К чему могут привести быстрые онлайн-займы под 1-2% в день
«Займы онлайн». «Молниеносные займы за 1%». «Онлайн-займ на карту». «Онлайн-займ без отказа».
Такие объявления (как правило, с неправильным написанием слова «заем») идут лавиной, стоит забить в поисковике запрос «кредит онлайн».
Эти быстрые займы под 1-2% в день через интернет выдают так называемые финтех-компании. Сейчас на рынке работают 16 таких компаний (15 из них входит в ОЮЛ «Казахстанская Ассоциация ФинТех»).
В 2017 году, по данным Первого кредитного бюро, через финтехи было оформлено 944 тысячи контрактов (около 248 тысяч клиентов). Объем онлайн-кредитов составил 39,75 млрд тенге.
Как подсчитали аналитики, при среднем сроке кредита 24 дня реальное среднегодовое значение активов сектора в 15 раз меньше и составляет 2,6 млрд тенге, или всего 0,05% от 5,2 трлн тенге розничного кредитования банков и микрофинансовых организаций (МФО).
Иными словами, на фоне всех организаций, которые выдают кредиты (банки, МФО), «онлайнеры» выглядят как хлебная крошка на дастархане, уставленном блюдами.
И тем не менее их работа вызвала бурю негодования, вплоть до того, что сенатор Сергей ЕРШОВ обратился к генеральному прокурору Кайрату КОЖАМЖАРОВУ с просьбой проверить, соблюдают ли законы компании по выдаче онлайн-займов.
Попробуем разобраться, кто такие онлайн-кредиторы, почему их бизнес растет, как на дрожжах, и какие последствия для Казахстана может иметь их деятельность.
День за год
Оппонентом финтех-компаний выступает директор Центра прикладных исследований «Талап» Рахим ОШАКБАЕВ. Он уточняет, что не против онлайн-кредитования как такового.
- Я против крайне высоких ставок, которые предлагают финтехи (они выдают займы только онлайн, поэтому претензии к финтехам зачастую выглядят как претензии вообще к кредитованию через интернет – Т.Т.). Онлайн-кредиторы выдают кредиты под 1-2% в день. Но в годовом выражении - это 720%, а в запросе депутата Ершова говорится даже о 1000%. Это кабальная ставка, - заявляет экономист.
Однако в Ассоциации КазФинТех не согласны с тем, что процентную ставку по их займам переводят в годовые значения.
- Во всем мире такие займы до зарплаты – небольшие деньги на короткий срок – называют PayDayLoans (PDL), когда заемщик платит за день пользования займом, - объясняет Жулдыз АЛМАТБАЕВА, директор по корпоративным коммуникациям ОЮЛ «Казахстанская Ассоциация ФинТех».
- По данным Первого кредитного бюро, за 2017 год средняя сумма выданного кредита составила 42 000 тенге, срок – 24 дня. Это не те займы, которые станут выдавать банки или МФО. В этом смысле онлайн-кредитование стоит ближе к ломбардам, чем к банкам, и для нашего рынка корректно применять понятие дневной, а не годовой ставки.
Дневная ставка в 1,5-2%, по словам Алматбаевой, может выглядеть высокой, но такой показатель продиктован значительными затратами для организации онлайн-кредита – от расходов на транзакции, оплату труда до поддержания актуальной скоринговой системы.
- У меня относительно хорошее финансовое образование, я руководил финансовыми институтами и могу сказать: всегда процентную ставку считают в годах, а не в днях, - возражает Рахим Ошакбаев и добавляет, что "расчеты в днях" показывают необразованность человека.
Банковский юрист, пожелавший сохранить анонимность, напомнил, что банки тоже кредитуют на 2-3 месяца, но при этом сохраняют годовую ставку, которую, к слову, ограничивает закон – не выше 56%.
Целевая аудитория - "неликвидные" заемщики
Рахим Ошакбаев (на снимке) переживает, что "кредиты до зарплаты" берут люди, находящиеся в сложном финансовом положении или абсолютно безграмотные.
