Без хороших заемщиков банки не расцветут

27632 просмотров
0
Жарас АХМЕТОВ
Вторник, 08 Авг 2017, 09:00

Сколько на самом деле в Казахстане плохих кредитов

Читайте предыдущую статью Жараса АХМЕТОВА "Девальвация по-казахски".

Читайте также
Слям Ахметов: Экономику погубят плохие кредиты

Нужно ли помогать банкам?

Владислав ЛИ, председатель правления «Банк ЦентрКредит», совсем недавно дал исчерпывающие разъяснения о том, почему системообразующим банкам надо помогать.

На девять крупнейших банков Казахстана по состоянию на 1 июля 2017 года приходится без малого 90% всех депозитов физических лиц (смотрите диаграмму 1, сведения на диаграмме приведены без учета «Жилстройсбербанка»).

На эти же банки приходится 72,6% вкладов юридических лиц.

И если у одного из этих банков случатся проблемы, а государство не придет на помощь, то может произойти худшее – паника среди вкладчиков, которые поспешат снимать свои вклады и в других банках. А это поставит под удар всю банковскую систему, а значит, и экономику страны.

Хотя бы из этих соображений государство будет обязано помочь любому из крупных банков, попавших в затруднение.

Читайте также
Нацбанк поможет только четким

Насколько все плохо?

На самом деле мы не знаем, в каком состоянии находится наш банковский сектор. В «Программе повышения устойчивости банковского сектора Республики Казахстан» (далее -Программа) черным по белому написано: «Займы с просроченной задолженностью составили 17,7% (2 700,5 млрд тенге) от ссудного портфеля, при этом займы с просрочкой свыше 90 дней (NPL) составили 8,0% (1 222,3 млрд тенге). Однако фактический объем неработающих займов может быть больше, чем признаётся в отчётности, а ожидаемые убытки по ним могут превышать сформированные провизии (подчеркнуто мною – Ж.А.)».

Иначе говоря, мы не можем доверять ни сводным отчетам Национального банка о состоянии банковского сектора, ни отчетам самих банков.

В той же Программе дается некий ориентир для оценки состояния кредитного портфеля банков: «Анализ крупнейших 100 займов крупных банков показал, что сумма реструктурированных займов в совокупном портфеле банков демонстрирует наличие потенциального NPL на уровне 25% от ссудного портфеля».

По данным Национального банка, на 1 июля 2017 года сумма NPL равнялась 1 трлн 663 млрд тенге и составляла 10,71% от всего кредитного портфеля. Если предположение Национального банка верно, то размер проблемных кредитов должен будет составить 3 трлн 883,3 млрд тенге. Дополнительные провизии значительно уменьшат (не берусь судить - насколько, это должны делать профессиональные аудиторы) собственный капитал банков, что отрицательно скажется на возможности банков кредитовать экономику.

Специально подчеркну – это всего лишь предположения! Реальное картина нам неведома – она может быть как лучше предположений Национального банка, так и хуже.

Читайте также
Новые санкции против России бьют по тенге

Кто виноват?

Во-первых, общее состояние экономики страны. Тяжело ожидать процветание банковского сектора при дефиците хороших заемщиков. Вообще говоря, в нашей экономике сложилась парадоксальная ситуация – экономический рост вроде бы налицо, а кредитование экономики топчется на месте. Рост ссудного портфеля, если сравнивать его размер на 1 июня 2017 года с размером на 1 июня 2016 года, составил 0,6%. Для сравнения: краткосрочный экономический индикатор – первое полугодие 2017 года к аналогичному периоду прошлого года – вырос на 5,8%. Это показывает, что рост экономики обеспечивается за счет роста государственной активности. В этом не было бы ничего плохого, если бы государственная активность трансформировалась в частную предпринимательскую активность. Но последнего как-то не видно.

Во-вторых, акционеры и менеджмент банков. Как констатируется в Программе, «Банки, испытывающие недостаток капитала, зачастую применяют ряд приёмов для того, чтобы улучшать действительное состояние качества активов. Наиболее распространёнными из них являются продление займа до наступления даты погашения и завышение стоимости залога. Продление позволяет банку классифицировать фактически неработающий займ как стандартный и не формировать по нему провизий по МСФО. Завышение стоимости залога позволяет снизить требуемые по МСФО провизии по неработающим займам». И далее там же: «Наряду с этим отдельными банками широко практикуется предоставление льготных займов лицам, законодательно прямо не имеющим признаков связанности, но являющиеся лицами, косвенно связанными с акционерами или должностными лицами банка. Большая часть подобных займов является невозвратной».

В-третьих, ненадлежащий надзор со стороны самого Национального банка. Все те проблемы, о которых пишет Национальный банк в своей Программе, появились не вдруг, а накапливались годами. Более того, для усиления его надзорных функций ему передали и Агентство финансового надзора. Но, как мы видим, ситуация с надзором к лучшему не поменялась – мы так и не знаем, как обстоят дела в банковском секторе.

В-четвертых, неразвитость нашего финансового сектора в целом. Банки вынуждены принимать на себя избыточные риски, которые обычно должны принимать венчурные фонды.

Читайте также
Умут Шаяхметова: Кто-то подогревает спекуляции о скачке курса до 400 тенге

Что делать?

Ответ на поставленный вопрос вытекает из предыдущей главки.

Надо менять структуру экономики так, чтобы государственная активность стимулировала активность частного сектора.

Развивать финансовую систему.

Усилить банковский надзор со стороны Национального банка.

Национальный банк также проводит комплекс мероприятий по докапитализации банков, что, наверное, разумно.

Фото: interfax.ru.

