В Казахстане планируется изменить подход к обязательному страхованию, чтобы сделать его более понятным для граждан и бизнеса, а страховую защиту – более гибкой и соответствующей реальным рискам. Необходимые изменения содержатся проекте «Программы развития страхового рынка до 2030 года». Документ разработан по поручению Главы государства Агентством по регулированию и развитию финансового рынка совместно с участниками рынка и экспертным сообществом.
На сегодня в стране действуют 8 обязательных и 10 вмененных видов страхования. При этом они регулируются по-разному: для обязательных видов условия страхования устанавливаются специальными законами, а для вмененных – объект страхования, риски и минимальные размеры страховых сумм регулируются законом, а иные условия определяются по соглашению сторон в договоре.
Предлагается перейти к единой модели обязательного страхования. Основные правила и гарантии страховой защиты будут закреплены непосредственно в законе, а параметры, зависящие от экономической ситуации и изменения рисков, будут регулироваться на уровне подзаконных актов и условий договора.
Изменится подход к определению стоимости страхования. Для обязательных видов страхования предлагается внедрить риск-ориентированное тарифообразование. Страховые компании смогут определять стоимость полиса с учетом индивидуального уровня риска клиента в пределах установленного регулятором тарифного коридора. Тарифные коридоры будут рассчитываться и регулярно пересматриваться на основе независимой актуарной оценки Центрального Актуария.
Одновременно систему планируется постепенно расширять за счет новых видов страховой защиты. На первом этапе предлагается ввести обязательное страхование жилья от землетрясений, наводнений (паводков) и природных лесных пожаров. Для владельцев жилья это означает появление заранее предусмотренного механизма финансовой поддержки в случае серьезного повреждения или утраты дома, или квартиры. При наступлении страхового случая гражданин сможет рассчитывать на страховую выплату и не будет вынужден полностью покрывать расходы на восстановление только за счет собственных средств или рассчитывать исключительно на помощь государства.
Также рассматривается возможность введения обязательного медицинского страхования для иностранных туристов, прибывающих в Казахстан. Предполагается, что полис будет покрывать экстренную и неотложную медицинскую помощь, медицинскую транспортировку и репатриацию. Наличие страховки планируется подтверждать в цифровом формате через взаимодействие страховых и государственных информационных систем, что позволит сократить количество бумажных документов и упростить проверку полиса.
При этом новые виды обязательного страхования не будут вводиться автоматически. Перед каждым решением будет проводиться актуарная оценка: определяться круг страхователей и рисков, необходимый размер покрытия, доступность страховых взносов и наличие уже действующих механизмов защиты от рисков. Это позволит не создавать избыточные требования и не перекладывать расходы на потребителя.
В целом реформа направлена на то, чтобы обязательное страхование стало не формальным требованием, а понятным инструментом финансовой защиты. Для граждан это прежде всего более четкие правила, возможность получить страховую выплату при крупных рисках и появление дополнительной защиты от природных катастроф. Для бизнеса – единые и более гибкие правила, которые можно быстрее адаптировать к изменению экономических условий и рисков.
Главная задача реформы – сделать систему более простой, прозрачной и ориентированной на реальные потребности людей, сохранив при этом гарантированный минимальный уровень защиты.
