ФЛОО: физическое лицо с ограниченной ответственностью. Часть 2

2116 просмотров
0
Алмас ЧУКИН
Вторник, 17 Янв 2023, 11:15

Продолжение. Начало здесь.

Так что же делать с теми, кто не возвращает долг? В давние времена наказание было жёстким – практиковали телесные наказания, продажу в рабство и посадки в долговую яму или тюрьму. В английском законодательстве всё было прописано очень гуманно. Количество ударов по мягким частям тела зависело от возраста неплательщика, пола, состояния здоровья и размера долга. Поэтому девушка моложе 18 получала меньше, чем здоровый мужчина 40 лет.

Читайте также
ФЛОО: физическое лицо с ограниченной ответственностью. Часть 1

В 1800 году Джордж ВАШИНГТОН, желая выручить своего финансиста Роберта МОРРИСА из долговой тюрьмы, инициировал принятие первого закона о банкротстве физлиц. Позже произошло второе революционное изобретение – появилось юридическое понятие "компания с ограниченной ответственностью". Смысл этого ТОО очень простой – хозяин бизнеса не несёт ответственности за долги компании, ответственность компании перед кредиторами ограничена имуществом компании.

Рождение ТОО открыло широкое поле для развития частного бизнеса, людям легче было решиться на открытие своего дела, избавившись от смертельного риска отвечать всем, включая собственные мягкие части тела, за возврат долга кредиторам и партнёрам. Декриминализация долга сыграла особую роль в развитии человечества, и об этом ещё мало написано в учебниках истории. Зато много примеров героев, стреляющихся или вешающихся из-за долгов своих или любимых. Стоит перечитать "Игрок" ДОСТОЕВСКОГО, всё про долги там в красках.

Согласно новому закону скоро наши граждане со сложной финансовой ситуацией смогут воспользоваться тремя возможностями.

Внесудебное банкротство доступно тем, у кого долг менее 5,5 млн тенге. Они могут через eGov подать заявление по специальной форме. Госорганы проверят должника на предмет вывода имущества, кредиторы могут тоже проверить предоставленную информацию, и если никаких причин не будет найдено – человек объявляется банкротом и его долг аннулируется. Кредиторы теряют все права требования к должнику.

Читайте также
Бедность наступает, но бедных стало меньше

Для того, чтобы иметь право пройти через эту процедуру добровольного объявления себя банкротом, должник должен не платить по кредиту последние 12 месяцев и не иметь имущества, либо достаточно факта того, что человек не обслуживал свой долг уже 5 лет.

Таких людей, по оценке минфина - 1,040,000 человек, и они могут, пройдя эту процедуру, начать через 5 лет экономическую жизнь с нового листа. В этот период они не смогут брать новые кредиты.

Помимо этой процедуры хорошо прописано два других способа для тех, у кого долг больше 5 млн. Причём "процедура восстановления платёжеспособности" является совершенно новой и исключительно важной. По этой процедуре стороны – кредитор и заёмщик – могут договориться о процессе погашения долга сроком до 5 лет. Кредитор может дать разные скидки и поблажки. Заёмщик получает новый график платежей. Но самое главное - появляется гибкость в работе с имуществом. Например, у человека в залоге большой дом, и он согласен переехать в квартиру малой площади. Банк может войти в этот процесс, снять залог, взять в залог новый объект и получить разницу в уплату долга. Или пересадка с "Лэнд Крузера" на "Нексию"… В результате долг может быть погашен, и человек не получает в итоге статуса банкрота.

Процедура судебного банкротства (40,000 человек) тоже уточнена, но главная новация там в более активном участии должника в продаже имущества. И, что более важно, если стоимость проданного имущества не сможет покрыть весь остаток долга, долг всё равно будет считаться погашенным.

Читайте также
5 главных событий 2022 года, которые определят развитие Казахстана и мира на 2-3 года вперёд

В этой процедуре есть и сомнительная "бомбочка". Суд имеет право оспорить продажу заёмщиком имущества в течение последних трёх лет. Бывает, что недобросовестные должники делают фиктивные продажи по заниженной цене имущества доверенным людям. Теперь есть возможность пойти назад и расторгнуть эти сделки. А вдруг была срочная продажа, но покупатель никак не фиктивный, а настоящий? Из-за появления этого риска стоимость подобных квартир будет заниженной, и это ещё более ухудшит положение должников.

