Виды вкладов в Казахстане: как извлечь наибольшую выгоду

2840 просмотров
0
FinGramota
Суббота, 25 Мая 2024, 17:00

В каждом банке вклады различаются по условиям управления денежными средствами, срокам, процентным ставкам

Банковские вклады – один из популярных способов сбережения и получения пассивного дохода. Даже у такого несложного способа хранения денег, как депозит, есть нюансы.

Какие виды вкладов существуют 

Читайте также
Страховка на разные случаи жизни

В Казахстане действует следующая классификация вкладов по методологии Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД):

  • несрочные;
  • срочные с пополнением и без пополнения;
  • сберегательные с пополнением и без пополнения.

В каждом банке вклады различаются по условиям управления денежными средствами, срокам, процентным ставкам. Они могут быть, например, с фиксированной или переменной процентной ставкой, с возможностью досрочного снятия или без такой возможности, с ограничениями на сумму вклада и т.д. Разберем подробнее.

Несрочный депозит. Это один из наиболее популярных типов вклада в Казахстане. В связи с тем, что он является мобильным, его можно пополнять и снимать средства в любое удобное время без потери вознаграждения (в пределах неснижаемого остатка). 

Ставки вознаграждения обычно близки к базовой ставке Национального банка Казахстана. Базовая ставка – основной инструмент денежно-кредитной политики страны, по которой Нацбанк выдает кредиты банкам второго уровня, принимает их деньги на хранение. Также ключевая ставка влияет на уровень инфляции в стране. К примеру, если идет снижение базовой ставки вознаграждения, то будут постепенно снижаться и ставки банков по кредитам и депозитам.

Читайте также
Как научить детей правильно распоряжаться своими финансами

У несрочных вкладов, несмотря на название, есть срок действия – он фиксирует ставку вознаграждения на определенный период. К примеру, при размещении вклада на год – ставка останется неизменной в течение года. Мобильность: несмотря на договорный срок, вкладчик может снимать деньги в любое время. Капитализация: она влияет на конечную доходность вклада. По несрочным вкладам банк может предложить два базовых варианта: выплату вознаграждения на отдельный банковский счет или карточку, либо капитализацию. Это автоматическое прибавление начисленных процентов к сумме вклада. Когда говорят про сложные проценты, что с их помощью можно приумножить средства на вкладе, то здесь имеют в виду как раз капитализацию. Сумма на депозите растет за счет начисленных процентов, и в следующем периоде банк начислит проценты уже на эту увеличенную сумму.

Если вы предпочтете выплату на отдельный счет, то вознаграждение будет начисляться по номинальной ставке. Это простой процент: остаток вклада умножают на ставку и получают сумму вознаграждения.

Срочный депозит – своего рода компромиссный вариант между сберегательным и несрочным вкладом. Этот вклад дает возможность снять деньги как полностью, так и частично – с частичной потерей вознаграждения. Если вы храните деньги на депозите до окончания срока вклада, то повышенная ставка вознаграждения компенсирует эти ограничения.

Выбирая срочный вклад, можно накопить быстрее благодаря повышенной ставке и сохранить за собой возможность воспользоваться деньгами в случае крайней надобности.

Читайте также
Финансовое планирование: инвестиции в личностный рост

В банках можно открыть срочные вклады на срок от трех месяцев, с пополнением и без. Стандартный вариант – это вклад на один год. Досрочно снимать деньги крайне нежелательно, так как начисленный за период нахождения денег в банке доход сохранится за вами только частично. Снижение ставки вознаграждения может быть существенным – обратите внимание на этот вопрос перед тем, как открыть депозит.

Сберегательный депозит – это безотзывной депозит с самой высокой ставкой вознаграждения среди тенговых вкладов. Ставки на рынке могут меняться, но по сберегательным вкладам они всегда выше. Это компенсация за самые строгие ограничения: досрочное снятие денег с этого вклада возможно только через 30 дней после запроса, при этом теряется практически вся сумма начисленного вознаграждения. Поэтому досрочно снимать деньги со сберегательного вклада нежелательно.