- Люди без подтверждения доходов, залогов, поручительств могут брать такие кредиты. Я знаю много людей, для которых 40 тысяч тенге - большая сумма, а сверху еще проценты "капают". Почему я этой темой заинтересовался? У меня одна девушка работала. Она приехала из Петропавловска, денег не хватает, родители помочь не в состоянии. Она взяла кредит онлайн. Звонит мне, чувствую, что у нее надлом. Девушка рассказала, что не может рассчитаться с долгами: "Мне кажется, уже надо ставить точку". То есть она хотела покончить жизнь самоубийством. Оказалось, у нее 5-6 микрокредитов: она берет следующий, чтобы погасить предыдущий. Ей звонят, шлют смс, угрожают. Это бессовестные люди, они делают деньги на трагедии. Есть категория людей, которым нельзя давать деньги - они некредитоспособные. Банки проверяют кредитоспобность через скорингиовые системы, а эти люди выдают под грабительские проценты, делают бедных людей еще беднее.
В банковской сфере озабочены не столько гуманистической стороной вопроса, сколько практическими соображениями. Юрист из банка говорит, что получение займа ради погашения другого займа портит кредитную историю человека.
Дело в том, что большинство финтех-компаний передают информацию в кредитное бюро, чтобы взамен получить о заемщике информацию. В бюро уходят данные о просрочках, и человек с подмоченной репутацией уже не может взять кредит в банке или МФО, оказывается "отрезанным" от финансовых услуг.
В Ассоциации КазФинТех не скрывают, что их целевая аудитория - "неликвидные" заемщики.
- Клиенты с «белой» зарплатой, с пенсионными и прочими отчислениями, недвижимостью и т.д. – это банковская аудитория. Далее – аудитория МФО и за ней следует клиентура онлайн-кредиторов, так называемая небанковская аудитория. Это люди, у которых нет «белой» зарплаты, нет недвижимости, часто нет автомобиля, нет стабильных отчислений в течение сколько-нибудь продолжительного периода, нет кредитной истории или она была испорчена.
Это заемщики, которым с большой вероятностью не дадут займы в БВУ и МФО. В этом смысле онлайн-кредиторы работают на улучшение качества заемщиков для БВУ и МФО, сотрудничая с «кредитными девственниками» или с теми, у кого кредитная история испорчена, реабилитируя их. Онлайн-кредиторы выполняют важную функцию финансовой инклюзии, доступности финансирования, для той части наших граждан, у которых нет доступа к традиционным финансовым ресурсам, - высказывает свою точку зрения представитель Ассоциации и подкрепляет слова цифрами:
- По данным Первого кредитного бюро, на 1 июля 2017 года онлайн-кредиты получили 135 542 заемщика. Из них 3,1% не имел ранее кредитной истории. 102,6 тысяч (75,6%) имели просрочки в течение предыдущих 3 лет. Из 102,6 тысяч - 23 979 (23,4%) заемщиков после займов в сервисах онлайн-кредитования получили кредиты в БВУ/МФО.
По их словам, опыт с небольшими займами способствует росту финансовой грамотности: лучше учиться ответственному поведению с кредитами в 20 тысяч тенге, а не в миллионы. И легально получать сумму, позволяющую уладить острые проблемы (порядка 16% займов берут на медицинские услуги).
- В августе мы видим рост кредитования – семьи готовятся к школе. Это подтверждает, что ключевым фактором роста рынка онлайн-кредитования в Казахстане является снижение доходов населения и острая потребность в деньгах, предоставляемых на короткий срок и на неотложные нужды. Важно понимать, что сотни тысяч заемщиков вовремя отдают кредиты и объективная сумма переплаты по ним является нормальной, - говорит представитель Ассоциации КазФинТех.
Спасти граждан от самих себя
По мнению Рахима Ошакбаева, финтех-компании пользуются правовым вакуумом: Гражданский кодекс позволяет давать займы, не получая для этого специального разрешения, какие требуются для работы банков или МФО.
