В борьбе с закредитованностью населения, государство только увеличивает её

14765 просмотров
0
Галим ХУСАИНОВ
Понедельник, 06 Ноя 2023, 11:00

Пока же у нас только проинфляционные решения, отсутствие регулирования и сокращение конкуренции

Последнее время проблема закредитованности в Казахстане активно обсуждается на всех уровнях, и, как говорится в одной известной поговорке: “точка сидения определяет точку зрения”. Финансовые институты будут приводить статистику и говорить, что все хорошо и нет никакой закредитованности, государство в лице регулятора будет видеть риски и пытаться их минимизировать и так далее. Но в каждом случае есть подвох и своя специфика интерпретации.

Я смотрю иначе: проблема закредитованности существует, но в определенных сегментах и нужно разделять проблемы на более точные. Не буду вдаваться в саму статистику, так как не владею полными данными, но могу сказать определенные обобщенные логические наблюдения, на которые обязательно стоит обратить внимание.

Читайте также
Почему нельзя списывать кредиты казахстанцам

Во-первых, потребительские кредиты берут в целом потому, что падают доходы населения, и на это банки прямого влияния не имеют. Здесь свою роль играет, в первую очередь, инфляция, которая съедает номинальные доходы населения. Про инфляцию написали уже множество статей и публикаций, но пока мы не победим инфляцию, просто повышением некоторым слоям населения заработной платы мы не решим вопрос, так как это будет всегда догоняющее решение. Бенефициарами инфляции всегда будут банки и ритейлеры, и разрыв между бедными и богатыми будет расти. Поэтому, чтобы рыночно решить вопрос с "потребами", нужно бороться с инфляцией и повышать уровень доходов населения, но только за счет роста производительности труда.

Во-вторых, большая часть потребительских займов не стимулирует внутреннее производство, а стимулирует импорт. Самая большая проблема в Казахстане заключается в том, что в рассрочку нынче можно купить даже туалетную бумагу, при этом в стоимость товара зашивается процентная маржа банка, и у нас совсем нет регулирования BNPL. Банки через свои маркетплейсы договариваются с продавцами и вшивают в стоимость товара проценты, которые могут быть очень большими. Например, кэшбэк от стоимости товара в размере 15% на годовую рассрочку дает банку эффективную процентную ставку в размере 30% и более. А если клиент выбивается из графика погашения, то включается еще стандартная процентная ставка, рассрочка переводится в кредит, и эффективная ставка возрастает более чем на 50%. А если клиент закрыл рассрочку быстрее, то эффективная ставка также возрастает существенно. Проценты - это непотребительские расходы, и они сильно сокращают покупательскую способность в будущем. Поэтому с макроэкономической точки зрения, нужно заняться регулированием рассрочек и маркетплейсов, где за счет раскрытия полной информации по эффективной ставке давать человеку возможность покупать товар за полный расчет сразу же, но со скидкой. Сегодня даже люди, которым не нужны кредиты, берут рассрочки, считая это выгодным решением. В отсутствии рыночной информации по продукту в этом есть доля правды, но в реальности, если бы потребителю давали право выбора, купить с дисконтом или в рассрочку, в которую вшит процент, платежеспособные люди выбрали бы дисконт.

Читайте также
Как казахстанские банки зарабатывают сверхприбыли

В-третьих, ограничение процентной ставки по потребительским клиентам вызовет просто дальнейшую монополизацию данной отрасли крупными игроками, которые вшивают свой заработок не в проценты, а в другие статьи доходов, поэтому само ограничение в виде предельной процентной ставки сильного эффекта не даст: нужно, наоборот, увеличивать количество игроков, давать возможность получать больше информации для БВУ и МФО, ведь за счет роста конкуренции будет снижаться процентная ставка.

Другими словами, чтобы победить закредитованность, нужно бороться с инфляцией, повышать доходы населения за счет роста производительности труда, регулировать BNPL, увеличивать конкуренцию. Пока же у нас только проинфляционные решения, отсутствие регулирования и сокращение конкуренции. Думаю, таким образом мы не победим закредитованность, а только ее увеличим, что в будущем может иметь экономические и социальные последствия.

Источник: Телеграм-канал Галима Хусаинова Galim’s channel.

Фото: © Ratel.kz / Сергей Перхальский.

ПОДЕЛИТЬСЯ СВОИМ МНЕНИЕМ И ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ ВЫ МОЖЕТЕ НА НАШЕМ КАНАЛЕ В TELEGRAM!