Но, так или иначе, лучше "ужасный конец, чем ужас без конца". Ведь пока ситуация людей, объективно попавших в беду, вообще без просвета. Их счета арестованы, карточки не работают, поэтому они не могут толком легально устроиться на работу, поскольку наниматели не хотят платить "налом" или напрягаются от разговоров о проблемах с банком. Если они не работают и не платят за медстрахование, они не могут в поликлиниках получить бесплатный пакет обслуживания и медикаменты. Интернет-коммерция для них тоже закрыта, поскольку карт у них нет. Назад в эпоху наличности и серого найма.

Медианная задолженность (не средняя, а типичная) составляет около 600 тыс. тенге. Из 9 млн человек, официально занятых, 7 млн казахстанцев имеют какой-нибудь кредит. Из этих 7 один миллион сегодня не может вернуть займ. То есть примерно речь идёт о списании от 600 млрд до 1 триллиона тенге. Удар по банкам, конечно, будет, но они выдержат.

– Возможно, возвращение этого миллиона безнадёжных должников к нормальной экономической жизни станет более полезным, нежели бесконечное "взыскание".

– Возможно, эти люди извлекут жизненный урок и через 5 лет будут более обдуманно занимать деньги.

– Возможно, пара десятков тысяч не самых честных заёмщиков решат, что халява поступила, и тоже пойдут в банкроты, не без этого. Но кредитное бюро обладает хорошей памятью и не забудет их имена.

Читайте также
Денег нет, но деньги есть

P.S. Сегодня типичный выдаваемый потребительский кредит примерно 75 000 тенге. Кредит одобряется только каждому пятому заявителю. Грустно, надо работать. Но надо понимать – бездумные и формалистские ограничения на кредитование физлиц принесут больше вреда, чем пользы. Если мы ограничиваем людей в выборе кредита из конкурентной среды, мы их выталкиваем в руки ломбардов. Мы создаём препятствия людям выбраться из трудной ситуации и бедности. Надо пройти эту грустную школу методом проб и ошибок. Ещё двадцать лет назад кредит физлица был редкостью. Теперь трудно найти человека без кредита.

Факты:

– На ноябрь 2022 года весь портфель кредитов РК составил 22,3 трлн тенге, или рост в годовом измерении на 25%.

– Из этой суммы кредитование физлиц 14 трлн тенге, в кредитах физлицам основную долю занимает потребительское кредитование, другая половина - ипотеку.

В ноябре 2022 года средневзвешенные ставки вознаграждения по кредитам, выданным в тенге небанковским юридическим лицам, выросли до 18,4%, физическим лицам - снизились с 17,3% до 15,3%. Снижению ставок по кредитам физических лиц способствовало снижение ставок потребительских кредитов вследствие реализации банками маркетинговых акций.

Источник: страница Алмаса Чукина в Facebook. Публикуется с разрешения автора.

Фото: из открытых источников.

ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ НА НАШ КАНАЛ И ЧИТАЙТЕ НАС В TELEGRAM!

Регистрация для комментариев:



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




адвокат
А ведь Олег Червинский был прав, с начала марта получение шенгенской визы значительно усложнилось. Требуют больше документов, дольше ждать. Несколько отказов среди моих знакомых.
Что не так со взяткой Аблая Мырзахметова
Почему борьба с коррупцией мало отличается от самой коррупции
Когда правительство возьмётся за яйца
Прагматично-патриотическое молодёжное движение издало "Ежедневник строителя Второй Республики" с цитатами президента
Германии не удалось заместить российскую нефть казахской
Нефтяной король оказался голый
Ратель. Лучшее за 2022 год. Аналитическая служба Ratel.kz
Ratel.kz публикует самые читаемые материалы авторов сайта за прошедший год
Как салоны красоты загоняют женщин клиентов в долговую яму
Клиенты ТОО "Миракл Мед" не могут получить оплаченные кредитами услуги
Инвестиционная привлекательность секций казахстанской экономики
Секция R: искусство, развлечения и отдых
Слоны Америки готовятся к схватке
Главный соперник Трампа среди республиканцев Рон Десантис выдвинул свою кандидатуру на пост президента США
Изнасилования, измены невесты и содомские грехи: что грозило казахам в старые времена
Занимательная история Казахстана от Андрея Михайлова
Ратель. Лучшее за 2022 год. Эрик Байжунусов
Ratel.kz публикует самые читаемые материалы авторов сайта за прошедший год
Реальные радости призрачного посёлка
Путешествие в Байжансай
Уникальные казахстанские кардиохирурги, и как они появились
Единственный пример в Казахстане, когда позорный долгострой превратился в высококвалифицированную клинику с красивыми, как на подбор, врачами
Why Spanish MAXAM is trying to obtain support from the Foreign Ministry of Kazakhstan for investment in the production of explosives
What the financing scheme conceals, which has been questioned by other foreign partners
В колониях Восточного Казахстана отзвенел последний звонок
120 осуждённых стали выпускниками вечерних школ
Верховный суд не стал рассматривать ходатайство адвоката из-за частого цитирования Конституции
Высший судебный орган обещал пересмотреть жалобу после "устранения указанных недостатков"
Моя Александрийская библиотека, или Магия имени
Книги – их судьба. Я привыкла жить в их книжном царстве
Льготная ипотека: cтроители хотят, чтобы люди платили столько, сколько они потребуют
Крупные строительные компании пролоббировали возможность тратить на жильё пенсионные накопления
О запрете на экспорт, ручном управлении экономикой и индонезийском пальмовом масле
Все разумные решения принимаются по-разному, но глупые - одинаково
Макаш и Курмангазы
Как казахский правитель спас легендарного музыканта от тюрьмы
Однофамилец
Всевышний умеет шутить, посмеиваясь над нашими планами и так называемыми экспертами
На рынке арендного жилья Алматы происходит настоящая катастрофа
Казахстанцы без своего жилья будут копить на него ещё очень и очень долго
Исповедь молодого сантехника и молодого акима. Часть 1
- ВЛАДИМИР, огромное Вам человеческое спасибо от всей души и чистого сердца, самое главное здоровья и ещё раз здоровья. На таких людях как Вы, города и держатся. Профессионалов как Вы, необходимо ставить руководителями, которые знают проблему из внутри. Ещё раз ОГРОМНОЕ СПАСИБО!!!!!!!
Когда правительство возьмётся за яйца
- Просто шедевральная статья. Особенно в точности описывает функции партий, которые описаны в данной статье. Изречения которые должны быть прочитаны и приняты во внимание. Самое главное чтобы данный ежедневник был прочитан и принят во внимание. (Про выражение где фигурирует Троцкий просто ШЕДЕВРАЛЬНО и в точку)...
Отчего после публикаций Ratel.kz нервничают в ТОО "AB Energo"
- Сергей, ОГРОМНОЕ Вам спасибо за новое расследование. Всегда держите в напряжение. Ожидаем продолжение... (Интересно, что скажет ещё на это и ГУ "Аппарат акима Абайского района Карагандинской области)
Премьер Смаилов как аманат Назарбаева
- Спасибо большое , здоровье и удачи Вам и Вашим близким, то что Вы творите лучше всех государственных программ по воспитанию . Готовая программа к действию для улучшения жизни населения. Огромное удовольствие что у нас имеется такие журналисты и такой коллектив.
Депутатский запрос фракции "Ак жол": чем комитет гражданской авиации занимался пять лет
- Если случится ещё трагедия , то кого будут винить опять? Всех собак спустили на авиакомпанию Bek Air, хотя надо было просто решать проблему с незаконными постройками намного раньше этой катастрофы. Нельзя это так оставлять. Всех пересажать за коррупцию , кто являлся корнем проблемы!
Все дороги ведут в Каражал: горькая начинка "сладкого пирожочка"
- Огромное спасибо автору за проделанную работу! Только в нашей группе более 100 человек постравших от этой компании в лице гендиректора Максата Токмагамбетова, бессовестного, наглого мошенника, который почему-то до сих пор остаётся безнаказанным, хотя прокуратура и следственные органы завалены сотнями, сотнями заявлений пострадавших. Но мы не остановимся и будем добиваться, чтобы этот "человек", наконец-то, понёс наказание!
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- Каменское плато- в р-не обсерватории идет застройка, хотя весной сошел оползень на ул Алмалыкской. Акимат частично помог организовав сброс воды с вышележащего участка на нижнюю часть улицы и домовладельцу в расчистке. Но других мер по предотвращению развития оползневой зоны не принято. Вырублен сад, на месте его строится элитный комплекс Вилла Белгравиа. Летом, здесь нехватка воды, отключения электроэнергии, что будет при вводе в эксплуатацию этого, т.к.доп коммуникаций застройщик не делает.