В борьбе с закредитованностью населения, государство только увеличивает её

14325 просмотров
0
Галим ХУСАИНОВ
Понедельник, 06 Ноя 2023, 11:00

Пока же у нас только проинфляционные решения, отсутствие регулирования и сокращение конкуренции

Последнее время проблема закредитованности в Казахстане активно обсуждается на всех уровнях, и, как говорится в одной известной поговорке: “точка сидения определяет точку зрения”. Финансовые институты будут приводить статистику и говорить, что все хорошо и нет никакой закредитованности, государство в лице регулятора будет видеть риски и пытаться их минимизировать и так далее. Но в каждом случае есть подвох и своя специфика интерпретации.

Я смотрю иначе: проблема закредитованности существует, но в определенных сегментах и нужно разделять проблемы на более точные. Не буду вдаваться в саму статистику, так как не владею полными данными, но могу сказать определенные обобщенные логические наблюдения, на которые обязательно стоит обратить внимание.

Читайте также
Почему нельзя списывать кредиты казахстанцам

Во-первых, потребительские кредиты берут в целом потому, что падают доходы населения, и на это банки прямого влияния не имеют. Здесь свою роль играет, в первую очередь, инфляция, которая съедает номинальные доходы населения. Про инфляцию написали уже множество статей и публикаций, но пока мы не победим инфляцию, просто повышением некоторым слоям населения заработной платы мы не решим вопрос, так как это будет всегда догоняющее решение. Бенефициарами инфляции всегда будут банки и ритейлеры, и разрыв между бедными и богатыми будет расти. Поэтому, чтобы рыночно решить вопрос с "потребами", нужно бороться с инфляцией и повышать уровень доходов населения, но только за счет роста производительности труда.

Во-вторых, большая часть потребительских займов не стимулирует внутреннее производство, а стимулирует импорт. Самая большая проблема в Казахстане заключается в том, что в рассрочку нынче можно купить даже туалетную бумагу, при этом в стоимость товара зашивается процентная маржа банка, и у нас совсем нет регулирования BNPL. Банки через свои маркетплейсы договариваются с продавцами и вшивают в стоимость товара проценты, которые могут быть очень большими. Например, кэшбэк от стоимости товара в размере 15% на годовую рассрочку дает банку эффективную процентную ставку в размере 30% и более. А если клиент выбивается из графика погашения, то включается еще стандартная процентная ставка, рассрочка переводится в кредит, и эффективная ставка возрастает более чем на 50%. А если клиент закрыл рассрочку быстрее, то эффективная ставка также возрастает существенно. Проценты - это непотребительские расходы, и они сильно сокращают покупательскую способность в будущем. Поэтому с макроэкономической точки зрения, нужно заняться регулированием рассрочек и маркетплейсов, где за счет раскрытия полной информации по эффективной ставке давать человеку возможность покупать товар за полный расчет сразу же, но со скидкой. Сегодня даже люди, которым не нужны кредиты, берут рассрочки, считая это выгодным решением. В отсутствии рыночной информации по продукту в этом есть доля правды, но в реальности, если бы потребителю давали право выбора, купить с дисконтом или в рассрочку, в которую вшит процент, платежеспособные люди выбрали бы дисконт.

Читайте также
Как казахстанские банки зарабатывают сверхприбыли

В-третьих, ограничение процентной ставки по потребительским клиентам вызовет просто дальнейшую монополизацию данной отрасли крупными игроками, которые вшивают свой заработок не в проценты, а в другие статьи доходов, поэтому само ограничение в виде предельной процентной ставки сильного эффекта не даст: нужно, наоборот, увеличивать количество игроков, давать возможность получать больше информации для БВУ и МФО, ведь за счет роста конкуренции будет снижаться процентная ставка.

Другими словами, чтобы победить закредитованность, нужно бороться с инфляцией, повышать доходы населения за счет роста производительности труда, регулировать BNPL, увеличивать конкуренцию. Пока же у нас только проинфляционные решения, отсутствие регулирования и сокращение конкуренции. Думаю, таким образом мы не победим закредитованность, а только ее увеличим, что в будущем может иметь экономические и социальные последствия.

Источник: Телеграм-канал Галима Хусаинова Galim’s channel.

Фото: © Ratel.kz / Сергей Перхальский.

ПОДЕЛИТЬСЯ СВОИМ МНЕНИЕМ И ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ ВЫ МОЖЕТЕ НА НАШЕМ КАНАЛЕ В TELEGRAM!

