Всегда боялся банков с сакральными названиями
RBK – резервный банк Казахстана, Qazaq Banki – прямо громкий. И Tengri Bank – Бог-банк. У наших местных инвесторов очень русскоязычное мышление, поэтому для них Тенгри – это просто фольклор и мифология. Я бы посмотрел, как это регулятор разрешил такое имя.
"Бог не фраер", говорят в народе, вот и Tengri Bank догнала карма. При хороших менеджерах – акционеры так и не смогли договориться. Такие вещи плохо сказываются на операционной деятельности любой команды.
Кроме того, есть мнение, что акционеры банка финансировали свои проекты – а это народная казахстанская болезнь. У нас была пара банков, которые упали из-за этого, когда акционеры продвигали проекты своих друзей. Не знаю, относился ли к ним "Есентай", но не удивлюсь.
В ходе акционерных конфликтов Tengri Bank не особо кого-то кредитовал, но на выданные кредиты показывал отличный уровень NPL (ниже 15% на январь 2020). Однако, насколько я знаю, к нему приходили недовольные письма еще от Нацбанка. В начале 2020 года регулятор (уже АФР, кажется) предложил банку раскрыть карты займов, чтобы оценить уровень рисков (кажется, Tengri Bank не проходил AQR из-за малости размеров).
Добровольно-принудительно банк показал свои проблемы и вынужден был в течение двух кварталов показывать рост NPL. Штука в том, что с признанием NPL фининститут обязан повышать уровень провизий, то есть страховать свои риски.
Адекватный уровень провизий требуется, чтобы акционеры разных банков не сильно уж выдавали деньги "по-братски".
Если в январе провизии покрывали 10-15% рисков банка, то к августу уровень достиг 85-90%.
В этом смысле регулятор сделал все правильно – потребовал от акционеров поставить на кон свои деньги.
Если бы АФР отозвал лицензию (пусть и с полным на это правом) в январе 2020, то непокрытые риски пришлось бы закрывать государству. Вижу, что они (АФР) схлопывали обязательства на 25-26 млрд тенге.
Если я правильно понимаю, то у нас теперь будет три уровня гарантии:
- 15 млн тенге по сберегательным вкладам (депозиты) в тенге;
- 10 млн тенге по иным депозитам в национальной валюте;
- 5 млн тенге по депозитам в иностранной валюте.
Я тут полностью на стороне АФР и действий агентства. НО!!!
Очень прошу АФР потратить октябрь-март на пересмотр подходов к отчетности банков. 700-Н, ликвидность и прочие вещи – часто понятны только узким специалистам. С учетом того, что в красной зоне у нас не 1-2 банка, а побольше, мне кажется, агентству нужен какой-то канал, методичка, брошюрка - как понимать отчетность банков.
Понимаю, что многие банки жаловались на РОН (риск ориентированный надзор), но сейчас агентству надо прям вчера это делать, потому что, если упадут даже 3-4 банка, то паника на рынке будет нешуточная.
Плюс тогда вылезает неприятный вопрос к банкам – насколько банковские NPL обеспечены провизиями и залогами? У банков есть плохая черта – спускать такие активы в КУСА (компании по управлению стрессовыми активами, где их постепенно выкупают разные люди, часто не чужие).
Может, АФР стоит постепенно сократить размеры КУСА банков? Может, банкам надо не держать эти активы, а избавляться от них?
PS. Предвкушаю, как сейчас в Tengri Bank и в других падающих банках вылезут квазигосдепозиты. Кто будет виноват?
Фото: tengribank.kz.
Источник: страница Расула Русмамбетова в Facebook. Публикуется с разрешения автора.