Регистрация для комментариев:



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




журналист
Марафондарыңды… Сендер айдалаға барып жүгіріңдерші. Көше жауып, пробка жасамай.
Сможет ли Трамп заставить казахские власти суетиться
Тарифная война - это так плохо, что даже и хорошо
От публикации на Ratel.kz до отказа от закупки георгиевских лент ко Дню Победы прошло всего несколько часов
Как научить отечественных чиновников отличать казахстанский патриотизм от российского
Как Жакип Асанов поспособствовал беспределу МФО
Почему нужно допросить сенатора в ходе расследования мошенничества микрофинансовых организаций
Новый министр энергетики Казахстана заявляет в духе Трампа: Make Qazaqstan Great Again!
Казахстан устами Ерлана Аккенженова фактически заявил о выходе из сделки ОПЕК+
Власть Казахстана. Штрихи к портрету
Динамика концентрации личной власти в стране
AMERICA IS BACK
США переходят от модели глобального одностороннего доминирования и мирового шерифа к знакомой парадигме самодостаточного лидера
Подгорное: чем ныне живёт старый казачий выселок, откуда уехали русские
Живописный Казахстан: взгляд Андрея Михайлова
Алма-Ата и Алматы. Гендерное неравенство в городских названиях
Пища для размышлений
Павлодарский судья передал прокурорам СКО, чтобы не глупили
У нас, чтобы порадеть родному человечку в погонах, могут попытаться сделать дурачком любого
Казахстанская энергетика: перезимовали… Что дальше
В южных регионах Казахстана уже в первой половине апреля отключили отопление
Кучу нарушений нашли в школьных столовых Актобе общественники
Но в ответ их обвинили в ущемлении прав бизнеса и потребовали привлечь к ответственности
Вокруг трамвайного парка Усть-Каменогорска сгущаются тучи
Администрация города недовольна работой его бессменного руководства
Как акимат Караганды обошёл законы ради BI Group
Администрация Булекпаева не смогла подавить негатив в свой адрес, половина города ненавидит чиновников
Сотни миллионов тенге по госзаказу задолжали в СКО предпринимателям
Чиновники из ЖКХ не сочли нужным даже поучаствовать в обсуждении этой проблемы
В Талдыкоргане с насиженных мест выгнали уличных торговцев
Теперь на этой территории начали прокладывать пешеходные дорожки
Как судебные исполнители доводят людей до отчаяния
Почему исполнение решений суда превратилось в "охоту за головами"
Как охранники разворовывали "АрселорМиттал Темиртау"
В 2016 году члены банды вахтёров расстреляли шахтёров в Степногорске
Когда правительство возьмётся за яйца
Прагматично-патриотическое молодёжное движение издало "Ежедневник строителя Второй Республики" с цитатами президента
Исповедь молодого сантехника и молодого акима. Часть 1
- ВЛАДИМИР, огромное Вам человеческое спасибо от всей души и чистого сердца, самое главное здоровья и ещё раз здоровья. На таких людях как Вы, города и держатся. Профессионалов как Вы, необходимо ставить руководителями, которые знают проблему из внутри. Ещё раз ОГРОМНОЕ СПАСИБО!!!!!!!
Когда правительство возьмётся за яйца
- Просто шедевральная статья. Особенно в точности описывает функции партий, которые описаны в данной статье. Изречения которые должны быть прочитаны и приняты во внимание. Самое главное чтобы данный ежедневник был прочитан и принят во внимание. (Про выражение где фигурирует Троцкий просто ШЕДЕВРАЛЬНО и в точку)...
Отчего после публикаций Ratel.kz нервничают в ТОО "AB Energo"
- Сергей, ОГРОМНОЕ Вам спасибо за новое расследование. Всегда держите в напряжение. Ожидаем продолжение... (Интересно, что скажет ещё на это и ГУ "Аппарат акима Абайского района Карагандинской области)
Премьер Смаилов как аманат Назарбаева
- Спасибо большое , здоровье и удачи Вам и Вашим близким, то что Вы творите лучше всех государственных программ по воспитанию . Готовая программа к действию для улучшения жизни населения. Огромное удовольствие что у нас имеется такие журналисты и такой коллектив.
Депутатский запрос фракции "Ак жол": чем комитет гражданской авиации занимался пять лет
- Если случится ещё трагедия , то кого будут винить опять? Всех собак спустили на авиакомпанию Bek Air, хотя надо было просто решать проблему с незаконными постройками намного раньше этой катастрофы. Нельзя это так оставлять. Всех пересажать за коррупцию , кто являлся корнем проблемы!
Все дороги ведут в Каражал: горькая начинка "сладкого пирожочка"
- Огромное спасибо автору за проделанную работу! Только в нашей группе более 100 человек постравших от этой компании в лице гендиректора Максата Токмагамбетова, бессовестного, наглого мошенника, который почему-то до сих пор остаётся безнаказанным, хотя прокуратура и следственные органы завалены сотнями, сотнями заявлений пострадавших. Но мы не остановимся и будем добиваться, чтобы этот "человек", наконец-то, понёс наказание!
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- Каменское плато- в р-не обсерватории идет застройка, хотя весной сошел оползень на ул Алмалыкской. Акимат частично помог организовав сброс воды с вышележащего участка на нижнюю часть улицы и домовладельцу в расчистке. Но других мер по предотвращению развития оползневой зоны не принято. Вырублен сад, на месте его строится элитный комплекс Вилла Белгравиа. Летом, здесь нехватка воды, отключения электроэнергии, что будет при вводе в эксплуатацию этого, т.к.доп коммуникаций застройщик не делает.