Ставка вознаграждения напрямую зависит от срока действия сберегательного вклада. Можно открыть сберегательные вклады с пополнением и без пополнения. И ставка вознаграждения по сберегательным вкладам с пополнением обычно ниже, чем по сберегательным вкладам без пополнения.

Стандартные предложения почти любого банка по срокам, – год, два и три года, однако есть достаточно предложений и на несколько месяцев.  

На какой срок может быть открыт банковский вклад

Вклады могут быть открыты на любой срок и иметь возможность пополнения. Ставки по вкладам с возможностью пополнения, как правило, ниже, чем без данной опции. Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или по завершении срока договора.

Какие сейчас ставки вознаграждения по депозитам

Читайте также
Пять этапов финансового планирования от цели до результата

С 1 января 2024 года КФГД ежемесячно устанавливает предельные ставки вознаграждения по всем видам депозитов в разрезе сроков только для определенной категории банков, которые склонны к ведению агрессивной депозитной политики.  В целом ориентир для установления ставок по депозитам физических лиц формируется рынком.

Банки, как и прежде, устанавливают ставки по своим депозитным продуктам самостоятельно, но при этом оплачивают взнос за системный риск в зависимости от спреда между ставкой банка и средневзвешенной рыночной ставкой: чем больше отклонение ставок банка от ставки, сложившейся на рынке, тем больше будет размер его взноса в резерв КФГД для будущих выплат. В то же время, если ставка банка ниже среднерыночной, новым механизмом предусмотрен дисконт с календарных взносов в резерв, в результате чего для КФГД общий размер взноса за системный риск по всем банкам-участникам будет равен нулю. То есть банки, привлекающие депозиты дороже рынка, будут «платить» вместо банков, привлекающих ниже рыночных ставок. Таким образом, рынок становится более саморегулируемым и дальнейшее движение ставок на рынке будет складываться из решений каждого отдельного банка, а установление эластичной и пропорциональной платы за системный риск позволит ограничить агрессивную депозитную политику банков без директивного вмешательства КФГД и регулятора.

Как защищены банковские вклады

Многие страны имеют системы страхования депозитов, гарантирующие возмещение определенной суммы вкладчикам в случае банкротства банка. Даже если банк сталкивается с финансовыми трудностями, ваша депозитная сумма до определенного порога будет защищена государством.

Читайте также
Семь полезных финансовых привычек: будьте при деньгах

В Казахстане такую функцию выполняет КФГД. Фонд гарантирует возмещение вкладов депозиторам до установленной суммы. Это 20 млн тенге – по сберегательным депозитам (вкладам) в тенге; 10 млн тенге – по другим депозитам в тенге и по остаткам на текущих счетах и картах; 5 млн тенге – по депозитам и остаткам на текущих счетах и картах в иностранной валюте.

При этом важно помнить, что если у вкладчика в одном банке открыто несколько депозитов, также есть деньги на текущих и карточных счетах и дополнительно имеется вклад в иностранной валюте, то при выплате возмещения данные суммы будут складываться, и в конечном результате по ним будет выплачена совокупная сумма гарантийного возмещения – не более 20 млн тенге с учетом пределов, установленных по каждому виду депозита.

Примеры: 

  • У вкладчика в банке имеются два сберегательных вклада на общую сумму 22 млн тенге. В этом случае совокупный размер гарантийного возмещения составит 20 млн тенге.
  • У вкладчика в банке имеются три различных вида депозита: сберегательный вклад на сумму 5 млн тенге; несрочный вклад в тенге на сумму 10 млн тенге; в иностранной валюте в сумме, эквивалентной 5 млн тенге. В этом случае размер совокупного гарантийного возмещения составит 20 млн тенге.
  • У вкладчика в одном банке есть несрочный депозит в тенге, который часто пополняется и снимается по мере необходимости. На этом счете в среднем 500 тыс. тенге. Также есть сберегательный вклад – 14 млн тенге, и есть долларовый счет, на котором размещена сумма, эквивалентная 5 млн тенге. При наступлении страхового случая вкладчик получит совокупную сумму гарантийного возмещения в размере 19 500 000 тенге: 14 млн тенге – по сберегательному вкладу в тенге, 500 тыс. тенге – по несрочному депозиту в тенге, а также по счету в иностранной валюте – 5 млн тенге.

