячно оплачиваете по 233 тыс. тенге, последующие 6 лет по 296 тыс. тенге и переплатите 11,3 млн тенге.

По тарифу Женил 2: при сумме кредита 20 млн тенге, ежемесячный платеж в течение 3 лет составит 183 тыс. тенге, дополнительно 6 лет по 102 тыс. тенге. Переплата 5 млн тенге.

При сумме кредита в 40 млн тенге ежемесячный платеж в течение 3 лет составит 366 тыс. тенге, дополнительно 6 лет по 211 тыс. тенге. Переплата - 10 млн тенге.

Плюсы и минусы ипотеки 

Одна часть казахстанцев считает, что платить за ипотеку невыгодно, другие наши соотечественники уверены, что легче жить в съемном жилье, чем идти на риск и оформлять заем. Когда стоит выбрать ипотеку? Вы не планируете переезжать в ближайшие 10–20 лет. У вас есть первоначальный взнос и возможность вносить ежемесячные платежи на предложенных условиях банка.

Плюсы ипотеки:

  • свое собственное жилье;
  • в некоторых случаях ежемесячная оплата дешевле, нежели при аренде квартиры;
  • вы оплачиваете за свою собственность и, если есть необходимость, ее можно продать в любое время;
  • льготные государственные программы;
  • в большинстве случаев при оформлении ипотеки заемщики также приобретают страховку имущества.

Минусы ипотеки:

  • обязательность первоначального взноса;
  • обязательное подтверждение доходов;
  • нужно четко соблюдать графики погашения, следовать условиям договора, заключенного с банком.

На что обратить внимание при оформлении ипотечного кредита  

Читайте также
"Заплати сначала себе": как правильно планировать бюджет

1. Важно выбрать банк, в котором вы планируете получить заем. При выборе банка для кредитования обратите внимание на тот банк, в котором вы получаете заработную плату, обычно для корпоративных клиентов, имеющих зарплатный проект, могут предоставить льготы, например, снизить процентную ставку.

2. Сравните все условия, процентную ставку и возможные льготы по программам. На ипотечном рынке Казахстана сейчас есть как свои собственные программы банков, так и госпрограммы. Есть программы, которые предполагают льготы и хорошие условия для определенных категорий граждан. К примеру, "Военная ипотека", "Бақытты отбасы" в "Отбасы банке".

3. Выберите комфортный для вас метод погашения ипотеки. Их два – аннуитетный и диффенцированный. Банки обязаны предоставить заемщику право выбора метода погашения по ипотеке.

Аннуитетный способ погашения кредита предполагает равные ежемесячные платежи по всему сроку кредитования. При этом методе изначально почти вся сумма ежемесячного погашения будет уходить на проценты и только минимальная на основной долг или тело кредита.

Дифференцированный метод предполагает обычно, что ежемесячный платеж больше, кредит погашается равномерно и на оставшуюся сумму основного долга начисляются проценты, в связи с чем и изменяется ежемесячная сумма к погашению.

Читайте также
Как правильно пользоваться кредитом

При сравнении двух этих методов оказывается, что переплата по аннуитетному платежу обычно больше, чем по дифференцированному методу. Для многих аннуитетный платеж является более простым и понятным, за счет того, что ежемесячная сумма погашения кредита одна и та же, ее просто стоить запомнить и выплачивать. Но дифференцированный метод может быть выгоднее с точки зрения меньшей переплаты за весь срок кредитования. Сами клиенты выбирают аннуитетный платеж, чтобы ежемесячная плата была ниже. Для банков же аннуитетный график также более выгоден.

4. Тщательно изучите кредитный договор перед его подписанием. Очень важно подписывать договор только после тщательного изучения условий! Если что-то непонятно, спрашивайте у менеджера банка, если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристом. Перед подписанием договора менеджер банка обязан дать вам Памятку, которая необходима для ознакомления и сравнения условий займа в банках. Также договор должен иметь Титульный лист, который содержит основную информацию о займе: сумму и срок займа, размер ставки вознаграждения и ГЭСВ, метод и способ погашения кредита, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору, при наличии в договоре права заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга – информацию о необходимости заемщика для реализации данного права обратиться в банк с соответствующим заявлением, информацию о праве заемщика представить в банк письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах).

Всегда помните, что необходимо рассчитать свой ежемесячный доход. Кредитные обязательства не должны превышать 50% вашего дохода! Лишь в этом случае вы сможете быть уверены в своевременном погашении кредита.

ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ НА НАШ КАНАЛ И ЧИТАЙТЕ НАС В TELEGRAM!

