На прошлой неделе в Алматы прошла I международная конференция, посвященная необходимости повышения финансовой грамотности в Казахстане
Читайте предыдущую статью Досыма САТПАЕВА «Казахстанский пасьянс Белого дома».
День финансово грамотного сурка
Тема, связанная с финансовой грамотностью в Казахстане, напоминает День сурка. Ровно 10 лет назад, в сентябре 2007-го, премьер-министр Карим МАСИМОВ говорил: «Уже со следующей недели мы начинаем программу по повышению инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения на 2007-2009 годы». Возникает ощущение, что эта «следующая неделя» немного затянулась.
Кстати, в том же году Наталья КОРЖОВА, тогда еще министр финансов, также заявила: «Государство должно обеспечить финансовую грамотность населения, построить систему финансового образования граждан. И сегодня Казахстану нужно решать эту задачу». Но спустя десятилетие выясняется, что воз и ныне там.
Конечно, формально в Казахстане было принято несколько государственных программ в этом направлении. Например, «Программа повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения РК на 2007-2011 годы», которую подготовил Региональный финансовый центр Алматы, чуть позже тихо ушедший в небытие. Также была «Концепция развития финансового сектора РК до 2030 года», утвержденная постановлением правительства в 2014-м, где говорилось о повышении финграмотности потребителей финансовых услуг. Можно вспомнить и более свежую «Программу повышения финансовой грамотности населения на 2016-2018 годы», написанную на основе рекомендаций Всемирного банка. Судьба многих таких программ схожая - забвение.
Как признались некоторые участники конференции, проблема заключалась в том, что в Казахстане долгое время не было конкретного ответственного органа, который свел бы все эти программы в одну корзину и объединил игроков государственного и негосударственного поля для ее реализации.
Хотя в голову закрадывается крамольная мысль: а может быть, наши чиновники изначально предпочитали иметь дело с населением, невежественным с точки зрения финансовой грамотности. Ведь так легче управлять людьми, постоянно выдумывая новые способы проникновения в их кошельки и карманы.
А возможно, они опасались, что более или менее высокий уровень финансовой грамотности повысит требования людей к деятельности государственных и квазигосударственных структур в финансово-экономической сфере. И они начнут задавать неудобные вопросы о деятельности ЕНПФ, непрозрачного Национального фонда РК или новоявленного фонда ОСМС.
Голый король
Интересно, что приведенные выше слова премьер-министра и главы Минфина были сказаны еще до начала финансово-экономического кризиса в Казахстане. Но именно этот кризис, как лакмусовая бумажка, вдруг показал, что финансового образования не хватает не только рядовым казахстанцам, но также нашей политической и бизнес-элите.
Как выяснилось, многие наши чиновники, отвечающие за финансово-экономический блок, а также квазигосударственные и финансовые структуры, аффилированные с элитой, часто принимали неверные решения, которые во время кризиса аукнулись валом проблем. Это огромная масса банковских «токсичных активов», риск дефолта крупных финансовых институтов, митинги ипотечников и дольщиков и несколько девальваций тенге валюты. И многие из этих «косяков» заливались деньгами из Национального фонда.
Хотя чиновники традиционно пытались всё свалить на простых людей. Мол, ипотечные договоры казахстанцы подписывали, не читая, или потребительские кредиты брали, не заглядывая в будущее. Помню, одна чиновница на полном серьезе даже заявила, что виновником финансово-экономического кризиса стали… журналисты, которые спровоцировали панику.
И это притом, что именно государство определяло правила игры, явно прогибаясь под лоббистские интересы финансово-промышленных групп, связанных с элитой, которая долгое время пребывала в эйфории от высоких цен на сырьё и легких денег.
Проблема заключалась в специфике экономической системы Казахстана, где риск-менеджмент изначально не рассматривался как важный элемент разработки и принятия финансово-экономических решений. В результате, как в сказке АНДЕРСЕНА, король оказался голым, а нашим чиновникам и многим финансистам явно не хватило профессионализма или желания это заметить.
«Стокгольмский синдром»
Альберт ЭЙНШТЕЙН когда-то сказал: «Самая трудная для понимания вещь на свете – подоходный налог». То есть в представлении гениального ученого это было даже сложнее, чем его общая теория относительности. Но если перефразировать эти слова, то в условиях Казахстана очень часто «самая трудная для понимания вещь на свете – это те решения, которые принимает власть».
Далеко за примером ходить не надо. Взять непонятную ситуацию, которая недавно возникла по поводу введения обязательного социального медицинского страхования (ОСМС), что напоминает очередной «мексиканский сериал» за счет граждан страны.
Ведь эту инициативу сначала запустили. Потом эксперты в ней нашли большое количество «сырых» мест и нестыковок, которые президент недавно потребовал ликвидировать, хотя в рамках ОСМС уже начался сбор денег с населения. Чем-то напоминает ситуацию с созданием ЕНПФ.
Но до сих пор находятся люди, которые цифрам верят больше, чем реальности. Например, на этой конференции один из финансистов (который, как и многие его коллеги, наверное, с успехом проморгал наступление финансово-экономического кризиса в Казахстане) с праведным возмущением задал вопрос, почему я не верю в официальные заявления о том, что в Казахстане финансовая грамотность населения за последние годы повысилась и стала даже выше, чем в Китае. При этом ссылка делалась на некий опрос рейтингового агентства S&P. Он был проведен несколько лет назад, и, согласно ему, 40 процентов населения страны имеют более или менее высокий уровень этой самой грамотности.
