Слям Ахметов: Нужно отказаться от помощи "дырявым" банкам

5776 просмотров
0
Слям АХМЕТОВ
Среда, 01 Ноя 2017, 10:00

Почему нуждающихся в государственной денежной подпитке частных банков становится все больше, а должной отдачи от них нет ни экономике, ни государству

Читайте также
Как правильно уничтожить рыночную экономику

Внешне казалось, что развитие коммерческих банков Казахстана подает хорошие надежды на то, что они будут играть заметную роль в рыночном распределении денежных ресурсов экономики страны.

Но кризис 2008-2009 гг. показал, что это далеко не так и в балансе коммерческих банков накопились большие проблемы, решить которые им самим не под силу.

С тех пор прошло более 8 лет и, несмотря на колоссальную финансовую и налоговую помощь государства, заметного улучшения не происходит, а ситуация остается неоднозначной.

Тем не менее, 25 октября на пресс-конференции в Астане председатель Национального банка (далее – НБК) Данияр АКИШЕВ, заявил, что в банковском секторе ситуация стабильная.

Но действительно ли все так стабилизировалось, как заверил председатель НБК? Не будет ли ухудшений в будущем?

Чтобы ответить на эти вопросы, рассмотрим несколько важных моментов в деятельности банков, составив для наглядности вспомогательные графики.

Безнадежные кредиты – бич коммерческих банков

Итак, начнем с безнадежных к возврату кредитов как самого тяжелого явления в банковском секторе.

Читайте также
Падение сырьевых банков

Как видно на диаграмме, после кризиса 2008-2009 гг. к началу 2010 г. уровень безнадежных кредитов возрос до 30,6% и составил 2,9 трлн тенге.

Заметно снизившись к началу 2011 г. до 20,1% (1,8 трлн тенге), объем плохих кредитов вновь начал расти в 2012-2013 гг. и к началу 2014 г., по официальным данным НБК, дошел до своего пика – 31,2% или 4,2 трлн тенге (!).

После чего удельный вес безнадежных кредитов заметно снизился: до 23,5% (2015 г.), до 8,0% (2016 г.) и до 6,7% на начало 2017 г.

Но затем в текущем году тренд вновь пошел вверх, и к 01.2017 г. вырос до 12,8% или 1,8 трлн тенге.

Для сравнения: в нефтяной Норвегии пик плохих кредитов приходится на 2002 г. – 2% и минимума он достиг в 2015 г. – 1,05%.

Казалось, что банки РК сумели избавиться от груза безнадежных кредитов: из 4,2 трлн тенге (на 01.01.2014 г.) остался лишь 1,0 трлн тенге (к 01.01.2017 г.), разница в 3,2 трлн тенге, плюс высвободились 100% провизии, которые банки резервировали под них.

И эти высвободившиеся огромные средства должны были быть ни чем иным, как источником для кредитования экономики и населения.

Далее рассмотрим, как они повлияли на кредитование банками.

Читайте также
Страна в залоге

График №2 показывает, что с 2010 г. по 2015 г. объемы кредитов банка выросли на 47,9%.

Но к сожалению, это увеличение в отчетах НБК не очищено от фактора девальвационного роста по валютным кредитам. Поскольку их удельный вес лишь в общем портфеле кредитов, выданных экономике, остается значительным. Так, на начало года удельный составлял: 2010 г. – 48%, 2011 г. – 42,1%, 2012 г. – 35%, 2013 г. - 29,1%, 2014 г. – 30%, 2015 г. - 30%, 2016 г. – 35,4%, 2017 г. – 32,0%.

По этой причине определить, на какую сумму действительно выросло или уменьшилось банковское кредитование, сложно.

Начиная с 2016 года по 2017-й, роста кредитования нет, а к сентябрю текущего года оно даже снизилось с 15,5 трлн тенге до 13,7 трлн тенге (−11,6%).

