Кредит до зарплаты: что изменилось в условиях предоставления таких микрозаймов

5387 просмотров
0
FinGramota
Воскресенье, 27 Окт 2024, 12:00

С 20 августа вступило в силу постановление, которое устанавливает предельное значение годовой эффективной ставки вознаграждения по таким займам

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка приняло нормативный акт, которым вносятся изменения в порядок заключения договора о предоставлении микрокредита и требования к оформлению договора и его первой страницы. 

Кто клиенты кредитов "до зарплаты", и как это работает? 

Читайте также
Погасить кредит досрочно – выгодно!

PDL-микрокредиты работают во всем мире, в развитых и развивающихся странах. Их берут в случае нехватки средств на неотложные нужды – когда необходима небольшая сумма денег на короткий срок, но занимать у друзей и родственников не хочется. Пользуются такими кредитами не всегда те, кто получает заработную плату официально. Сюда можно отнести и самозанятых, которые не могут или не знают, как легализовать свой доход, и тех, у кого низкий заработок, и тех, кто не совершает регулярные пенсионные отчисления. Например: таксистов, продавцов, грузчиков, доставщиков еды, сельских жителей и др. Чаще всего им сложно оформить заём в банке из-за отсутствия официальных доходов или испорченной кредитной истории.

Отличие от банковских кредитов в том, что займы "до зарплаты", как правило, выдаются без графика погашения на короткий срок – до 45 дней. То есть в конце срока займа его надо отдать полностью с учетом начисленных процентов. 

С чего все началось?

PDL-микрокредиты или онлайн-займы "до зарплаты" официально и легитимно начали функционировать в Казахстане в 2020 году, когда все микрофинансовые организации вошли в периметр регулирования Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. 

С июля 2020 года кредитовать население на профессиональной основе стало разрешено лишь тем микрофинансовым организациям, которые прошли учетную регистрацию. В этот периметр вошли и компании из сектора онлайн-займов "до зарплаты". Процесс регистрации и учета был завершен в марте 2021 года, и с этого момента они официально были признаны финансовыми организациями. Но количество таких компаний сократилось почти в два раза, с рынка ушли сразу несколько сотен игроков. Причинами стали ужесточение законодательства на микрофинансовом рынке и ограничение кредитной ставки.

Как регулировался рынок онлайн-кредитов "до зарплаты"? 

Читайте также
Микрофинансовый сектор – игра по новым правилам

С 2020 года постепенно снижалась предельная ставка вознаграждения по займам – с 30% до 25%, а потом и до 20%, но не более 1% в день. К примеру, заём составляет 100 тысяч тенге со ставкой вознаграждения 1% в день, сроком на 20 дней. В этом случае МФО получит вознаграждение в 20 тыс. тенге. Но если человек занимает на 30 дней, МФО получит вознаграждение те же 20 тысяч тенге, т.к. это предел, который установлен законодательно.

В 2022 году на законодательном уровне был снижен предельный размер переплаты по микрокредиту до 50 МРП и на срок до 45 дней в два раза – со 100% до 50% от суммы микрокредита.

При этом максимальная пеня или неустойка составляли 0,5% от суммы просроченной задолженности в день. А после 90 дней просрочки МФО запрещено начислять проценты (вознаграждение), неустойку и комиссии. 

К примеру, если микрокредит выдан на сумму 153 150 тенге, то переплата по вознаграждению за основной период и с учетом пролонгаций, а также начисленных пени (штрафов) по причине просрочек, максимально составит 76 575 тенге. 

Какие изменения произошли? 

С 20 августа т.г. вступило в силу совместное постановление правления Агентства и Национального банка, которое устанавливает предельное значение годовой эффективной ставки вознаграждения по кредитам "до зарплаты" – 0,3% в день, но не более 179% годовых. Если раньше размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение ежемесячных платежей и/или вознаграждения по займу не превышал 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, то теперь размер неустойки (штрафа, пени) не должен превышать 0,3% в день.

Эта норма действует на договоры займа на срок до 45 дней в размере, не превышающем 45 МРП (166 140 тенге в 2024 году), и оформленные с 20 августа 2024 года.

Кроме этого, по таким микрокредитам сохранено требование по общей сумме переплаты в размере 50% от суммы выданного микрокредитам.

Допускается увеличение срока действия договора микрокредита на действующих или улучшающих условиях на срок не более 90 календарных дней.