Довольно странный вопрос, учитывая, что до кризиса наши чиновники и международные финансовые институты занимались всё той же эквилибристикой красивых цифр по поводу ошеломляющих успехов казахстанской экономики, где наш финансовый сектор блистал, как рекламная витрина, пока в ней не появились большие трещины.
В принципе, такие финансисты чем-то напоминают чиновников, которые смотрят на жизнь из окон своих служебных автомобилей и кабинетов. Это некая своеобразная форма «стокгольмского синдрома», когда люди сначала становятся заложниками цифр и статистики, а потом начинают испытывать к ним симпатию, не обращая внимания на то, чем живет и дышит простой народ. А всего-то и надо - просто спуститься с небес на землю.
Кстати, нынешней весной несколько казахстанских финансистов и экономистов уже заявляли, что официальная статистика не отражает реального положения дел в стране. Да и доверие к рейтинговым агентствам во многих странах также было сильно подорвано именно на фоне кризиса, который похоронил немало игроков, когда-то имевших высокие рейтинги.
Обломки финансовых пирамид
Нашим верхам давно уже надо понять, что приемлемый уровень финансовой грамотности населения - это не угроза системе. От нее зависят многие вещи, в том числе и сохранение политической стабильности. Любое невежество, в том числе в сфере финансов, - это своеобразный «коктейль Молотова»: ведь обломки любой финансовой пирамиды бьют по авторитету самой власти.
Еще хуже, если новые финансово-экономические инициативы государства население изначально воспринимает как очередную аферу. Но доверие можно построить, если у нас будет дорога с двусторонним движением, когда повышение качества госуправления, в том числе за счет усиления общественного контроля, будет сопровождаться повышением политической и финансовой культуры населения. Без этого балом будет править слухократия, которая, как неоднократно показывал казахстанский опыт, может нанести серьезный удар по финансовой системе, а также по доверию ко всему, что говорит и делает власть.
Но в таком случае возникает вопрос: «Можно ли рассчитывать на эффективную реализацию госпрограмм повышения финансовой грамотности в тех системах, которые еще сами далеки от прозрачности, где еще высок уровень коррупции и криминального сознания, в том числе среди тех, кто принимает решения, предпочитая патрон-клиентские связи?»
Ведь, например, в Грузии сначала провели апгрейд всей политической системы, нанесли серьезный удар по коррупции, модернизировали бюрократический аппарат - и лишь потом приступили к повышению финансовой грамотности населения в рамках национальной программы.
В конечном счете, от эффективной коммуникации между верхами и низами, а также по горизонтали на всех уровнях зависит конкурентоспособность всей системы. Это важно. Особенно сейчас, когда мы живем в условиях динамичной трансформации многих сфер, где появляются новые услуги, предложения, вызовы, риски, возможности и вопросы, в том числе в финансовом сегменте.
Например, многие казахстанцы еще не знают, что такое исламское финансирование, но оно уже вовсю внедряется в стране. Растет и такой новый сегмент рынка, как онлайн-кредиты, на которые уже стали подсаживаться многие жители. Также всё больше людей хотят понять, что такое биткойн и какие перспективы у криптовалюты.
Всё это требует профессиональных и доходчивых ответов, чтобы граждане опять не столкнулись с новыми видами финансовых пирамид или мошенничества с теми же криптовалютами.
Мир не стоит на месте. И мы не должны топтаться. Поэтому Казахстану нужна не национальная программа повышения финансовой грамотности с участием одного лишь Нацбанка. Необходима национальная стратегия по повышению этой грамотности, которую разработали бы эксперты и представители госструктур, общественных, финансовых организаций в рамках реально работающего независимого экспертного совета.
Из банка «А» в банк «Б»
Кстати, заглавная роль здесь должна отводиться не Минфину и даже не Нацбанку, а Министерству образования и науки, ибо начинать обучение финансовой грамотности необходимо уже со школы, как это делают в других странах.
Например, в Грузии именно на этом сделали серьезный акцент, когда приступили к реализации своей национальной стратегии повышения финансовой грамотности. И начали они с подготовки учителей.
Примерно по такой же схеме двигается Россия, где есть совместный проект Министерства образования и науки и Центробанка РФ.
Даже соседний Кыргызстан уже создал консультативный совет, где идет попытка внедрить аналогичную модель.
Во многих странах давно уже поняли, что введение в школьную программу отдельного предмета либо факультатива «Финансовая грамотность» или включение в уроки математики как можно больше практических примеров из управления личными финансами будет иметь позитивный мультипликативный эффект. Ведь обычно вместе с детьми уроки делают разные члены семьи.
В Корее, например, благодаря такой программе был отмечен рост финансовых знаний среди молодежи на 15 процентов. В конечном счете, нашим ученикам будет гораздо полезнее узнать о том, что такое процент по кредитам, как формировать семейный бюджет и почему важно управлять своими финансами, чем читать в некоторых казахстанских учебниках странные советы - посмотреть «Вечерний Ургант» или составить визитную карточку баурсака.
Как говорил Марк Туллий ЦИЦЕРОН: «Размеры состояния определяются не величиною доходов, а привычками и образом жизни». А многие привычки и образ жизни как раз закладываются в детстве. И если наш МОН так любит проводить разные (хотя не всегда удачные) эксперименты с системой образования, то может пора уже сделать что-то реально стоящее и полезное, научив наших детей, а также их родителей отличать дебет от кредита.
Фото: центрличныхфинансов.рф.
