Оценить реальный уровень закредитованности возможно только за счёт доли выплат по кредиту в доходах каждого человека
Последние события в России отвлекли нас от насущных проблем, которые волнуют многих в нашей стране. Вопросы закредитованности населения и высоких процентных ставок заботят каждого, и встает вечный вопрос: быть или не быть потребительскому кредитованию.
Оценить реальный уровень закредитованности возможно только за счет доли выплат по кредиту в доходах каждого человека.
Этот показатель в банковской терминологии называется КДН (коэффициент долговой нагрузки). Он контролируется агентством, и сейчас, если он превышает 50% от совокупного дохода, кредитовать такого клиента нельзя. Но вся сложность заключается в том, как определять совокупный доход. Ведь у нас есть нелегальные доходы, доходы от предпринимательской деятельности, доходы от депозитов и сдачи имущества в аренду и так далее. И вот для этого есть целая отдельная методика, которая регулирует, что относится, а что нет к доходам. Наиболее непроверяемым источником дохода являются поступления на карт-счета от третьих лиц, но он один из наиболее распространенных среди БВУ. Банки, которые обладают источником данных по поступлению от физлиц - это банки, у которых развиты р2р переводы. Думаю, все понимают, какие это банки. Сейчас имеется определенная монополия на такие знания, что соответствует второму принципу силы компаний Хамильтона Хелмера. Поэтому у нашего потребительского кредитования две проблемы:
1. отсутствие реальной конкуренции среди игроков в данном сегменте;
2. высокие процентные ставки.
Второй пункт зависит от первого, и в этом вопросе, чтобы решить проблему с высокими процентными ставками, нужно решать вопрос с конкуренцией. При этом конкуренция идет не только в плоскости банков. Если среди банков сейчас уже началось движение на дерегулирование, то в других направлениях пока этого не заметно.
Я большой противник просто взять и запретить: ни к чему хорошему это не приведет, так же как и ограничение ставок.
Поэтому нужны системные меры по развитию конкуренции, снижению процентных ставок, повышению финансовой грамотности и ответственности за невозврат кредитов. Только так мы снизим ззакредитованность, ведь в теле платежа сейчас 20-30% занимает плата за кредит, а это непродуктивные расходы, которые не несут полезности заемщику.
Что нужно сделать, чтобы решить данную проблему:
1. Как я уже писал ранее, нужно устранять монополию данных, которые позволяют лучше оценить клиента и предложить ему более низкую ставку по кредиту. Сейчас два-три банка за счет монополии данных раздают кредиты по высоким ставкам. Устранять монополию данных нужно за счет развития Open API и развития альтернативных каналов переводов, например, КЦМР все еще до конца не запустил межбанковские переводы по номеру телефона среди всех банков.
2. Сейчас наибольшие темпы роста кредитования идут в системе розничной торговли по принципам BNPL. В данном продукте процент зашивается в стоимость товара, и розничный клиент, гонясь за рассрочкой, фактически переплачивает за товар 10-20%. На коротких рассрочках здесь получается очень высокий процент по кредиту. Поэтому нужно обязать ритейлеров раскрывать данные по кэшбэкам банкам и давать возможность клиентам покупать дешевле, если это без рассрочки. Это будет повышать прозрачность сделок и давать право выбора клиентам.
3. Как это ни странно, но нужно ужесточать требования к проблемным клиентам, чтобы заемщики сразу же оценивали более реально риски невозврата кредита. Когда последствия очевидны, человек будет более аккуратно подходить к кредитам.
4. Повышать финансовую грамотность населения за счет различных методов, так как многие клиенты не всегда разбираются в долговой нагрузке и все мерят переплатами за тот или иной товар, что в долгосрочном аспекте при большом количестве рассрочек и коротких займов загоняет их в кабалу.
5. На минимальные суммы по кредитным картам нужно убрать требование по КДН, чтобы учить клиента пользоваться кредитами и повышать дисциплину. Например, лимит в 30 тыс. тенге позволит сразу же выявить поведение клиентов, и это особенно важно для молодежи.
Фото: Ⓒ Ratel.kz / Сергей Перхальский.
Читайте телеграм-канал Галима Хусаинова "Просто о сложном".
