Суд встал на сторону женщины, что очень расстроило банкиров
За последние годы тысячи казахстанцев всех возрастов стали жертвами мошенников. Преступники не скупятся, оформляя кредиты на миллионы тенге в банках. В ход идут все возможные уловки: от психологического давления до обещания лёгкой жизни. Потерпевшими становятся пенсионеры, молодые люди и даже безработные домохозяйки. Тем удивительнее, каким же образом эти мошеннические схемы могут продолжать существовать. Казалось бы, без документов оформить кредит практически невозможно. Но лазеек, оказывается, предостаточно.
Объясняем, в чём виноваты банки на конкретном уголовном деле, где мошенница купила в кредит несколько iPhone на подложные документы через Freedom Finance и Jusan Bank. Одна из потерпевших расторгла незаконные договоры в суде.
В 2022 году жительница Алматы по фамилии ГИРОС познакомилась с потерпевшей МУСАЕВОЙ в приложении Mom Life. Гирос пообещала новой знакомой помочь ускоренно получить водительские права. Женщина ей поверила. Тогда мошенница приехала к ней на работу, взяла ИИН и сфотографировала её лицо. Этих данных оказалось достаточно, чтобы Гирос зарегистрировалась от чужого имени в приложениях АО "Freedom Finance bank" и АО "First Heartland Jusan bank". В тот же день она подала заявку на кредит в Freedom Finance. Заявку одобрили, и в онлайн-магазине женщина купила синий iPhone 13 Pro Max за 1 080 890 тенге. После успеха во Freedom Finance Гирос решила не останавливаться и через приложение Jusan bank купила в кредит ещё один iPhone 13 Pro Max золотистого цвета за 694 989 тенге и iPhone 13 Pro серебристого цвета стоимостью 565 тысяч тенге, а также наушники стоимостью 105 тысяч тенге. В двух банках Гирос оформила незаконных кредитов на общую сумму 2,4 млн тенге.
Она также познакомилась с женой потерпевшего КИМ. Гирос обещала им, что поможет с водительским удостоверением для мужчины. У него она также взяла ИИН, сфотографировала лицо и 70 тысяч тенге в качестве оплаты за свою работу. Но никакие водительские права потерпевшего не ждали. Зато Гирос оформила на него кредит в Jusan bank и купила в онлайн-магазинах: iPhone 13 Pro Max синего цвета стоимостью 587 тысяч тенге, iPhone 11 зеленого цвета стоимостью 291 тысяч тенге, iPhone 13 Pro Max за 639 тысяч тенге, сотовый телефон iPhone 13 mini за 432 тысяч тенге. Сумма причиненного ущерба потерпевшему Ким составила 1,9 млн тенге.
В том же приложении она познакомилась с потерпевшей ГАТАУЛЛИНОЙ. Снова взяла ИИН, сфотографировала лицо и продолжила закупаться в приложениях Freedom Finance и Jusan Bank. В Freedom Finance она оформила кредит на Гатауллину, чтобы купить iPhone 13 Pro Max за 982 тысячи тенге. Затем она оформила кредит в приложении Jusan Bank, купив: iPhone 13 Pro Max за 652 тысяч тенге, сотовый телефон марки iPhone 13 Pro Max за 608 тысяч тенге.
"После чего забрала и похитила указанные телефоны путем СМС подтверждения кода, используя идентификационный контроль на лицо потерпевшей. Сумма причиненного ущерба потерпевшей Гатауллиной составила 2 243 116 тенге", - сказано в постановлении суда. Как поясняли пострадавшие, о кредитах они узнали только от работников банков, которые звонили им с требованием погасить задолженности. Всё, что понадобилось для оформления таких сумм и беспрепятственных покупок - это номер ИИН и фото лиц. Гирос приговорили к 4 годам и 6 месяцам заключения по статье 190, часть 3, пункт 4 "мошенничество совершённое неоднократно", а также признали за ней рецидив преступления.
После этого потерпевшая Гатауллина подала в суд на расторжение незаконных договоров с Freedom Finance и Jusan Bank. И суд встал на её сторону, хотя представители банков уверяли, что такое решение нарушит их права. Доподлинно зная о мошенничестве, Freedom Finance и Jusan Bank хотели, чтобы Гатауллина продолжала платить. При этом, насколько мы понимаем из решений суда, никто из потерпевших прежде не был клиентом этих банков.
"В соответствии с пунктом 2 статьи 158 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее ГК) сделка, направленная на достижение преступной цели, противоправность которой установлена приговором (постановлением) суда, ничтожна. (…) Приговором суда от 8 сентября 2022 года Гирос признана виновной в совершении уголовного правонарушения, предусмотренного статьей 190 ч. 3 п. 4 УК ("мошенничество"). Данным приговором установлено, что осужденной через интернет оформлены онлайн-займы, в том числе на истца по оспариваемым договорам займа, и использованы в своих интересах. На основании изложенного суд приходит к выводу, что оспариваемые договоры подлежат признанию недействительными и не могут порождать права и обязанности для истца. Доводы ответчиков, что признание договоров недействительными влечет нарушение их прав, поскольку ими требования закона не нарушены, суд считает несостоятельными, в данном случае ответчики вправе предъявить требования о возмещении ущерба к признанному виновным лицу. При указанных основаниях требования Гатауллиной подлежат удовлетворению", - заключил суд.
