Экономические реформы - государство делает один шаг вперёд и два назад
На данный момент происходит процесс изменения законодательной базы для "Отбасы Банка". В законе есть несколько спорных пунктов на которые мы обратили внимание.
Как обычно, изменения носят "благие" намерения. Цель законопроекта - обеспечение жильём нуждающихся граждан. Согласно проекту закона ожидается, что в 2021 году банк будет преобразован в “национальный институт развития”. Как указано в документе, "Отбасы Банк" - единственный банк в стране, реализующий систему жилищных строительных сбережений, в которой участвуют более 1,5 миллиона казахстанцев. В данном случае нам не совсем понятно зачем он нужен, если функцию по сбережению и кредитованию могут выполнять банки второго уровня. Подобные действия, а именно создание монополиста на определенный вид финансовых услуг, является увеличением роли государства в экономике. Это идёт вразрез с высказываниями президента о важности разгосударствления.
Нам помнится, как Фонд развития предпринимательства "Даму" выдавал кредиты напрямую, без банков. Тогда его считали коррупционной организацией, от которой мало пользы. После изменения подходов "Даму" перестал кредитовать самостоятельно и стал эффективнее.
Мы должны снизить долю присутствия государства в экономике. Разгосударствление банковского сектора в развивающихся экономиках дает более 2% дополнительного роста к ВВП.
В проекте закона также говорится, что банк продолжит принимать депозиты и выдавать кредиты, но уже за банком будет законодательно закреплен особый правовой режим, предполагающий осуществление вышеприведенных операций без лицензии уполномоченного органа. Там есть отсылка на письмо АРРФР от 3 июля 2020 года № 01-3-01/1275. Мотивировано данное решение исключительной ролью банка в развитии государственной жилищной политики. Нам непонятно зачем АРРФР способствует повышению роли государства в экономике и выдает подобные заключения. Если финрегулятор хочет избавиться от ответственности по надзору за банком, то лучше им подумать ещё раз. Никакой особой роли у банка нет и быть не должно. Исходя из подобной логики Kaspi bank имеет исключительную роль в платежных операциях населения и иных видах финансовых операций, но это не является основанием для отказа от их регулирования. Надеемся, что банковское лобби в лице Ассоциации финансистов Казахстана, внимательно изучит документ и внесёт необходимые изменения для недопущения роста государственной монополии.
Также, если банк будет оперировать без регулирования, то вкладчиков следует исключить из гарантирования депозитов. Мы считаем, что название не должно содержать приставку "банк", чтобы не вводить в заблуждение вкладчиков. В нашем понимании "банк" - это финансовый институт, который регулируется надзорным органом.
Учитывая новые функции, которые теперь получает "Отбасы Банк", риск-менеджмент уйдет на третий план. И без того в ЖССБК риск-менеджмент был на низком уровне в сравнении с другими БВУ. Теперь его, скорее всего, просто не будет. Некачественное управление рисками - это особенность большинства квазигосудасртвенных организаций.
Исходя из текста мы понимаем, что государство планирует и дальше увеличивать акцент на финансировании жилищного строительства через ипотеку и иные механизмы. Это значит, что рост цен продолжится и пузырь начнёт формироваться значительно быстрее.
Нам кажется, что строительное лобби пытается увеличить свои доходы. Принятие законопроекта позволит банку быть выше ряда других законов. Мы считаем, что неэффективность квазигосудартсвенного сектора не должна увеличиваться, создавая новые институты развития и занимаясь монополизацией. Принятие данного закона негативно отразится на росте ВВП в среднесрочной и долгосрочной перспективе и отражает позицию государства по разгосударствлению.
P.S. Государство и чиновники никогда не признают, что частный бизнес лучше справится с управлением.
Источник: Telegram-канал @RiskTakersKZ.
Фото: gov.kz.