Регистрация для комментариев:



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




Жизнерадостный пессимист
Кто-то сомневался, что рассмотрение петиции по утильсбору закончится провокацией?
Пролетариат – оружие олигарха
Как можно использовать ЭЦП в политической борьбе
Как школьники стали объектами травли
Почему власти не реагируют на сетевые призывы к расправе с учителями и школьниками Международной школы Алматы
Новый шеф "КазМунайГаза" обернулся на Азию и Африку
История дружбы нефтегазовой отрасли Казахстан с инвесторами
Как предательство стало возможным
Послесловие к сериалу Марии Певчих "Предатели"
Бессилие силы
Попытки России заключить с Китаем сделку по строительству газопровода "Сила Сибири - 2" зашли в тупик
Сайрам: что происходит ныне в родном селе Ахмеда Ясави
Живописный Казахстан: взгляд Андрея Михайлова
Дом за забором
Исторический объект в центре города закрыт металлическим ограждением
Скаков vs Ашимбетов: зачем в чужой земле зарывать по 1,5 млрд тенге
Традиция прокладывать сети стоимостью в миллиарды тенге, которые вряд ли будут использоваться, сложилась в Павлодарской области
Как "дочка" Qazaq Stroy предложила ТОО "ПКС" скидку в 7 тенге 14 тиын с каждой квартиры
В Алматы подвели итоги конкурса на покупку 140 двух- и трёхкомнатных квартир на 3,45 млрд тенге
Почему прогорел проект Даниала Ахметова по модернизации освещения Усть-Каменогорска
На 378 улицах областного центра Восточного Казахстана частично не работают новые светильники
На плотину, из-за которой затопило Актобе, не оказалось документов
Чиновники и ЧСники знали, что плотина была в неисправном состоянии, и молчали о этом
Когда правительство возьмётся за яйца
Прагматично-патриотическое молодёжное движение издало "Ежедневник строителя Второй Республики" с цитатами президента
"Самрук-Казына" окутал финансовой тайной проект "Комфортная школа"
Компании, которые участвовали в конкурсах, подписали соглашение о конфиденциальности
Казахская сказка о мальчике Бату стала хитом Amazon
Книга как отложенное оружие мира
Ратель. Лучшее за 2022 год. Эрик Байжунусов
Ratel.kz публикует самые читаемые материалы авторов сайта за прошедший год
Ратель. Лучшее за 2022 год. Аналитическая служба Ratel.kz
Ratel.kz публикует самые читаемые материалы авторов сайта за прошедший год
О запрете на экспорт, ручном управлении экономикой и индонезийском пальмовом масле
Все разумные решения принимаются по-разному, но глупые - одинаково
Макаш и Курмангазы
Как казахский правитель спас легендарного музыканта от тюрьмы
Однофамилец
Всевышний умеет шутить, посмеиваясь над нашими планами и так называемыми экспертами
На рынке арендного жилья Алматы происходит настоящая катастрофа
Казахстанцы без своего жилья будут копить на него ещё очень и очень долго
Исповедь молодого сантехника и молодого акима. Часть 1
- ВЛАДИМИР, огромное Вам человеческое спасибо от всей души и чистого сердца, самое главное здоровья и ещё раз здоровья. На таких людях как Вы, города и держатся. Профессионалов как Вы, необходимо ставить руководителями, которые знают проблему из внутри. Ещё раз ОГРОМНОЕ СПАСИБО!!!!!!!
Когда правительство возьмётся за яйца
- Просто шедевральная статья. Особенно в точности описывает функции партий, которые описаны в данной статье. Изречения которые должны быть прочитаны и приняты во внимание. Самое главное чтобы данный ежедневник был прочитан и принят во внимание. (Про выражение где фигурирует Троцкий просто ШЕДЕВРАЛЬНО и в точку)...
Отчего после публикаций Ratel.kz нервничают в ТОО "AB Energo"
- Сергей, ОГРОМНОЕ Вам спасибо за новое расследование. Всегда держите в напряжение. Ожидаем продолжение... (Интересно, что скажет ещё на это и ГУ "Аппарат акима Абайского района Карагандинской области)
Премьер Смаилов как аманат Назарбаева
- Спасибо большое , здоровье и удачи Вам и Вашим близким, то что Вы творите лучше всех государственных программ по воспитанию . Готовая программа к действию для улучшения жизни населения. Огромное удовольствие что у нас имеется такие журналисты и такой коллектив.
Депутатский запрос фракции "Ак жол": чем комитет гражданской авиации занимался пять лет
- Если случится ещё трагедия , то кого будут винить опять? Всех собак спустили на авиакомпанию Bek Air, хотя надо было просто решать проблему с незаконными постройками намного раньше этой катастрофы. Нельзя это так оставлять. Всех пересажать за коррупцию , кто являлся корнем проблемы!
Все дороги ведут в Каражал: горькая начинка "сладкого пирожочка"
- Огромное спасибо автору за проделанную работу! Только в нашей группе более 100 человек постравших от этой компании в лице гендиректора Максата Токмагамбетова, бессовестного, наглого мошенника, который почему-то до сих пор остаётся безнаказанным, хотя прокуратура и следственные органы завалены сотнями, сотнями заявлений пострадавших. Но мы не остановимся и будем добиваться, чтобы этот "человек", наконец-то, понёс наказание!
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- Каменское плато- в р-не обсерватории идет застройка, хотя весной сошел оползень на ул Алмалыкской. Акимат частично помог организовав сброс воды с вышележащего участка на нижнюю часть улицы и домовладельцу в расчистке. Но других мер по предотвращению развития оползневой зоны не принято. Вырублен сад, на месте его строится элитный комплекс Вилла Белгравиа. Летом, здесь нехватка воды, отключения электроэнергии, что будет при вводе в эксплуатацию этого, т.к.доп коммуникаций застройщик не делает.