Малый бизнес остро нуждается в финансовой подпитке
Как сказал мой грубоватый друг: "на манифест не тянет, но разговор есть"
Цель публикации - привлечь внимание к недоступности и недостаточности кредитования для малого и среднего бизнеса, никого не обвиняя. Мнение "от сохи". Лонгрид, прошу простить.
Давно подрывает меня описать ситуацию с банками, как я ее вижу. Ни разу не работник финансового сектора, но по роду деятельности очень плотно связан с БВУ (банками второго уровня) уже лет 20 с небольшим. Банки для бизнеса - кровеносная система, не я придумал это сравнение, но полностью с ним солидарен, потому как бизнесу развиваться на "свои" чрезвычайно сложно, есть, конечно, уникумы, которые ни разу не кредитовались и не собираются, кстати, но таких исчезающе мало. Бизнесу нужны деньги. Нужны инвестиции, нужны оборотные, нужна какая-то ритмичность и плановость в работе. МСБ (малый и средний бизнес) - основа любой экономики, абсолютно банальный и избитый тезис, который однако, верен.
Коммерческие ставки по кредитам у БВУ( банков второго уровня) 15-22%. На пополнение оборотных средств. Те же проценты - на инвестиционные цели. Фонд Даму субсидирует ставки на 7-8% для приоритетных отраслей экономики. Тот же фонд выступает согарантом до 70% в случае, если у заявителя не хватает обеспечения (залога). То есть теоретически соискатель имеет возможность получить необходимую сумму на пополнение оборотных средств и на инвестиционные цели от БВУ с помощью инструментов фонда Даму.
Например, у вас есть недвижимость, которая оценивается в 100 млн. Вам необходима оборотка 70 млн и капитальный ремонт здания - 30. Вы идете в банк и просите займ. Банк вам может выдать в лучшем случае 30 млн, потому что: во-первых, банк оценивает вашу недвижимость в 60 млн, во-вторых, он дисконтирует стоимость вашей недвижимости на 50%. Итак, запомните цифры - под залог недвижимости стоимостью 100 млн, ваша компания может получить в лучшем случае 30. Но вам по-прежнему нужны 100 млн. Ремонт без оборотки бессмысленен. Обращаемся в фонд.
Предположим, что ваш бизнес относится к приоритетным направлениям экономики. Фонд соглашается помочь и выступить согарантом при получении недостающих 70 млн. При условии, что у вас бизнес прозрачен и финансовые отчеты неплохие. Теоретически вы можете получить при такой поддержке 30 млн на инвестиционные цели сроком до 7 лет под 4-7% годовых и кредитную линию 70 млн на три года под 6-7%. Отлично. Но БВУ неудовлетворен вашими финансовыми показателями за прошлые периоды и отказывает вам, вместе с вами - фонду. Банк - организация частная. Как в условиях рыночной экономики госинституты могут частным БВУ диктовать свои условия, не знает никто. Кроме этого, зачем банку лишняя недвижимость, которой, по слухам, у банков чуть менее, чем дохрена, а также сомнительная перспектива судиться с Даму в случае возможного дефолта заемщика. Я давно уже говорил, что банки заинтересованы в финансировании действующего бизнеса с устойчивыми финансовыми потоками. Но даже при таком раскладе (если вы показываете стабильные потоки), максимум, на что может рассчитывать соискатель – те же 30-40 млн под залог недвижимости стоимостью в 100 млн. Я уж не говорю про неприоритетные направления, например, торговля, и про стартапы. Шансы получить кредитование у таких проектов стремятся к нулю, разве что заемщик предоставляет "железобатонный" (по выражению моего друга) высоколиквидный залог, который можно дисконтировать на 60-70%.
Идем далее, предположим, вашей компании одобрили кредит. Вы подписываете договор займа, кредитные соглашения, согласие на внесудебную реализацию вашего залогового имущества и личную гарантию (гарантию учредителя), согласно которой вы обязаны платить банку долг в случае, если внесудебная реализация имущества не покроет все издержки и долг останется. Кстати, чуть не забыл сказать про кредитную историю. Ну хотя бы и на нашем примере. Мы активно кредитуемся уже лет 20. Более 250 траншей. НИ ОДНОГО дня просроченной задолженности. Ответственно заявляю, что этот фактор никем в расчет не принимается. Но декларируется. Во всяком случае явных выгод от нашей безупречной истории мы не ощутили ни разу.