Что должен содержать договор о микрокредите? 

Читайте также
Микрофинансовый омбудсман: какие вопросы он будет рассматривать

На первой странице должны быть указаны дата заключения, наименование организации и фамилия, имя и отчество (при его наличии) заемщика (созаемщика) - физического лица или наименование заемщика (созаемщика) - юридического лица, общая сумма микрокредита, сумма переплаты по микрокредиту, сведения о цели использования микрокредита (при наличии). 

Далее в договоре указываются сроки погашения микрокредита, а для соглашения об открытии кредитной линии – общий срок договора. 

Документ также должен содержать информацию о размере ставки вознаграждения в процентах годовых, а также размер годовой эффективной ставки вознаграждения (реальной стоимости микрокредита). 

Договор должен содержать и способ погашения микрокредита (единовременно либо частями, наличными деньгами – через кассу либо посредством электронных терминалов, при безналичном способе – с указанием реквизитов банковского счета организации), метод погашения микрокредита (аннуитетный, дифференцированный или другой метод в соответствии с правилами предоставления микрокредитов), очередность погашения задолженности по микрокредиту, порядок начисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения, срок действия договора. 

В договоре также прописываются меры, принимаемые МФО при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору микрокредита. 

Документ устанавливает права заемщика и обязанности МФО.

Как дожить до зарплаты без микрокредита? 

1. Научиться экономить. И это не о том, что не нужно покупать новые вещи, новые гаджеты, а о том, что не надо тратить излишне, без необходимости.

Читайте также
В чём отличие между банковским займом и микрокредитом

2. Жить по средствам. Не пытаться соответствовать стереотипам, которые навязывает общество. И это про разумное потребление, когда потребители умеют различать, для чего нужен каждый финансовый продукт. К примеру, для покупки недвижимости существует ипотечный кредит, для покупки машины – автокредит, для покупки техники уместна рассрочка. У каждого продукта есть целевое назначение, то есть он разработан для определенных целей.

Микрокредиты не предназначены для длинных потребностей, ни в коем случае не надо брать один кредит, а потом, чтобы закрыть его, оформлять другой кредит. 

А чтобы не столкнуться с мошенниками при выборе МФО, необходимо:

- обязательно проверить лицензию. У каждой компании на сайте указываются реквизиты, номер лицензии и дата выдачи;

- хорошо было бы проверить, состоит ли организация в ассоциациях МФО; 

- проверьте отзывы клиентов. 

Самое главное — нужно погашать микрокредит вовремя, чтобы не платить штрафы за просрочку!

Источник: fingramota.kz

Фото: © Ratel.kz / Айдын Олжаев.

ПОДЕЛИТЬСЯ СВОИМ МНЕНИЕМ И ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ ВЫ МОЖЕТЕ НА НАШЕМ КАНАЛЕ В TELEGRAM!

Регистрация для комментариев:



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




саясаттанушы
Біз қарап жатамыз ба? Жоңғар Алатауын “Қазақ Алатауы” деп өзгертейік.
Как оказать давление на председателя Верховного суда, чтобы получить 1 млрд тенге
Лучшие материалы Ratel.kz за 2024 год о том, как частная компания отбила атаку судей, блогеров и журналистов
Кому и сколько должен Какимжанов
Среди 61 кредитора ТОО "Фирма "Автодорсервис" числится бывшая компания экс-министра финансов – АО "К-Дорстрой"
Падение самолёта BekAir: какие мрачные секреты всплыли в 2024 году
Ratel.kz публикует самые интересные материалы об обстоятельствах аварии Fokker-100 авиакомпании "Бек Эйр"
Прогнозы эксперта: Атырауский НПЗ закроют, проект "Полиэтилен" поставят на паузу
Сбудутся ли они в ближайшую пятилетку?
Можно ли победить бюрократию
Дональду Трампу, если он хочет ослабить бюрократический аппарат, следовало бы заняться восстановлением уровня демократии в стране и общественной консолидацией
Пора сливать воду: почему в Казахстан не придут новые инвесторы и кто будет последним выключать свет в алматинском аэропорту
В чём основная цель очередных налоговых реформ
Алма-Атинские микрорайоны: казусы появления и неувязки с планами
Репортажи из прошлого от Андрея Михайлова
Хроники Верного. Безумству храбрых
О горных восхождениях, тюльпанах, топографической съёмке и акварельных работах
Касым-Жомарт Токаев, как и Трамп, восхитился DeepSeek
Президент РК подчеркнул, что Китай проявляет к нам расположение и нужно использовать его опыт
Истории с нацпарками Казахстана – экологи вновь бьют тревогу
Интервью с руководителем экологического общества "Зелёное спасение" Сергеем Куратовым
Опозорившийся актюбинский чиновник получил должность в Мангистау
В своё время он возглавлял ГУ "Управление природными ресурсами и регулированием природопользования Актюбинской области"
Ещё один государственный топ-менеджер предстал перед судом в ВКО
На этот раз с машиной правосудия столкнулся руководитель департамента Комитета промышленной безопасности МЧС РК
Школьный буллинг в стенах "Отбасы банка"
Какие методы применяют руководители финансового института, чтобы вытравить неугодных работников
В СКО в пожаре погибли пять человек
По данным ДЧС, в числе жертв – трое детей
Очередной земельный скандал на территории пустующей индустриальной зоны Талдыкоргана
Акимат города выдал ТОО земельный участок, а затем чиновники решили его отобрать
“Нельзя смеяться”: почему общественность не согласна с задержанием админа Qaznews24 Темирлана Енсебека
Как давно власти копали под сатирика
Житель Сайрама выехал в Турцию, чтобы пропагандировать терроризм
Возвратившись домой, он предстал перед судом
Когда правительство возьмётся за яйца
Прагматично-патриотическое молодёжное движение издало "Ежедневник строителя Второй Республики" с цитатами президента
Исповедь молодого сантехника и молодого акима. Часть 1
- ВЛАДИМИР, огромное Вам человеческое спасибо от всей души и чистого сердца, самое главное здоровья и ещё раз здоровья. На таких людях как Вы, города и держатся. Профессионалов как Вы, необходимо ставить руководителями, которые знают проблему из внутри. Ещё раз ОГРОМНОЕ СПАСИБО!!!!!!!
Когда правительство возьмётся за яйца
- Просто шедевральная статья. Особенно в точности описывает функции партий, которые описаны в данной статье. Изречения которые должны быть прочитаны и приняты во внимание. Самое главное чтобы данный ежедневник был прочитан и принят во внимание. (Про выражение где фигурирует Троцкий просто ШЕДЕВРАЛЬНО и в точку)...
Отчего после публикаций Ratel.kz нервничают в ТОО "AB Energo"
- Сергей, ОГРОМНОЕ Вам спасибо за новое расследование. Всегда держите в напряжение. Ожидаем продолжение... (Интересно, что скажет ещё на это и ГУ "Аппарат акима Абайского района Карагандинской области)
Премьер Смаилов как аманат Назарбаева
- Спасибо большое , здоровье и удачи Вам и Вашим близким, то что Вы творите лучше всех государственных программ по воспитанию . Готовая программа к действию для улучшения жизни населения. Огромное удовольствие что у нас имеется такие журналисты и такой коллектив.
Депутатский запрос фракции "Ак жол": чем комитет гражданской авиации занимался пять лет
- Если случится ещё трагедия , то кого будут винить опять? Всех собак спустили на авиакомпанию Bek Air, хотя надо было просто решать проблему с незаконными постройками намного раньше этой катастрофы. Нельзя это так оставлять. Всех пересажать за коррупцию , кто являлся корнем проблемы!
Все дороги ведут в Каражал: горькая начинка "сладкого пирожочка"
- Огромное спасибо автору за проделанную работу! Только в нашей группе более 100 человек постравших от этой компании в лице гендиректора Максата Токмагамбетова, бессовестного, наглого мошенника, который почему-то до сих пор остаётся безнаказанным, хотя прокуратура и следственные органы завалены сотнями, сотнями заявлений пострадавших. Но мы не остановимся и будем добиваться, чтобы этот "человек", наконец-то, понёс наказание!
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- Каменское плато- в р-не обсерватории идет застройка, хотя весной сошел оползень на ул Алмалыкской. Акимат частично помог организовав сброс воды с вышележащего участка на нижнюю часть улицы и домовладельцу в расчистке. Но других мер по предотвращению развития оползневой зоны не принято. Вырублен сад, на месте его строится элитный комплекс Вилла Белгравиа. Летом, здесь нехватка воды, отключения электроэнергии, что будет при вводе в эксплуатацию этого, т.к.доп коммуникаций застройщик не делает.