Безналичные платежи стали частью повседневной жизни: мы оплачиваем покупки картой, переводим деньги, пользуемся банковскими приложениями, оформляем кредиты и депозиты. Каждая такая операция сопровождается определенным объемом финансовой информации.
При этом у клиентов нередко возникают вопросы: насколько подробно банк видит наши расходы, доступна ли эта информация другим финансовым организациям и какие сведения попадают в кредитную историю?
Важно разграничивать информацию об операциях по счету, сведения кредитной истории и данные, которые могут передаваться третьим лицам в предусмотренных законодательством случаях.
Какие сведения получает банк при проведении операции
Если платеж, перевод или снятие наличных проводится через счет или карту, обслуживающий банк располагает информацией, необходимой для проведения и учета этой операции. Это могут быть сумма, дата и время платежа, сведения о получателе или торговой точке, назначение и другие параметры операции. Именно поэтому клиент может видеть в мобильном приложении историю своих платежей и переводов.
При этом сведения о банковских счетах, остатках и движении денег, платежах и переводах относятся к информации, охраняемой банковской тайной. Порядок ее использования и предоставления определяется законодательством.
Знает ли банк, что именно вы купили
Предположим, клиент оплатил картой 25 тыс. тенге в супермаркете. Банк получает информацию о самой платежной операции и торговой точке. Однако обычная карточная транзакция не равнозначна кассовому чеку с полным перечнем приобретенных товаров.
То есть банк может располагать информацией о том, где и на какую сумму была совершена покупка, но это не означает, что при каждой стандартной карточной операции ему автоматически передается информация о каждой позиции в корзине.
Конкретный объем данных при этом зависит от способа оплаты и используемой платежной инфраструктуры.
Откуда в банковском приложении категории расходов
Многие мобильные приложения распределяют расходы клиента по категориям: продукты, транспорт, рестораны, развлечения, путешествия и другие. Как правило, такая классификация может формироваться на основании информации о торговой точке и категории ее деятельности, а не детального состава покупки.
Поэтому категоризация расходов не всегда бывает точной. Например, супермаркет может продавать не только продукты, но и бытовую технику, одежду или товары для дома, тогда как вся сумма операции может быть отнесена приложением к одной категории. Такая аналитика удобна для контроля бюджета, однако ее не следует воспринимать как подробную расшифровку каждой покупки.
Что банк знает о переводах
Переводы между физическими лицами также являются банковскими операциями. Поэтому обслуживающий банк располагает сведениями, необходимыми для их проведения: суммой, датой и другими параметрами транзакции.
Кроме того, банки обязаны соблюдать требования законодательства в сфере противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма. В рамках этих требований финансовые организации проводят мониторинг операций и в предусмотренных случаях могут запрашивать у клиента дополнительную информацию.
Это не означает, что каждый перевод или покупка проверяется сотрудником банка вручную. Для мониторинга операций финансовые организации используют в том числе автоматизированные системы управления рисками.
Поэтому корректнее говорить о предусмотренном законодательством мониторинге финансовых операций, а не о «наблюдении» за повседневной жизнью клиента.
Видит ли один банк счета клиента в другом банке
Наличие счета в одном банке само по себе не предоставляет ему свободного доступа к полной истории операций клиента в других банках.
Сведения о банковских счетах, остатках, движении денег и операциях защищены режимом банковской тайны. Их предоставление третьим лицам возможно с согласия клиента либо в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.
Отдельный механизм - открытый банкинг, при котором клиент может сам предоставить согласие на передачу определенного объема своих финансовых данных другому участнику системы.
Иными словами, необходимо различать наличие финансовых данных и право конкретной организации получить к ним доступ.
Что содержится в кредитной истории
Кредитная история и история операций по банковскому счету - разные массивы информации.
Кредитная история содержит сведения о кредитных обязательствах человека: оформленных займах, суммах задолженности, исполнении обязательств, наличии просрочек и другую предусмотренную законодательством информацию.
При этом повседневные расходы по дебетовой карте сами по себе не превращаются в перечень покупок в кредитной истории. Если человек оплатил продукты, такси или ресторан собственными средствами, в кредитном отчете не появляется запись о том, что именно он приобрел.
То есть, история операций показывает движение денег по счету, а кредитная история - сведения о кредитных обязательствах и их исполнении.
А если покупка оформлена в рассрочку
Здесь значение имеет не название продукта в рекламе, а юридическая природа возникшего обязательства.
Если при оформлении рассрочки возникает кредитное обязательство перед банком или другой организацией, являющейся поставщиком информации в кредитное бюро, соответствующие сведения могут быть включены в кредитную историю в установленном порядке.
Именно поэтому перед оформлением рассрочки важно понимать, с кем заключается договор и какое обязательство возникает у покупателя.
Использует ли банк операции при оценке клиента
Банки применяют собственные системы оценки кредитного риска и платежеспособности заемщика. При принятии решения могут учитываться различные сведения, предусмотренные законодательством и внутренними процедурами финансовой организации.
При этом было бы некорректно объяснять решение банка какой-либо отдельной бытовой покупкой: например, расходами на рестораны, маркетплейсы или путешествия.
Решение о предоставлении кредита принимается на основе комплексной оценки, в том числе кредитной истории, долговой нагрузки, доходов, действующих обязательств и других факторов, предусмотренных кредитной политикой конкретного банка.
Что означает банковская тайна
То, что банк располагает информацией об операциях клиента, не означает, что эти сведения являются общедоступными.
Законодательство устанавливает режим банковской тайны и определяет основания, при которых соответствующая информация может предоставляться. Это может происходить, например, с согласия самого клиента либо по запросу уполномоченных органов при наличии предусмотренных законом оснований.
Поэтому важно разделять два понятия: банк располагает определенными сведениями в рамках обслуживания клиента, но доступ к этой информации и возможность ее передачи ограничены законодательством.
Сообщает МИА «Ratel Media» со ссылкой на fingramota.kz.