С банков также взыскали госпошлину и оплату услуг юриста истицы. Договоры на кредиты с Freedom Finance и Jusan Bank постановлением суда были аннулированы. Суд пришёл к выводу, что если банки хотят вернуть деньги, то им стоит подать в суд на виновницу преступления, а не на потерпевшую женщину. Freedom Finance и Jusan Bank, безусловно, выгодно ждать погашения кредитов ответственным гражданином, который не хочет портить кредитную историю. Кроме того, за долги могут поставить запрет на выезд из страны. Если бы не суд, нет сомнений, что на потерпевшую обрушили бы всю мощь коллекторских агентств. При этом напоминаю, что к моменту иска Гатауллиной банки уже знали о мошеннических кредитах.
Рассуждать о нормах этики финансовых организаций смысла нет, но вопрос безопасности обсудить стоит. Получается, практически все граждане Казахстана сейчас рискуют оказаться с незаконными кредитами в Freedom Finance и Jusan Bank. Всё, что нужно мошенникам - это ИИН (номер при необходимости не так сложно узнать, и для этого есть десятки баз данных), а также фотография лица, которую можно найти в соцсетях.
Специалисты считают, что в данном случае проблема именно на стороне банков. Поскольку в их системе верификации данных клиентов есть какая-то лазейка или даже дыра. Экс-банкир и бизнес-консультант Павел КРАВЧЕНКО объяснил, как банки проводят верификацию данных.
- Удостоверение личности гражданина Казахстана содержит ИИН и фотографию, всё остальное это не так важно, потому что именно в ИИН спрятаны все данные. Тут уже у нас варианты такие. Для кредита онлайн я должен вбить ИИН. Компания, которая занимается кредитной деятельностью, банк или МФО, должна получить на egov подтверждение, что этот ИИН действительно мой, и слепок удостоверения личности. В онлайне однозначно нужно делать ещё дополнительное фото через камеру в момент оформления. Чтобы верификатор на стороне банка мог сверить фото в удостоверении и ту, которую предоставил клиент при заявке. Если всё совпадает, тогда банковский верификатор уже продолжает проверять кредитную историю и так далее, - говорит Павел Кравченко.
Оформить кредит офлайн уже сложнее, поскольку тут проверку уже проводят лицом к лицу. Сотрудник банка должен отмечать проблемы в поведении, к примеру, человек нервничает, пьян, похож на бездомного или документы выглядят подозрительно. Но онлайн таких возможностей для проверки нет.
- В онлайне фотография с удостоверения личности и фотографии вживую - как раз и есть дополнительные меры верификации. Так уменьшается возможность мошенничества, поскольку есть возможность убедиться, что человек действительно тот же. К тому же в Казахстане достаточно сервисов, чтобы финансовые организации могли сравнить фото из государственной базы с тем, которое сделает в момент оформления человек.
Так должно работать в идеале, но почему-то в случае, который мы описали выше, не сработало. По словам специалиста, причин может быть несколько.
- Сбой, пьяный верификатор и нереализованный процесс. Нереализованный процесс в данном случае, если какой-то из пунктов не работает. К примеру, банк не сравнивает фото клиента или есть какая-то халатность. Но если она набрала много кредитов онлайн, то тут либо сговор, либо халатность. В нормальной кредитной организации должны быть дублирующие проверки, и проблемы полностью на стороне банков. Я лично сомневаюсь, что кто-то пойдёт на сговор. Никто на себя столько кредитов не захочет оформлять, рано или поздно будут какие-то разбирательства, мало кому захочется оказаться крайним. В конкретном деле могу сказать, что банк никого наказывать не будет, поскольку для них это проблема не самого крупного характера. За это отвечают риск-директор и директор по продажам. Никто их увольнять за мошенничество со стороны третьих лиц не будет. Максимум им грозит выговор плюс лишение премии. В идеале от них потребуют изменить бизнес-процесс. Если это верификатор намерено допустил ошибку и подтасовал данные, его за это уволят. Но это максимум. Что должен был сделать банк - вынести эти вопросы на комитет по рискам, подготовить изменения бизнес-процессов, которые должны соответствовать законодательству в части идентификации и верификации, также сделать замечание риск-директору и директору по продажам, дать им срок на устранение проблем, - говорит Павел Кравченко.
Решение таких проблем полностью зависит от банка. Другой вопрос - заинтересованы ли в этом сами банки? В нашем случае пострадавшей повезло. Полиция нашла виновницу, а потому договоры с Freedom Finance и Jusan Bank признали недействительными. Возможно, если бы суды вставали на сторону потерпевших от действий мошенников казахстанцев, то финансовые организации оперативно устранили все недостатки в работе. Ведь никому не хочется терять миллионы из-за преступников.
Фото: tengrinews.kz.
ПОДЕЛИТЬСЯ СВОИМ МНЕНИЕМ И ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ ВЫ МОЖЕТЕ НА НАШЕМ КАНАЛЕ В TELEGRAM!