Советы по выбору вклада

Читайте также
Разумное потребление: сколько нужно денег для счастья

Выбор вида депозита зависит от ваших финансовых целей, уровня риска и потребности в ликвидности, то есть доступности средств. Важно учитывать как защищенность вклада, так и возможные доходы.

Размещайте деньги в нескольких банках, следуя базовому правилу инвестирования – не стоит все вложения размещать в одном месте, в том числе по причине раздельной гарантии КФГД на каждый банк.

Если вы не собираетесь снимать часть денег со вклада, рассмотрите возможность инвестирования под более высокую ставку, например, в сберегательный депозит.

Несмотря на то, что ставки вознаграждения по сберегательным и срочным вкладам могут быть выше, оставьте на несрочном вкладе сумму, которую планируете использовать в ближайшее время. Несрочный вклад – это резерв, а сберегательный – инвестиция.

При пролонгации банк вправе изменить ставку вознаграждения, ориентируясь на предельные ставки КФГД. Ставка фиксируется только на срок вклада по договору.

Решив открыть депозит, вы можете на месте дополнительно проконсультироваться с менеджерами банка, чтобы принять взвешенное решение.

Соблюдая эти рекомендации, вы сможете более эффективно управлять своими финансами и минимизировать риски.

Источник: fingramota.kz

ПОДЕЛИТЬСЯ СВОИМ МНЕНИЕМ И ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ ВЫ МОЖЕТЕ НА НАШЕМ КАНАЛЕ В TELEGRAM!

Регистрация для комментариев:



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




?> ?>
Будущая первая леди
Ертең біреумен періскен видеомыз шықса, жасанды интеллект дей саламыз ба сонда?!
Пролетариат – оружие олигарха
Как можно использовать ЭЦП в политической борьбе
Как школьники стали объектами травли
Почему власти не реагируют на сетевые призывы к расправе с учителями и школьниками Международной школы Алматы
Новый шеф "КазМунайГаза" обернулся на Азию и Африку
История дружбы нефтегазовой отрасли Казахстан с инвесторами
Как управлять экономикой
Вводная заметка
Европейский шлагбаум для китайских электромобилей
Евросоюз вслед за США решил ввести на импортируемые из Китая электромобили (EV) заградительные таможенные тарифы в размере от 17,4% до 38,1%
Кто кого кормил-одевал: какое место занимал Казахстан в составе СССР
Занимательная история Казахстана от Андрея Михайлова
На родине Кастеева
Как мы туда добирались и что там увидели
Скаков vs Ашимбетов: зачем в чужой земле зарывать по 1,5 млрд тенге
Традиция прокладывать сети стоимостью в миллиарды тенге, которые вряд ли будут использоваться, сложилась в Павлодарской области
Секреты эффективности ТОО "ПКС": как вместо ветхого жилья построить аварийное
Как компания уклонялась от исполнения своих обязательств по устранению дефектов, допущенных при строительстве
Ещё одна китайская компания хочет инвестировать в Семей
На этот раз предприниматели из Поднебесной пообещали построить деревообрабатывающий комбинат
КНБ просят найти хакеров, которые ликвидировали бизнес организаций
Более 500 компаний лишились лицензий на ведение бизнеса. Якобы добровольно
Когда правительство возьмётся за яйца
Прагматично-патриотическое молодёжное движение издало "Ежедневник строителя Второй Республики" с цитатами президента
Нужна ли Казахстану ипотека без первоначального взноса
Если крупные строительные игроки протащат снятие первоначального взноса, спрос на недвижимость вырастет кратно
Казахская сказка о мальчике Бату стала хитом Amazon
Книга как отложенное оружие мира
Ратель. Лучшее за 2022 год. Эрик Байжунусов
Ratel.kz публикует самые читаемые материалы авторов сайта за прошедший год
Ратель. Лучшее за 2022 год. Аналитическая служба Ratel.kz
Ratel.kz публикует самые читаемые материалы авторов сайта за прошедший год
О запрете на экспорт, ручном управлении экономикой и индонезийском пальмовом масле
Все разумные решения принимаются по-разному, но глупые - одинаково
Макаш и Курмангазы
Как казахский правитель спас легендарного музыканта от тюрьмы
Однофамилец
Всевышний умеет шутить, посмеиваясь над нашими планами и так называемыми экспертами
На рынке арендного жилья Алматы происходит настоящая катастрофа
Казахстанцы без своего жилья будут копить на него ещё очень и очень долго
Исповедь молодого сантехника и молодого акима. Часть 1
- ВЛАДИМИР, огромное Вам человеческое спасибо от всей души и чистого сердца, самое главное здоровья и ещё раз здоровья. На таких людях как Вы, города и держатся. Профессионалов как Вы, необходимо ставить руководителями, которые знают проблему из внутри. Ещё раз ОГРОМНОЕ СПАСИБО!!!!!!!
Когда правительство возьмётся за яйца
- Просто шедевральная статья. Особенно в точности описывает функции партий, которые описаны в данной статье. Изречения которые должны быть прочитаны и приняты во внимание. Самое главное чтобы данный ежедневник был прочитан и принят во внимание. (Про выражение где фигурирует Троцкий просто ШЕДЕВРАЛЬНО и в точку)...
Отчего после публикаций Ratel.kz нервничают в ТОО "AB Energo"
- Сергей, ОГРОМНОЕ Вам спасибо за новое расследование. Всегда держите в напряжение. Ожидаем продолжение... (Интересно, что скажет ещё на это и ГУ "Аппарат акима Абайского района Карагандинской области)
Премьер Смаилов как аманат Назарбаева
- Спасибо большое , здоровье и удачи Вам и Вашим близким, то что Вы творите лучше всех государственных программ по воспитанию . Готовая программа к действию для улучшения жизни населения. Огромное удовольствие что у нас имеется такие журналисты и такой коллектив.
Депутатский запрос фракции "Ак жол": чем комитет гражданской авиации занимался пять лет
- Если случится ещё трагедия , то кого будут винить опять? Всех собак спустили на авиакомпанию Bek Air, хотя надо было просто решать проблему с незаконными постройками намного раньше этой катастрофы. Нельзя это так оставлять. Всех пересажать за коррупцию , кто являлся корнем проблемы!
Все дороги ведут в Каражал: горькая начинка "сладкого пирожочка"
- Огромное спасибо автору за проделанную работу! Только в нашей группе более 100 человек постравших от этой компании в лице гендиректора Максата Токмагамбетова, бессовестного, наглого мошенника, который почему-то до сих пор остаётся безнаказанным, хотя прокуратура и следственные органы завалены сотнями, сотнями заявлений пострадавших. Но мы не остановимся и будем добиваться, чтобы этот "человек", наконец-то, понёс наказание!
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- Каменское плато- в р-не обсерватории идет застройка, хотя весной сошел оползень на ул Алмалыкской. Акимат частично помог организовав сброс воды с вышележащего участка на нижнюю часть улицы и домовладельцу в расчистке. Но других мер по предотвращению развития оползневой зоны не принято. Вырублен сад, на месте его строится элитный комплекс Вилла Белгравиа. Летом, здесь нехватка воды, отключения электроэнергии, что будет при вводе в эксплуатацию этого, т.к.доп коммуникаций застройщик не делает.