Михаил Кленчин о том, что даст стране закон о банкротстве физических лиц
Одна из самых серьезных проблем Казахстана – высокий уровень закредитованности населения. Ничто не вызывает такое сопротивление у граждан, как простое требование вернуть долги, при том, что займы берутся весьма охотно. Даже несмотря на высокие процентные ставки, люди приобретают не самые необходимые товары в кредит, берут заведомо невозвратные ипотечные кредиты и т.д. Между тем невозвратные и проблемные долги, исчисляемые десятками миллиардов тенге, давят на экономику и, по мнению специалистов, являются миной замедленного действия, которая может подорвать банковскую систему страны. В августе прошлого года президент страны потребовал от руководства Национального банка разработать закон о банкротстве физических лиц: «Как может работать страна, как может работать экономика, если будут брать и не возвращать кредиты? В мире существует (механизм – КазТАГ) банкротства, если не платишь… Поэтому Нацбанку совместно с правительством надо по этому вопросу занять принципиальную позицию, внести соответствующее предложение и разработать (механизм банкротства – КазТАГ)», - сказал он, обращаясь к главе финансового регулятора Кайрату КЕЛИМБЕТОВУ. Однако до сих пор никто не видел проекта закона, хотя проблема не только не исчезла, но даже и усилилась, особенно в кризисных условиях. Михаил КЛЕНЧИН, председатель Национального фонда развития финансовых услуг, рассказал о том, почему возникла заминка с принятием такого важного для страны закона.
- Насколько проблемные долги опасны для банков и экономики?
- В связи с последствиями экономического кризиса финансовое положение многих граждан ухудшилось. Еще в 2014 году, по данным Национального банка Республики Казахстан, объем займов физических лиц составлял более 3 трлн тенге, объем безнадежных кредитов вырос более чем в 9 раз. При этом, несмотря на усилия банков по взысканию сумм в судебном порядке, процент возврата по кредитам очень низок, он составляет около 13%. На сегодняшний день улучшений по-прежнему нет, все только усугубляется.
Граждане, попав в безвыходную ситуацию, идут на крайние меры, организовывая акции протеста, доходило даже до суицидов. Разумеется, это создает социальную напряженность и отрицательно сказывается на обстановке в целом.
Значительно выросло количество жалоб потребителей финансовых услуг в Национальный банк РК, из которых более половины составляют обращения проблемных заемщиков с просьбами о реструктуризации и списании задолженности. В большинстве случаев заемщики жалуются на потерю работы и/или кормильца, ухудшение здоровья и т.п., что приводит к невозможности обслуживания.
Банки пытаются идти навстречу, проводят реструктуризации задолженностей, но это лишь временные меры, потому что после завершения льготного периода заемщики не могут погашать задолженность ввиду тех же самых проблем и отсутствия заработка. Таким образом, предпринимаемые меры не снимают социальную напряженность, и проблемы заемщиков не решаются.
Еще в 2014 году, по данным Национального банка Республики Казахстан, объем займов физических лиц составлял более 3 трлн тенге, объем безнадежных кредитов вырос более чем в 9 раз. При этом, несмотря на усилия банков по взысканию сумм в судебном порядке, процент возврата по кредитам очень низок, он составляет около 13%.
Радикальной возможностью разрешить ситуацию могло бы стать принятие соответствующего закона, который позволит создать условия для выхода должников из многолетнего затруднительного положения, отрегулирует механизм защиты прав и интересов должников.
Следует отметить, что термин «банкротство» вызывает негативные ассоциации, поэтому было решено заменить его на понятие «урегулирование неплатежеспособности». Соответственно, законопроект носит название «Об урегулировании неплатежеспособности физических лиц».
- На какой стадии находится законопроект, почему он до сих пор не принят?
- Причин, по которым закон еще не принят, несколько. В первую очередь это то, что до сих пор не решен вопрос по налогообложению при списании банками безнадежных кредитов. Дело в том, что согласно действующему налоговому законодательству, при списании заемщику суммы долга у банка возникает обязательство по уплате корпоративного налога в размере 20%, а также 10% индивидуального подоходного налога. Разумеется, это абсурд – банк, отказываясь от прибыли и прощая должнику безнадежный кредит, должен еще и дополнительно выплатить крупные суммы в счет погашения налогов.
Неоднократно в Министерство финансов РК направлялись обращения не только со стороны Национального банка РК, но и от самих банков, а также общественных объединений, занимающихся оказанием содействия проблемным заемщикам, об одобрении внесения изменений в налоговое законодательство, но Министерство финансов РК по надуманным и необоснованным причинам всегда отказывало. А дело в том, что без одобрения профильного министерства такие изменения не могут быть даже рассмотрены депутатами.