 

 

Регистрация для комментариев:



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




журналист
Марафондарыңды… Сендер айдалаға барып жүгіріңдерші. Көше жауып, пробка жасамай.
Сможет ли Трамп заставить казахские власти суетиться
Тарифная война - это так плохо, что даже и хорошо
От публикации на Ratel.kz до отказа от закупки георгиевских лент ко Дню Победы прошло всего несколько часов
Как научить отечественных чиновников отличать казахстанский патриотизм от российского
Как Жакип Асанов поспособствовал беспределу МФО
Почему нужно допросить сенатора в ходе расследования мошенничества микрофинансовых организаций
Всё, что вы хотели узнать о "КазМунайгазе", но не знали где
О зарплатах топ-менеджеров, судебных исках и цене на нефть
Отношение власти к обществу в Казахстане
Подавление свободы слова и оппозиции уменьшает шансы на успешное долгосрочное развитие страны
Вести с тарифного фронта: Китай наступил на 100-летние "грабли Америки"
Страна стремится помочь экспортёрам перенаправить продажи на внутренний рынок , что может привести её к более глубокой дефляции
Кошкарата – золотой ключик города Шымкента
Живописный Казахстан: взгляд Андрея Михайлова
Алма-Ата и Алматы. Нескучные документы
Как мы ходили на экскурсию в городской архив
АО “Самрук-Энерго” не сошлось в показаниях с ООО “Интер РАО”
Строительство трёх ТЭЦ в Казахстане и энергоблока на ГРЭС-2 россиянами буксует, но минэнерго отдаст им АНПЗ?
Казахстанская энергетика: перезимовали… Что дальше
В южных регионах Казахстана уже в первой половине апреля отключили отопление
Вымогатель требовал миллион с "заказчика" убийства, обещая рассказать всё полиции
В итоге миллион взыскали с самого вымогателя
Усть-Каменогорская ГЭС закупает внедорожник за 62 млн на фоне повышения цен на электроэнергию для потребителей
Похоже, подведомственная организация АО "Самрук-Казына" больше не стремится снизить эксплуатационные расходы и выбросы СО₂
Как акимат Караганды обошёл законы ради BI Group
Администрация Булекпаева не смогла подавить негатив в свой адрес, половина города ненавидит чиновников
Тридцати трём жителям СКО простили кредиты, но вопросы остались
Главный из них: выявлены ли при проверке банков системные нарушения?
В Жетысу прошлогодняя сахарная свёкла превращается в упитанных червей
От нашествия насекомых страдают сельчане вблизи Аксуского сахарного завода
Акимат Алматы снова отбирает землю у ЖК “Ак Бота”
Новый сервитут появился прямо в ходе судебных разбирательств
В Жетысайском районе при пожаре на АЗС JOL YRYSY двое мужчин получили смертельные ожоги
Виновными признаны водитель автомобиля автоцистерны и управляющий директор ТОО
Когда правительство возьмётся за яйца
Прагматично-патриотическое молодёжное движение издало "Ежедневник строителя Второй Республики" с цитатами президента
Исповедь молодого сантехника и молодого акима. Часть 1
- ВЛАДИМИР, огромное Вам человеческое спасибо от всей души и чистого сердца, самое главное здоровья и ещё раз здоровья. На таких людях как Вы, города и держатся. Профессионалов как Вы, необходимо ставить руководителями, которые знают проблему из внутри. Ещё раз ОГРОМНОЕ СПАСИБО!!!!!!!
Когда правительство возьмётся за яйца
- Просто шедевральная статья. Особенно в точности описывает функции партий, которые описаны в данной статье. Изречения которые должны быть прочитаны и приняты во внимание. Самое главное чтобы данный ежедневник был прочитан и принят во внимание. (Про выражение где фигурирует Троцкий просто ШЕДЕВРАЛЬНО и в точку)...
Отчего после публикаций Ratel.kz нервничают в ТОО "AB Energo"
- Сергей, ОГРОМНОЕ Вам спасибо за новое расследование. Всегда держите в напряжение. Ожидаем продолжение... (Интересно, что скажет ещё на это и ГУ "Аппарат акима Абайского района Карагандинской области)
Премьер Смаилов как аманат Назарбаева
- Спасибо большое , здоровье и удачи Вам и Вашим близким, то что Вы творите лучше всех государственных программ по воспитанию . Готовая программа к действию для улучшения жизни населения. Огромное удовольствие что у нас имеется такие журналисты и такой коллектив.
Депутатский запрос фракции "Ак жол": чем комитет гражданской авиации занимался пять лет
- Если случится ещё трагедия , то кого будут винить опять? Всех собак спустили на авиакомпанию Bek Air, хотя надо было просто решать проблему с незаконными постройками намного раньше этой катастрофы. Нельзя это так оставлять. Всех пересажать за коррупцию , кто являлся корнем проблемы!
Все дороги ведут в Каражал: горькая начинка "сладкого пирожочка"
- Огромное спасибо автору за проделанную работу! Только в нашей группе более 100 человек постравших от этой компании в лице гендиректора Максата Токмагамбетова, бессовестного, наглого мошенника, который почему-то до сих пор остаётся безнаказанным, хотя прокуратура и следственные органы завалены сотнями, сотнями заявлений пострадавших. Но мы не остановимся и будем добиваться, чтобы этот "человек", наконец-то, понёс наказание!
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- Каменское плато- в р-не обсерватории идет застройка, хотя весной сошел оползень на ул Алмалыкской. Акимат частично помог организовав сброс воды с вышележащего участка на нижнюю часть улицы и домовладельцу в расчистке. Но других мер по предотвращению развития оползневой зоны не принято. Вырублен сад, на месте его строится элитный комплекс Вилла Белгравиа. Летом, здесь нехватка воды, отключения электроэнергии, что будет при вводе в эксплуатацию этого, т.к.доп коммуникаций застройщик не делает.