Как решить вопрос с закредитованностью казахстанцев

11121 просмотров
0
Галим ХУСАИНОВ
Воскресенье, 31 Мар 2024, 10:00

Основные причины - низкие доходы населения, инфляция и отсутствии конкуренции

Давно хотел написать про закредитованность населения. Дискуссия по этому поводу идет давно, и я слышу разные мнения. Естественно, финансовые организации будут говорить, что у нас нет проблемы с закредитованностью, ссылаясь на долю кредитов к ВВП, а государство и проблемные заемщики - что есть. Давайте разбираться по порядку.

Читайте также
Хусаинов: Тенге может улететь

Во-первых, закредитованность считать в доле от ВВП неправильно, так как ВВП - это показатель того, сколько страна в целом заработала, и глобально состоит из прибыли и заработной платы. У нас основу ВВП составляет горнорудный сектор, который представлен в основном прибылью, а не заработными платами. У нас в структуре ВВП доля заработной платы крайне мала, если сравнивать с развитыми странами, а способность платить по кредитам определяется уровнем оплаты труда. Поэтому сравнивать, например, закредитованность Швеции и Казахстана по ВВП вообще неверно.

Во-вторых, закредитованность зависит также от вида кредитов, в развитых странах в доле кредитов преобладает ипотека и автокредиты, которые даются на длительный срок, а у нас - это потребительские кредиты на товары, срок возврата которых гораздо меньше. Поэтому условно при одинаковом объеме долга нагрузка будет совершенно разная в месяц, так как ипотеку возвращают, например, 20 лет, а потребкредит - 3 года. Нагрузка на месячный платеж будет выше в 7 раз.

В-третьих, высокие ставки по кредитам в развивающихся странах также увеличивают нагрузку на ежемесячный платеж. Если у нас ставка будет в районе 40%, а в развитых странах в районе 10%, то на ежемесячном платеже это отражается значительно больше. Например, кредит в 1 млн тенге на 36 месяцев будет иметь в структуре платежа долю процентов по кредиту больше 50%, а это значит, что у нас значительно меньше емкость кредитования.

Читайте также
Раскулачивание Старого Казахстана напугает инвесторов

В-четвертых, закредитованность нельзя смотреть в целом по всему населению, а нужно смотреть по сегментам и смотреть - у кого доля кредитов в доходах превышает определенный порог. Нельзя смотреть по доле в доходе, так как, например, при доходе в 300 тыс. тенге и закредитованности в 50% от дохода у заемщика остается 150 тыс. тенге, тогда как у того, кто получает 2 млн тенге, при том же уровне закредитованности будет оставаться 1 млн тенге.

На 1 млн тенге можно нормально прожить, тогда как со 150 тыс. тенге прожить гораздо сложнее. Это также объясняет, почему в развитых странах, где высокий уровень доходов, закредитованность гораздо выше, так как они могут себе позволить отдавать и 70% от своего дохода в погашение кредита.

Поэтому нужно сравнивать доли в доходах, которые идут на обслуживание кредитов за вычетом прожиточного минимума.

Поэтому у нас действительно имеется закредитованность большей части населения, но решать проблему закредитованности никак нельзя запретами и ограничениями, так как большая часть населения берут кредиты не от хорошей жизни, а от безысходности. Если кредиты не будут им давать регулируемые финансовые организации, то будут нерегулируемые черные и серые ростовщики.

Основная причина закредитованности лежит в плоскости низких доходов населения, инфляции и отсутствии конкуренции. А это все является следствием неверной экономической политики последних лет.

Читайте также
В борьбе с закредитованностью населения, государство только увеличивает её

Например, инфляция последних лет сильно обесценила доходы населения: доходы выросли, но не у всех, увеличилось неравенство по доходам, хотя в среднем вроде кажется, что все хорошо. Высокая инфляция явилась следствием ряда государственных программ, которые разогнали инфляцию внутри страны: программы льготной ипотеки, раздача пенсионных денег, льготные автокредиты, прощение потребительских кредитов, рост непродуктивных государственных расходов несоразмерно росту экономики и производительности труда и так далее.