С недавнего времени выдача такого одобрения перешла к созданному Министерству национальной экономики, но, увы, воз, как говорится, и ныне там. Попросту копируется текст шаблонных ответов Министерства финансов РК, и также происходит отказ. При этом ни одного аргумента, который бы заслуживал внимания, не приводится.
Помимо проблем с внесением изменений в налоговое законодательство, логичным будет принятие такого закона одновременно с введением всеобщего декларирования, которое, в свою очередь, тоже вызывает многочисленные споры и затягивает сроки.
Высказываются также опасения, что принятие Закона «Об урегулировании неплатежеспособности физических лиц» приведет к тому, что в отношении имущества физических лиц будут применяться преступные рейдерские схемы отъема, которые используются преступниками в отношении имущества юридических лиц. Однако и эти опасения также беспочвенны, поскольку, например, можно предусмотреть, что должник может заявить о желании пройти процедуру исключительно на добровольных началах. Вообще, если говорить в целом, то в первую очередь этот закон будет выгоден самим же заемщикам.
Разумеется, это абсурд – банк, отказываясь от прибыли и прощая должнику безнадежный кредит, должен еще и дополнительно выплатить крупные суммы в счет погашения налогов.
- Чем же это им выгодно?
- Преимущество для должников выражается в обеспечении прямого ослабления стресса и прочих негативных реакций, вызванных невозможностью обслуживать долги, которые ухудшают психическое и физическое здоровье человека. Постоянная тревожность из-за невозможности вернуть долги может лишить должника желания трудиться и даже жить.
У должников, прошедших процедуру урегулирования неплатежеспособности, отпадает потребность в социальной поддержке за счет государственных ресурсов, появляется возможность начать вести активную экономическую деятельность, создавая благосостояние для себя, своих семей и в целом для экономики.
- Вы не опасаетесь массового банкротства среди граждан?
- Конечно же, законопроектом предусмотрены меры для недопущения к использованию процедуры урегулирования неплатежеспособности недобросовестными должниками, стремящимися использовать любые методы для избавления их от долгового бремени. Урегулирование неплатежеспособности будет строиться на системе сдержек и противовесов.
Это приведет к тому, что должники, в силу различных объективных причин оказавшиеся в крайне затруднительном, безвыходном положении, используя процедуру урегулирования неплатежеспособности как крайнюю меру, будут готовы принять на себя некоторые ограничения и даже изъятия взамен на разрешение вопроса накопившейся задолженности. Тогда как лица, имеющие умысел на списание долгов, будут иметь крайне низкую заинтересованность в связи с возникающими последствиями применения процедуры урегулирования неплатежеспособности.
Так, в ходе проведения процедуры неплатежеспособности физическое лицо без согласия суда или кредиторов не вправе принимать на себя какие-либо иные обязательства или заключать сделки. Предусмотрено ограничение на выезд за пределы Республики Казахстан, а также невозможность в последующем для лица в течение определенного периода заключать договора банковского займа.
Лицо, воспользовавшееся процедурой урегулирования неплатежеспособности, в дальнейшем будет на определенный срок лишено права занимать руководящие должности и заниматься предпринимательской деятельностью. Такие ограничения на себя готовы принять только те, кто действительно готов начать с чистого листа, если они добросовестны с точки зрения закона.
И главное, ключевым аспектом для применения процедуры неплатежеспособности физического лица является отсутствие противоправных действий с его стороны, а не сам факт его неплатежеспособности. Для этого законопроектом предусмотрен четкий перечень обстоятельств, препятствующих применению судом к физическому лицу процедуры неплатежеспособности. К примеру: предоставление лицом ложной информации (документов) о своем финансовом положении; сокрытие лицом имущества; увеличение лицом задолженности путем отчуждения имущества, получения кредитов в период проведения процедуры; уклонение лица от принудительного взыскания; применение в прошлом в отношении должника процедуры урегулирования неплатежеспособности; наличие оснований полагать, что должник принял на себя обязательства умышленно, с целью урегулировать их через процедуру неплатежеспособности.
По результатам финансовым управляющим составляется перечень имущества, подлежащего продаже. Имущество реализуется на электронных торгах, вырученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов согласно очередности, установленной законом.
- Существуют ли критерии для банкротов? Что произойдет, когда гражданин объявит себя банкротом?
Суть процедуры урегулирования неплатежеспособности будет состоять в том, что в отношении добросовестного, но неудачливого должника по заявлению его самого или кредитора в суде будет возбуждено дело о неплатежеспособности.