Как формируется ставка - 15-22%. Ставка рефинансирования в РК 9,25%. Средства, заимствованные у Нацбанка, БВУ необходимо возвращать с учетом этой ставки. Далее идет интерес банков. И коммерческие ставки формируют с учетом провизии, то есть резервов, в которых предусмотрены возможные потери от кредитной деятельности. Как сказал еще один мой друг-банкир в прошлом: "каждая ставка учитывает возможные риски от конкретного займа и легкий тремор рисковиков (их сейчас называют андеррайтерами) от текущего кредитного портфеля и состояния рынка".
Давайте про розницу, вскользь. Розничное кредитование - клондайк. На его фоне вся эта суета с развитием бизнеса у нас в стране лишена всяческого смысла. Судите сами, ставка по рознице – 23-50(!!!)%. Закредитованность населения просто невероятная, не помню цифры, по-моему чуть ли не 80%. Ишачьи ставки (извините, но другого слова у меня нет) оправданы высокими рисками от деятельности, когда здоровый платит и за двух больных, в таком соотношении, по-моему, у нас процент дефолта на рынке розничного кредитования…. Но даже при таком раскладе банкам выгоднее кредитовать розницу - выше доходность. Гораздо выше. Поэтому все, все без исключения БВУ метнулись в розницу. Справедливости ради нужно сказать, что активность на рынке потребительского кредитования падает и некоторые банки заскочили в последний вагон уже тормозящего поезда. Тут ведь вот какое дело… Свои кредиты население может обслуживать из своих доходов, которые в свою очередь зависят от доходов компаний, которые платят ему - населению - заработную плату (ну, не все же у нас самозанятые в самом деле), а доходы компаний напрямую зависят от ситуации на рынке и от лояльности кредитующих организаций. Круг замкнулся. Проще говоря, нельзя обслуживать долги, не имея дохода.
Я вообще не настроен давать оценку этой ситуации, морализаторствовать, обвинять или хайповать, не дай бог. С Даму у нас отличные отношения, я считаю, что они занимаются своим делом. С банками – тоже. Последние годы мы обслуживаемся в Сбере, и поверьте, я абсолютно не заинтересован портить с ним отношения, очень(!!!) медленно, но всегда лояльно и стабильно. Ситуация характерная для всех. Что может сделать конкретный банк на фоне этой вакханалии? Подстроится, очевидно, и попытаться извлекать прибыль. Прибыль – конечный итог деятельности коммерческой организации в условиях капитализма, ведь так? Такие условия игры. Эти условия не ими (банками) пишутся и не им их менять. Скажу больше, я не знаю ни одного собственника бизнеса, который откажется от возможности заработать больше, если ситуация позволяет и не противоречит действующему законодательству. Поэтому винить банки - дело неблагодарное и бесперспективное.
Однако необходимо ситуацию переламывать. По моему мнению, без финансовой подпитки наш МСБ обречен если не на гибель, то на жалкое прозябание. Мы и так уже неконкурентны с нашими соседями по ЕАЭС и такими темпами рискуем похоронить остатки обрабатывающей промышленности, слабо, но пока ещё шевелящейся. Что там у нас с 30-кой высокоразвитых стран?
Я некомпетентен и слабо разбираюсь в банковской деятельности и не вправе…Ну хотя, отчего же? Пара мыслей есть. Почему бы не зарегулировать, читай – закрутить гайки на рынке розничного кредитования. Например - поднять налоги. Выдача потребкредитов – только при предъявлении справки о доходах, не рисованной, лимитировать процентную ставку. Ну и т.д. Вместе с кнутом добавить пряники. Например, предусмотреть льготы по налогам для БВУ, кредитующих МСБ. Сегодня банки рассматривают любого соискателя с позиции презумпции виновности, то есть банки заранее предполагают невозврат средств. Ну а зачем тогда кредитная история во всей этой кутерьме, благонадежность, добросовестность? Понимаю, что слова для этого сектора не совсем обычные, ну так пусть Нацбанк введет эти термины в обиход. А вместе с этими терминами внесет изменения в свои правила, которыми БВУ руководствуются с 200... года, и которые явно и безнадёжно устарели. Во всем мире кредитование МСБ – головная боль, процесс невозможно автоматизировать и упорядочить, уровень NPL – плохих ссуд, всегда высок , но, кстати, после 2008 года наши банки потеряли от невыплат со стороны крупного бизнеса все же больше. Ну так как-то кредитуют однако. В общем "надо что-то делать"…
Источник: страница Игоря Проценко в Facebook. Публикуется с разрешения автора.
Фото: freepik.com.
ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ НА НАШ КАНАЛ И ЧИТАЙТЕ НАС В TELEGRAM!