Высокая инфляция явилась причиной высоких ставок как для бизнеса, так и для населения. Хотя высокие ставки для населения являются также следствием низкой конкуренции в данном секторе и высоких рисков, в силу государственной политики, которая постоянно защищает проблемных заемщиков. Любой невыплаченный заем ложится на плечи хорошего заемщика в виде повышения ставки.

Также у нас недостаточно регулируется сегмент рассрочек и маркетплейсов: люди, когда покупают в рассрочку, не всегда понимают финансовую составляющую данной покупки. Это отдельная тема, которая требует более тщательного анализа.

Поэтому, чтобы решить вопрос с закредитованностью населения, нужно, во-первых, решать вопрос с реальными доходами населения, которые упали вследствие инфляции последних лет.

Читайте также
Как казахстанские банки зарабатывают сверхприбыли

Во-вторых, нужно бороться с инфляцией и заканчивать все эти льготные программы кредитования, которые выгодны только тем людям, которые могут взять льготный кредит, но делают совершенно недоступными блага для всех остальных в результате роста их стоимости за счет этих льгот.

В-третьих, нужно увеличивать конкуренцию путем сокращения требования к входу на финансовый рынок другим игрокам. Например, нужно создавать отдельное требование для нишевых банков и необанков с целью снижения барьеров для их входа на рынок, что увеличит конкуренцию и снизит маржу банков, которая влияет на проценты по кредитам.

В-четвертых, необходимо ужесточать требования к проблемным заемщикам, чтобы сокращать риски отрасли с целью снижения ставок.

Я бы также рекомендовал заменить КДН на минимальный вычитаемый доход на проживание, который не должен учитываться при выдаче кредитов. Это не должно касаться кредитных карт с небольшим лимитом, но по остальным кредитам: например, доходом для кредитования признавать только суммы выше 200 тыс. тенге.

Источник: Телеграм-канал Галима Хусаинова Galim’s channel.

Фото: © Ratel.kz / Сергей Перхальский.

ПОДЕЛИТЬСЯ СВОИМ МНЕНИЕМ И ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ ВЫ МОЖЕТЕ НА НАШЕМ КАНАЛЕ В TELEGRAM!

Регистрация для комментариев:



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




?> ?>
Жизнерадостный пессимист
Кто-то сомневался, что рассмотрение петиции по утильсбору закончится провокацией?
Пролетариат – оружие олигарха
Как можно использовать ЭЦП в политической борьбе
Как школьники стали объектами травли
Почему власти не реагируют на сетевые призывы к расправе с учителями и школьниками Международной школы Алматы
Новый шеф "КазМунайГаза" обернулся на Азию и Африку
История дружбы нефтегазовой отрасли Казахстан с инвесторами
Как предательство стало возможным
Послесловие к сериалу Марии Певчих "Предатели"
Европейский шлагбаум для китайских электромобилей
Евросоюз вслед за США решил ввести на импортируемые из Китая электромобили (EV) заградительные таможенные тарифы в размере от 17,4% до 38,1%
Кто кого кормил-одевал: какое место занимал Казахстан в составе СССР
Занимательная история Казахстана от Андрея Михайлова
Дом за забором
Исторический объект в центре города закрыт металлическим ограждением
Скаков vs Ашимбетов: зачем в чужой земле зарывать по 1,5 млрд тенге
Традиция прокладывать сети стоимостью в миллиарды тенге, которые вряд ли будут использоваться, сложилась в Павлодарской области
Как "дочка" Qazaq Stroy предложила ТОО "ПКС" скидку в 7 тенге 14 тиын с каждой квартиры
В Алматы подвели итоги конкурса на покупку 140 двух- и трёхкомнатных квартир на 3,45 млрд тенге
В Усть-Каменогорске снова требуют привлечь акима к ответственности
На этот раз за превышение должностных полномочий
Актюбинка продавала машину и стала жертвой убийства
Перед смертью жертва звонила в ЧС и просила помощи
Когда правительство возьмётся за яйца
Прагматично-патриотическое молодёжное движение издало "Ежедневник строителя Второй Республики" с цитатами президента
"Самрук-Казына" окутал финансовой тайной проект "Комфортная школа"
Компании, которые участвовали в конкурсах, подписали соглашение о конфиденциальности
Казахская сказка о мальчике Бату стала хитом Amazon
Книга как отложенное оружие мира
Ратель. Лучшее за 2022 год. Эрик Байжунусов
Ratel.kz публикует самые читаемые материалы авторов сайта за прошедший год
Ратель. Лучшее за 2022 год. Аналитическая служба Ratel.kz
Ratel.kz публикует самые читаемые материалы авторов сайта за прошедший год
О запрете на экспорт, ручном управлении экономикой и индонезийском пальмовом масле
Все разумные решения принимаются по-разному, но глупые - одинаково
Макаш и Курмангазы
Как казахский правитель спас легендарного музыканта от тюрьмы
Однофамилец
Всевышний умеет шутить, посмеиваясь над нашими планами и так называемыми экспертами
На рынке арендного жилья Алматы происходит настоящая катастрофа
Казахстанцы без своего жилья будут копить на него ещё очень и очень долго
Исповедь молодого сантехника и молодого акима. Часть 1
- ВЛАДИМИР, огромное Вам человеческое спасибо от всей души и чистого сердца, самое главное здоровья и ещё раз здоровья. На таких людях как Вы, города и держатся. Профессионалов как Вы, необходимо ставить руководителями, которые знают проблему из внутри. Ещё раз ОГРОМНОЕ СПАСИБО!!!!!!!
Когда правительство возьмётся за яйца
- Просто шедевральная статья. Особенно в точности описывает функции партий, которые описаны в данной статье. Изречения которые должны быть прочитаны и приняты во внимание. Самое главное чтобы данный ежедневник был прочитан и принят во внимание. (Про выражение где фигурирует Троцкий просто ШЕДЕВРАЛЬНО и в точку)...
Отчего после публикаций Ratel.kz нервничают в ТОО "AB Energo"
- Сергей, ОГРОМНОЕ Вам спасибо за новое расследование. Всегда держите в напряжение. Ожидаем продолжение... (Интересно, что скажет ещё на это и ГУ "Аппарат акима Абайского района Карагандинской области)
Премьер Смаилов как аманат Назарбаева
- Спасибо большое , здоровье и удачи Вам и Вашим близким, то что Вы творите лучше всех государственных программ по воспитанию . Готовая программа к действию для улучшения жизни населения. Огромное удовольствие что у нас имеется такие журналисты и такой коллектив.
Депутатский запрос фракции "Ак жол": чем комитет гражданской авиации занимался пять лет
- Если случится ещё трагедия , то кого будут винить опять? Всех собак спустили на авиакомпанию Bek Air, хотя надо было просто решать проблему с незаконными постройками намного раньше этой катастрофы. Нельзя это так оставлять. Всех пересажать за коррупцию , кто являлся корнем проблемы!
Все дороги ведут в Каражал: горькая начинка "сладкого пирожочка"
- Огромное спасибо автору за проделанную работу! Только в нашей группе более 100 человек постравших от этой компании в лице гендиректора Максата Токмагамбетова, бессовестного, наглого мошенника, который почему-то до сих пор остаётся безнаказанным, хотя прокуратура и следственные органы завалены сотнями, сотнями заявлений пострадавших. Но мы не остановимся и будем добиваться, чтобы этот "человек", наконец-то, понёс наказание!
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- Каменское плато- в р-не обсерватории идет застройка, хотя весной сошел оползень на ул Алмалыкской. Акимат частично помог организовав сброс воды с вышележащего участка на нижнюю часть улицы и домовладельцу в расчистке. Но других мер по предотвращению развития оползневой зоны не принято. Вырублен сад, на месте его строится элитный комплекс Вилла Белгравиа. Летом, здесь нехватка воды, отключения электроэнергии, что будет при вводе в эксплуатацию этого, т.к.доп коммуникаций застройщик не делает.