В случае соответствия его входным требованиям по размеру и срокам образования задолженности, отсутствия обстоятельств, препятствующих применению процедуры, суд принимает решение о применении в отношении физического лица процедуры урегулирования неплатежеспособности. Назначается финансовый управляющий из числа лиц, состоящих на учете в уполномоченном органе, который проводит анализ финансового положения должника с учетом имеющегося имущества, получаемых им доходов и имеющейся у физического лица задолженности перед кредиторами.
Кроме того, проводится инвентаризация имущества, а также анализ сделок, заключенных должником за 3 года, предшествующих применению процедуры урегулирования неплатежеспособности, составляется реестр требований кредиторов. По результатам финансовым управляющим составляется перечень имущества, подлежащего продаже. Имущество реализуется на электронных торгах, вырученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов согласно очередности, установленной законом.
В первую очередь ни в коем случае не следует пускать ситуацию на самотек, скрываться или рассчитывать на то, что все урегулируется само собой.
Оставшаяся часть задолженности подлежит уплате из средств получаемого лицом дохода в рамках составленного плана погашения обязательств, максимальный срок реализации которого составит 5 лет. План составляется финансовым управляющим при активном участии должника и кредиторов и должен предусматривать гибкие подходы к урегулированию вопросов задолженности как со стороны должника, так и кредиторов. Кредиторы вправе согласиться на списание части основного долга, пени и штрафов в обмен на согласие должника уменьшить срок выплаты долга.
План определяет минимальный размер средств, оставляемый на нужды должника, а все доходы, получаемые сверх установленного размера, будут направляться на удовлетворение требований кредиторов. По истечении срока исполнения плана погашения обязательств, при условии его полного исполнения, процедура прекращается судом, и должник освобождается от всех обязательств, не включенных в план погашения. Но если план не исполняется, процедура прекращается, а должник остается под гнетом долгов.
- Несмотря на то, что государство выделяет 130 млрд тенге на облегчение положения проблемных заемщиков, ипотечники продолжают возмущаться. Почему?
- Дело в том, что на проблемах людей, попавших в трудную ситуацию, иногда паразитируют различные лица, которые пытаются таким образом под видом помощи заработать деньги или набрать себе политические очки. Они фактически вообще не заинтересованы в том, чтобы проблема разрешилась, поскольку им важен сам процесс, а ипотечники - лишь инструмент. При этом я ни в коем случае не хочу сказать, что все общественные организации, занимающиеся проблемами заемщиков, такие. Следует отметить, что все же большинство из них делает действительно важное и нужное дело, оказывает реальную помощь, активно участвует в разработке и реализации программ, в том числе последней, на которую и было выделено 130 млрд тенге.
- Пока нет закона о банкротстве, что делать людям, испытывающим проблемы с выплатой долга?
- Есть некоторые общие рекомендации. В первую очередь ни в коем случае не следует пускать ситуацию на самотек, скрываться или рассчитывать на то, что все урегулируется само собой. Наоборот, чем больше проходит времени, тем больше вырастает пеня, со стороны банка будут осуществлены определенные действия, которые значительно усложнят возможность переговоров. В случае, если дошло дело до суда, а в дальнейшем и исполнительного производства, возможность найти решение сводится вообще к минимуму.
Поэтому разумным решением будет обратиться в банк с заявлением сразу же, как только станет очевидным, что заемщик не в состоянии обслуживать кредит. В заявлении, которое нужно подать в банк с получением отметки о его принятии, следует описать причины, сложившуюся ситуацию и предложить выработать индивидуальный план, который может предусматривать реструктуризацию долга, получение отсрочки, уменьшение процентной ставки, изменение валюты займа, а также другие варианты. А после получения ответа от банка принимать решение о том, как действовать дальше.
- Дело в том, что на проблемах людей, попавших в трудную ситуацию, иногда паразитируют различные лица, которые пытаются таким образом под видом помощи заработать деньги или набрать себе политические очки. Они фактически вообще не заинтересованы в том, чтобы проблема разрешилась, поскольку им важен сам процесс, а ипотечники - лишь инструмент.
Например, в случае, если заем обеспечен залогом, можно попросить банк предоставить возможность самостоятельно найти покупателя, реализовать имущество по хорошей цене, чтобы закрыть обязательства и минимизировать потери. Могут быть и другие варианты, но все индивидуально, поэтому главное – быть готовым к диалогу. В случае же, если заемщик полагает, что его права нарушены, то он может обратиться за помощью в Департамент по защите прав потребителей финансовых услуг Национального банка РК, а также можно обратиться в Национальный фонд развития финансовых услуг, где получить консультацию и рекомендации на бесплатной основе.