Регистрация для комментариев



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




- Люди, которые тридцать лет терпели Назарбаева, а теперь проглотили два изменения Конституции за три месяца, учат российских беженцев, как надо было бороться с режимом.
Аким Кызылординской области спрятался в домике Конституции
Политический государственный служащий покрыл расходы на свадьбу сына семейной тайной
Two popes: Астана стоит мессы
Визиты римских иерархов как высшее проявление казахских понтов и предмет общенациональной гордости
Чем отличается аким Налибаев от вице-министра Качмарчыка
Польского чиновника выгнали с работы после роскошной свадьбы с дорогими подарками
Отремонтированный на деньги КПО аэропорт Уральска вновь нуждается в ремонте
Почему Eni и Shell оплачивают хотелки акима?
Почему подпись министра Ускембаева оказалась на поддельном отчёте о катастрофе самолета Fokker-100
Независимая экспертиза показала, как государственный орган сфальсифицировал заключение об авиакатастрофе с человеческими жертвами
Обращение Путина: трагедия и фарс в одном флаконе
Как президент России косплеит Сталина
Валиханов в Кашгаре: главная причина опасного предприятия таилась в "пакете Шлагинтвейта"
Занимательная история Казахстана от Андрея Михайлова
5 советов руководителям
Должность начальника похожа на работу канатоходца
Когда казахская жена не роскошь, а средство передвижения
Каждой идее - своё время
Алма-Ата и Алматы. Коммунальные страсти
"Косые дома" и их обитатели в воспоминаниях алматинки Валерии Михайловны Стахеевой
Скаков vs Ашимбетов: в новостройке на ребёнка снова обрушился потолок
Абылкаиру Скакову стоило прислушаться к Нуржану Ашимбетову, предупреждавшему полтора года назад, как опасно врать в деле строительства жилья
"Маслят" по осени считают: кто производит боеприпасы и торгует ими в Таразе
И какое отношение Карагандинский патронный завод имеет к шахматам
Как Болат Назарбаев миллиарды в долг раздавал
В счёт этого "долга" младший брат первого президента Казахстана заполучил завод
Глина и навоз вместо исторического облика Алматы
Старые алматинские дома превращаются в новые трущобы
Где мы были восемь лет, или Почему так трудно издать в Казахстане перевод детской книги на казахский язык
Наша личная сказка про перевод на казахский успела сменить жанр и из страшной превратиться в остросюжетную с хеппи-эндом
О запрете на экспорт, ручном управлении экономикой и индонезийском пальмовом масле
Все разумные решения принимаются по-разному, но глупые - одинаково
О биографиях казахстанских "молодых политиков"
Незатейливая политтехнология, из разряда "простота хуже воровства"
Однофамилец
Всевышний умеет шутить, посмеиваясь над нашими планами и так называемыми экспертами
На рынке арендного жилья Алматы происходит настоящая катастрофа
Казахстанцы без своего жилья будут копить на него ещё очень и очень долго
Мы прошли климатическую точку невозврата
Настоящая катастрофа начнётся, когда растают ледники
Увидев расписание уроков, родители школьников СКО закипели от возмущения
- Уважаемые педагоги, Министры Раньше мы 10 лет учились, и было в 10 классах по 5,6,7уроков. И ничего. А сейчас учатся 11 лет и плюс ещё две недели и все равно хотите увеличить нагрузку. О чем вы думаете? Чего вы хотите от детей.? Правильно надо сокращать количество часов в неделю. Дети лучше станут понимать. А если они целый день в школе, всю ночь уроки делают. Вы хотите чтобы дети с ума сошли?
Беспредел на родине Кунаева. Часть 1
- Да, в Казахстане всегда были местные байчики. И их покровители из высших эшелонов власти. Они питались и жили с рук этих байчиков. А где хваленый Антикор? Что этот районный акимчик тоже их прикормил? Наверное, крутую служебную машину подарил борцам с коррупцией.
Где Токаеву взять кадры
- Вами верно задета данная тема. Она с каждым днём всё актуальнее и актуальнее. Нашему президенту предстоит большая работа. Однако работа проделана на маленький процент. От квалифицированных кадров, которые дорожат (дорожили) работой и не побоюсь этого слова настоящих патриотов своего дела, у нас всегда избавлялись. Никогда не давали честно работать простому государственному служащему. Только встаешь на рельсы своего должностного пути, так тебя начинают лепить, как им удобно.
Суд приговорил Боровикова к девяти годам лишения свободы
- Сергей здравствуйте, Вами проделана огромная работа, за что Вам лично выражаю ОГРОМНОЕ спасибо. Ваши статьи по настоящему освещали судебный процесс. Я как простой читатель Вам благодарен. Семье потерпевших выражаю ГЛУБОЧАЙШИЕ соболезнования.
В Алматы объявлены в розыск нотариусы-мошенники
- Нонсенс заключается в том, что прокурором Медеуского района до настоящего момента неисполнено частное определение Медеуского районного суда, которым суд требовал принять в отношении Рыскали и Кожахмет надлежащие меры уголовно правового характера. Вопрос: а почему прокурор Медеуского районна такой лояльный к указанным выше ммошейникам. И почему в период его руководства, все заявления в отношении данных лиц спущены на тормазах.
Будет ли новая элита наурызить и байконурить Казахстан
- Супер,все в тему! Айдос показывает и доказывает, что есть политические реалии. И что делать!