Теперь прибегнем к помощи следующего графика, чтобы прояснить ситуацию с казахстанскими банками.

Читайте также
Слям Ахметов: Экономику погубят плохие кредиты

Данные графика №3 показывают, что активы банков с 2009 г. по 1 квартал 2017 г. увеличились в 2,5 раза и такое большое увеличение активов обеспечено в львиной своей доле за счет средств государства.

Но рентабельность этих активов остается нестабильной.

Так, после кризиса, в 2009 г., она опустилась до отрицательного значения - минус 7%, а к 2010 г. выросла до 2,7%.

И затем, несмотря на значительные государственные вливания в банки, рентабельность активов упала до 1,3% (2011 г.), незначительно увеличившись с 2012 г. по 2014 г. до 2,9%.

 А уже в 2015 г. этот показатель составил всего 1,6%, в 2016 г. – 1,9% и в первом квартале 2017 г. упал до 1,5%.

Несомненно, такие показатели рентабельности активов банков свидетельствуют о наличии серьезных проблем.

Застарелые проблемы: решить нельзя оставить

Эти застарелые проблемы, тянущиеся с кризисных 2008-2009 гг., НБК особо выделил в своей принятой Программе повышения финансовой устойчивости банковского сектора РК от 30 июня 2017 года №129 (далее – Программа - С.А.).

Читайте также
Qazaq Banki передумал сливаться с Bank RBK

В частности, НБК указал, что «реальный уровень неработающих кредитов скрыты банками реструктуризацией плохих займов».

Это на самом деле является манипуляциями с условиями кредитных договоров − перенос процентов и частей основного долга на будущее.

Кроме того, НБК, осуществив анализ крупных кредитов банковской системы, пришел к заключению, что сумма не работающих кредитов (NPL) c учетом реструктурированных займов составляет порядка 25% от ссудного портфеля.

Именно эти проблемы оказывают давление на деятельность банков, а отчеты банков в НБК о качестве кредитного портфеля не отражают его реальное состояние.

Эта проблема (наличие скрытых плохих кредитов), объясняет и изменчивость показателей по рентабельности активов (график №3), и их неспособность формировать в полном объеме необходимые провизии (резервы) по проблемным кредитам (график №4).

Читайте также
Нацбанк решает, как оздоровить Bank RBK

Согласно правилам, регулирующим деятельность банков, необходимая сумма провизии по проблемным кредитам должна быть на 100% сформирована за счет собственных доходов банка.

Как видно на графике №4, после кризиса 2008-2009 гг. банки оказались неспособными резервировать необходимые полные объемы провизии по плохим кредитам.

Причина − слишком значительны кредиты, не приносящие доходы банкам, которые скрыты их реструктуризацией (пробросом платежей в будущее). А правильная их классификация по некоторым банкам может показать их банкротное состояние, отсутствие собственного капитала.  

Известно, что во многих сырьевых странах коррупция в банковской сфере − распространённая проблема, сопровождающаяся отмыванием больших денег через кредитование нежизнеспособных проектов.

НБК раскрыл и удручающее положение дел по залогам, привязанным к неработающим кредитам и выступающим как форма «обеспечения» возвратности кредитов.

Например, банки в качестве обеспечения возвратности кредитов оформляли имущество и деньги, поступающие в будущем (зачастую они не поступают по различным причинам); договоры страхования, имеющие множество юридических оснований для отказа в страховых выплатах; гарантий несостоятельных физических лиц и неплатежеспособных небольших предприятий и т.д.

Читайте также
Bank RBK ограничил выдачу денег

В отдельных банках, по данным НБК, доля подобных займов превышает 80% от их ссудного портфеля (!).

Ясно, что такие кредиты априори невозвратные, а в отдельных случаях - это явные схемы хищения денег.

Погашение таких кредитов, как правило, никогда не происходит.

Другой крупной проблемой банковской системы Казахстана является предоставление кредитов лицам, косвенно связанным с акционерами или руководством банка.

