Новый закон о банкротстве физлиц должен дать выход безнадёжным должникам из тупика, но при этом не обокрасть "бережливых" и не развалить всю систему кредитования
3 марта может начаться интересный процесс. Более миллиона человек могут начать выход из долговой кабалы. Как это будет?
Но для начала небольшое эссе на тему – человек и долг. Тема эта древняя, как человечество. Иудаизм (только к единоверцам), христианство и особенно ислам относят дачу денег в долг под проценты к грехам. В святых книгах используются сильные термины, вплоть до "пить кровь заёмщика". В средние века евреи стали первыми банкирами, поскольку церковь неодобрительно смотрела на это.
Но так ли плох долг? С точки зрения экономики, если завтра исчезнет кредит, то послезавтра экономика рухнет – полностью и окончательно. С точки зрения оптики событий, конечно, негативные последствия неспособности вернуть долг, выглядят ужасно. Только представить картину – зима, одинокую мать с детьми судебный исполнитель выставляет из квартиры, и сразу хочется плакать и проклинать банк.
Если вглядеться в суть вопроса, то долг это естественное и гениальное изобретение человечества. Долг даёт возможность человеку получить то, что он не в состоянии себе позволить. Вот, к примеру, ипотека. Ипотека замечательный продукт, который одновременно даёт возможность заёмщику и инвестицию хорошую сделать, и предмет потребления получить в виде жилища, в котором он может жить.
Суть кредита заложена в самой жизни. Мы все хотим удовлетворить свои желания. И возможность получить что-то сейчас, немедленно, ценится выше, чем то же самое, но попозже. Есть знаменитые кейсы с детьми. Детям дают по конфете и говорят: "Вы можете съесть её сейчас или вернуть нам, и через час мы вам дадим две конфеты". Большинство детей съедают конфету сразу, а из остальных детей потом вырастают банкиры и инвесторы.
То есть тот, кто готов отложить своё потребление, сберечь ресурс, заслуживает поощрения, а тот, кому надо прямо сейчас что-то получить, заплатит за это меньшим потреблением в будущем.
Вторая, более материальная причина генезиса кредита – это время. Любой процесс производства ценностей требует времени. Разные участники экономики находятся на разных этапах производства. Классический пример даёт сельское хозяйство. Всем фермерам нужны в долг ресурсы (семена, топливо, удобрения) весной, и они готовы рассчитаться с премией с урожая осенью. 6-месячный кредит нужен как воздух, иначе не будет никакого урожая. Тут никак нельзя подождать или сэкономить.
Таким образом, всегда есть те, у кого в данный момент избыток ресурсов, и те, кому они нужны.
Но поскольку люди не очень умеют давать в долг, появляются посредники в лице банкиров, которые берут деньги у бережливых и дают их в долг нуждающимся. И надо понимать одну важную истину, банкиры не дают в долг собственные деньги. Поэтому, когда мы ругаем банкиров за жёсткость, мы должны понимать – они борются за наши деньги, которые мы им отнесли в виде депозитов и текущих счетов.
Теперь, надеюсь, пользу долга я хоть немного доказал. И есть миллионы счастливых лиц, которым кредит помог купить очень нужную вещь сразу (стиральную машину, к примеру), а платить в рассрочку или начать собственный бизнес и стать финансово независимым. Но есть и миллион лиц в Казахстане, которые попали в очень трудную ситуацию.
Долг – это очень сильный инструмент, и пользоваться им надо осторожно. Есть хороший долг – в бизнес, в образование, в жильё, в полезную вещь, которая будет экономить время, и есть плохой долг – в ускоренное потребление с понятной перспективой урезанного потребления в будущем. А бывает, и не повезло...
Пока сложилась серьёзная, но не критическая проблема с большим количеством людей с проблемами с долгом. Мы все ищем решения, и принятый под Новый год закон о банкротстве физлиц создаст новую реальность в этом процессе. Он был написан с идеей дать выход безнадежным должникам из тупика, но при этом не обокрасть "бережливых" и не развалить всю систему кредитования. Заимствования без возврата либо разрушат банки, либо банки перестанут кредитовать экономику.
Источник: страница Алмаса Чукина в Facebook. Публикуется с разрешения автора.
Фото: из открытых источников.
ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ НА НАШ КАНАЛ И ЧИТАЙТЕ НАС В TELEGRAM!