- Я надеюсь, что Генеральная прокуратура даст правовую оценку деятельности финтех-компаний. У меня есть подозрение, что она незаконна, - говорит Ошакбаев. - У этих компаний взрывной рост: все больше людей берут у них кредиты и попадают в кабалу. В Китае это уже угроза политической стабильности (сначала китайские власти рассматривали микрокредиты как инструмент борьбы с бедностью, но вскоре этот инструмент вышел из-под контроля и стал угрожать стране катастрофой – Т.Т.), в РФ будут ужесточать такое кредитования. Это, конечно, полное попустительство со стороны надзорных органов, Нацбанка, правительства. Надо срочно начинать регулировать, потому что это влечет за собой большие политические риски. Это будет пострашнее, чем земельные протесты или протесты дольщиков.
Ошакбаев даже предполагает, что деятельность финтехов неслучайно до сих пор остается неурегулированной.
- Когда на одной конференции я выступил на эту тему, ко мне подбежали очень солидные люди и сказали: "Рахим, если ты начнешь кампанию против них, они же снова уйдут в криминал". Пусть уходят, и если их деятельность будет незаконной, будем с ними бороться другими способами, главное, что их кредиты станут менее доступными. Но я боюсь, что у ребят очень много денег, и они покупают всех. Очень влиятельные люди в эти компании вложились, - подозревает Рахим Ошакбаев.
Он предлагает, невзирая ни на каких агашек, реализовать "изящную схему", чтобы помочь финансово неграмотным людям, загоняющим себя в долги.
Ошакбаев считает нормальным проявление патернализма в этом случае. В конце концов, государство постоянно решает вопросы банков, ипотечников, ограничивает продажу алкоголя, доступ в казино и т.д.
Почему же и в этом вопросе не спасти граждан Казахстана от самих себя?
Итак, первым делом экономист предлагает закрепить в Гражданском кодексе норму, что договор займа является недействительным, если годовая эффективная ставка (включая проценты, комиссии и т.п.) превышает более чем 5-кратный размер базовой ставки (~50%).
- Таким образом заемщики, которые были вынуждены брать онлайн-кредиты по безумным ставкам, смогут признавать сделки недействительными. По принципу реституции (возврат сторон в первоначальное положение) заемщики должны будут вернуть только "тело" займа, без процентов. У сомнительных контор по выдаче займов под 2% в день возникнет риск того, что заемщики будут охотно брать кредиты, но затем признавать эти сделки недействительными. И тогда их бизнес-модель потеряет смысл, - считает Ошакбаев. - Это решение, которое не требует разработки новых законов, регулирующих мер, лицензирования, надзора и т.п.
Во-вторых, нужно ускорить принятие "Закона о банкротстве физических лиц". После признания физлица банкротом все его имущественные обязательства прекращаются. В-третьих, ужесточить защиту от злоупотреблений со стороны кредиторов и коллекторов, в том числе ввести ответственность за психологическое давление на заемщика.
Не выплеснуть ребенка
В Ассоциации "КазФинТех" называют работу финтех-компаний легальной, ссылаясь на Гражданский кодекс.
Однако в ноябре 2017 года ассоциация обратилась к Нацбанку с предложением ввести регулирование рынка "в целях его дальнейшей стабилизации и институционализации", - объясняет Жулдыз Алматбаева.
Она говорит о двух сценариях регулирования - позитивном и негативном. При негативном рынок может получить ограничение ставки и комиссий на уровне, который не обеспечивает прибыль. Это приведет к уходу легальных компаний с рынка, из-за чего часть населения сможет брать кредиты только в ломбардах и у «черных» кредиторов. Возникнут мошеннические схемы. Потребитель не будет защищен.
В позитивном сценарии будет принят компромиссный и согласованный с Нацбанком вариант регулирования отрасли.
Первая модель – введение «регуляторной песочницы». Финрегулятор наблюдает, как работают новые сервисы и продукты, а затем принимает решение, нужно их законодательно регулировать или нет.
Вторая модель - создание облегченного режима на базе учетной регистрации компаний в Нацбанке.
- Одним из условий регистрации в НБ РК мы видим обязательное членство компании-заявителя в отраслевой ассоциации. Логичным видится ограничение по верхним пределам суммы займа, срока займа в 31 день, но с учетом экономической модели кредитного продукта в виде дневной ставки, - говорит она.
…Сейчас рынок ждет реакции Генеральной прокуратуры и Национального банка.
А «кредитные девственники» продолжают брать кредиты онлайн.
Фото: Ekredit.kz.