И в большинстве случаев немалая часть таких кредитов тоже является изначально невозвратной.

Другой тенденцией последнего времени стала косвенная или прямая связь того или иного крупного чиновника или бизнесменов с банками.

Например, АО "Банк "Bank RBK" не помог и «звездный» состав акционеров. Президент прокомментировал ситуацию с банком так: «Я эту проблему хорошо знаю, и что там происходит, знаю. Это тот же вопрос воровства со стороны акционеров для финансирования своих людей и так далее. Мы всех приведем в чувство акционеров. Воры будут сидеть там, где они должны сидеть. Заставим их вернуть деньги, постараемся стабилизировать работу этого банка. Акционеры, и особенно физлица, смогут получить свои средства», - сказал он в ходе расширенного заседания политпартии «Нур Отан».

Банк оказался в сложном положении.

В этой связи рассмотрим динамику ухудшения качества его кредитов.

Читайте также
Айдан Карибжанов: О дискуссии вокруг банка РБК

Лишь за 2015 г. объем выданных кредитов увеличился в 2,4 раза и достиг 876,9 млрд тенге. Но уже с прошлого года тренд увеличения доли просроченных кредитов начал набирать обороты и достиг на 01.10.2017 г. - 20,6%, а безнадежные кредиты - 6,4%.

Но вероятность того, что эти показатели отражают реальную картину стремительно ухудшившегося положения дел в банке, очень сомнительна.

Удручает, что в этом, как подтвердила практика, не зарекомендовавшем себя на рынке банке с недостаточным уровнем управления рисками оказались в огромной сумме деньги квазигосударственных компаний и даже самого Национального банка, которые легко и быстро «ушли» в кредиты. И, скорей всего, их возвратность будет проблематичной.

Теперь "Bank RBK" просит финансовой помощи у своего кредитора - НБК, ему нужны дополнительные государственные деньги, чтобы выкарабкаться из ситуации.

По данным СМИ, в числе просящих государственную помощь есть и другие банки, образованные в последнее время.

Таким образом, на старые системные проблемы наслаиваются новые, и с ними со всеми в своем нынешнем состоянии НБК вряд ли справится.

Читайте также
Что норвежцу хорошо, то казаху – смерть?

Тушение «пожара» в банках деньгами государства будет продолжаться и учащаться.

Очевидно, нужны законодательные меры по усилению надзорных функций НБК, укомплектование его надзорного подразделения высокопрофессиональными специалистами.

Требуются реформы по улучшению работы и руководящего органа НБК.

Так, например, из 9 членов правления 5 могли бы быть назначены политическим руководством страны, а 4 выдвинуты и утверждены банковским сообществом, как это практикуется в странах с рыночной экономикой.

Такой демократичный состав руководства НБК позволил бы усилить надзорные функции, объективно и вовремя принимать решения по тому или иному банку до наступления его краха и эффективно избавляться от системных проблем банковского рынка.

Регистрация для комментариев:



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




председатель государственного собрания – Курултая Республики Башкортостан
- США и страны Западной Европы специально сделали условия для жизни и работы граждан лучше, чем в России, чтобы россияне уезжали туда.
Семь тощих коров Касым-Жомарта Токаева
Тотальная коррупция привела Казахстан в эпоху техногенных катастроф
Кто сомневается в победе Токаева
В парламенте бесчинствует демократия или депутаты перестали думать над сказанным
Зачем партия Amanat хочет национализировать нефтепровод КТК
Ремонт нефтепровода, запланированный до весны, кстати, по случайному совпадению завершился сразу после переговоров Токаева с Путиным
Консорциум КПО Астану без газа оставил
Такова цена решения, принятого когда-то, чтобы активно качать и продавать нефть
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
Горячая десятка скандалов с незаконным строительством, захватом природоохранных зон и частной собственности застройщиками Алматы
Война в Украине и экономика Казахстана
Высока вероятность худших сценариев
От "маленьких путешествий" до маленьких расстояний: как сокращались кочёвки казахов
Занимательная история Казахстана от Андрея Михайлова
Бүкіл дүниені өзгерткен бір оқиға
Өлем дегенге еш нәрсе шипа болмайды
Потолок цен на российскую нефть: гора родила мышь
Россия уже торгует по ценам ниже данного потолка
Алма-Ата и Алматы. Зачем вершинам имена?
Нам всем решать, как должны называться горные вершины
За смертельный удар ножом в Павлодаре взыскали 266 тысяч
Почему женщине, ударившей бывшего мужа – тирана дали 8 лет лишения свободы, а мужчину, нанёсшего аналогичный удар, отпустили из зала суда
Дело судьи Жангуттинова: Антикор не нашёл $26 тысяч, которые получил Абдусаттаров
А прокуратура Астаны согласилась с тем, что мошенничества с деньгами не было
За что Талгат Ахметов и Адильбек Джаксыбеков получили 10 млн долларов
Как Русская медная компания зашла в горнорудную отрасль Казахстана
Пьяный полицейский начальник попал на видео и стал звездой соцсетей
Активистка сняла стража порядка в непотребном виде. А полиция сказала, что это они выявили пьяницу
Глина и навоз вместо исторического облика Алматы
Старые алматинские дома превращаются в новые трущобы
Где мы были восемь лет, или Почему так трудно издать в Казахстане перевод детской книги на казахский язык
Наша личная сказка про перевод на казахский успела сменить жанр и из страшной превратиться в остросюжетную с хеппи-эндом
О запрете на экспорт, ручном управлении экономикой и индонезийском пальмовом масле
Все разумные решения принимаются по-разному, но глупые - одинаково
Макаш и Курмангазы
Как казахский правитель спас легендарного музыканта от тюрьмы
Однофамилец
Всевышний умеет шутить, посмеиваясь над нашими планами и так называемыми экспертами
На рынке арендного жилья Алматы происходит настоящая катастрофа
Казахстанцы без своего жилья будут копить на него ещё очень и очень долго
Мы прошли климатическую точку невозврата
Настоящая катастрофа начнётся, когда растают ледники
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- Каменское плато- в р-не обсерватории идет застройка, хотя весной сошел оползень на ул Алмалыкской. Акимат частично помог организовав сброс воды с вышележащего участка на нижнюю часть улицы и домовладельцу в расчистке. Но других мер по предотвращению развития оползневой зоны не принято. Вырублен сад, на месте его строится элитный комплекс Вилла Белгравиа. Летом, здесь нехватка воды, отключения электроэнергии, что будет при вводе в эксплуатацию этого, т.к.доп коммуникаций застройщик не делает.
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- А попробовал бы утром с Орбиты в центр и вечером обратно с работы проехать, и понял бы что Байбек то умнее и с заботой о гражданах работал.
Акимат Медеуского района Алматы признал захват частной территории в районе ЖК "Ак Бота"
- A ведь действительно с помощью этого акима рейтинг президента в городе упал. То есть его как бы нам назначили,и... Многие говорят,что будут заполнять графу "против всех"
Акиматовская утопия: Ерболат Досаев и сценарий будущего Алматы
- 20 ноября алмаатинцы могут выразить доверие через голосование. Понятно что Алматы опять будет последним по количеству проголосовавших. Но и отблагодарить за такого акима, выбрав соответствующую позицию для галочки,могут Понятно что остальные кандидаты не пройдут. Они как обычно для ... А графа ... очень даже многозначительная, однако...
Накануне выборов аким Алматы Ерболат Досаев издал фейковое постановление
- Один я заметил что он постоянно якает... Я прождал, я проверил, я решу или я не решу, я я я ....
Про выборы без буфета и пьяных музыкантов
- Молодец Азамат. Возможно Вы внук великого Умирбека Арислановича Джолдасбекова под руководством которого я имел счастье работать в КазГУ.