Если у вас есть несколько кредитов: как их правильно погасить досрочно

12327 просмотров
0
FinGramota
Суббота, 21 Дек 2024, 13:30

О стратегиях "Снежная лавина" и "Снежный ком"

Если вы планируете погасить кредиты досрочно, то можете рассмотреть несколько вариантов, как это сделать. К примеру, выбрать стратегии "снежная лавина" или "снежный ком" или рефинансирование займов. Давайте разберем каждый из них.

Стратегия "Снежная лавина"

Читайте также
Новые правила: как теперь коллекторы работают с должниками

Ее основная суть состоит в том, что вы закрываете не сумму как таковую, а проценты по кредиту. То есть, согласно стратегии, сначала вы должны выплатить кредит с самой большой процентной ставкой, потом с меньшей, далее – с еще более маленькой и так далее. С точки зрения математики это наиболее выгодный вариант и к тому же наглядный. Но имейте в виду, что если у вас кредиты с одинаковыми процентными ставками, но с разными сроками, то сначала погасите тот, у которого срок дольше. Дело в том, что при таком кредите вы платите большую часть денег за погашение процента, и только потом – основного долга. Именно поэтому переплата по долгосрочным займам намного выше.

Как действовать?

Составьте список всех своих долгов: задолженность по кредитным картам, потребительским кредитам, ипотеке и так далее. Укажите для каждого текущий остаток, процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж.

Упорядочьте долги в порядке убывания процентной ставки. На первом месте должны быть кредиты с самой высокой процентной ставкой.

Сфокусируйтесь на основном долге – направляйте максимальную сумму на погашение задолженности с самой высокой ставкой, оплачивая при этом минимальные платежи по остальным.

Когда полностью выплатите первый кредит, перенаправьте освободившиеся средства на следующий заем в списке, сохраняя минимальные платежи по остальным.

Читайте также
Кредит до зарплаты: что изменилось в условиях предоставления таких микрозаймов

Представим на примере: у вас есть два действующих кредита. Один из них с самой высокой процентной ставкой и переплатой – это микрокредит (остаток 200 000 тенге на 6 месяцев. Ваша задача - закрыть его, поэтому на него направляете дополнительные деньги к ежемесячному платежу. Допустим, вместо 30 тыс. планового платежа – 60 тыс. или больше, по возможности. Здесь важно делать это ежемесячно. Благодаря этому вы закроете долг по микрокредиту меньше, чем за полгода, и у вас "освободится" определенная сумма, которую можно направить на оплату другого кредита.

Еще один важный момент – при досрочном погашении выбирайте сокращение срока кредитования, а не сумму ежемесячного платежа, так будет выгоднее.

Стратегия "Снежный ком"

Этот способ сконцентрирован на погашении кредита с наименьшей суммой долга. На первый взгляд может показаться, что это не выгодно, но с точки зрения психологии даже маленькие шаги будут мотивировать вас. Особенно если "снежная лавина" вам недоступна из-за ограниченности финансов. Когда вы закроете первый кредит с самым маленьким остатком, у вас "освободятся" деньги, которые можно направить на погашение другого кредита. В итоге можно увидеть прогресс.

Как действовать?

Составьте список всех кредитов, запишите для каждого текущий остаток, процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж.

Распределите кредиты от самого маленького остатка к самому большому, игнорируя процентные ставки.

Продолжайте вносить минимальные платежи по всем долгам, но убедитесь, что никакой из них не пропустили, чтобы избежать штрафов и увеличения процентов.

Читайте также
Погасить кредит досрочно – выгодно!

Направьте дополнительные средства на самый маленький долг.

Когда полностью выплатите кредит с самой низкой задолженностью, перенаправьте освободившиеся средства на следующий кредит в списке, сохраняя минимальные платежи по остальным.

Допустим, что у вас три кредита и одна рассрочка, из которых самый минимальный остаток задолженности – по кредитной карте (остаток 50 тыс. тенге), потом идет потребительский кредит (остаток 80 тыс. тенге), рассрочка (120 тыс. тенге) и потребительский кредит (150 тыс. тенге). Направьте дополнительные средства на погашение задолженности по кредитной карте, закрыв ее за 1-2 месяца, далее все усилия направьте на погашение потребкредита с минимальным остатком и минимальным ежемесячным платежом, а потом на погашение рассрочки и т.д.

Рефинансирование кредитов

Если у вас несколько займов в разных банках, то вы можете взять кредит с более выгодными условиями и погасить все долги разом благодаря рефинансированию. Это удобнее, так как вы будете платить только одному кредитору и не будете путаться, избежите просрочек и пени. Кроме того, скорее всего, вы выберите вариант с наименьшей процентной ставкой, и это уменьшит сумму переплаты.

Представим, что у вас три кредита с общим долгом 1 900 000 тенге и разными процентными ставками. Общий ежемесячный платеж составляет 150 000 тенге. Переплата составляет около 570 000 тенге. При рефинансировании ежемесячный платеж составит 68 400 тенге, за год – 820 800 тенге, переплата по процентам за год – примерно 340 000 тенге. Выгода состоит в том, что при рефинансировании у вас снизится ежемесячный платеж, а также за год вы экономите на процентах определенную сумму.

Однако будьте внимательны: если вы не изучите досконально вопрос, то с рефинансированием только загоните себя в долговую яму. Поэтому сравнивайте разные варианты, и, если можете, обратитесь к финансовым консультантам. Не путайте рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация – это изменение условий старого кредита (так называемая отсрочка, изменение срока кредитования, суммы займа и т.п.).

Общие полезные рекомендации

Планируйте бюджет, чтобы трезво оценить свои силы. Проанализируйте доходы и расходы с учетом платежа по кредиту и посчитайте, сколько свободных денег остается.

Читайте также
Микрофинансовый сектор – игра по новым правилам

Откажитесь от импульсивных покупок. Вместо приобретения нового трендового платья, которое выйдет из моды через пару месяцев, направьте эти деньги на погашение долгов.

Не допускайте просрочек по выплатам кредитов, иначе вам начислят пеню, и это лишняя нагрузка на бюджет.

Ищите дополнительный источник дохода – небольшие подработки точно помогут, когда у вас несколько кредитов, а денег на их выплату хватает впритык. Возможно, получится взять оплачиваемые смены на работе в выходные и праздники или освоить новую специальность. Сфокусируйтесь на ваших навыках и, исходя из этого, начните поиски источника дополнительного дохода.

Не стесняйтесь просить оценки со стороны. Объективный взгляд друзей или близких, которым вы доверяете, их советы и рекомендации помогут увидеть возможности, которые вы не замечаете из-за переживаний по денежным вопросам.

Источник: fingramota.kz

Фото: из открытых источников.

ПОДЕЛИТЬСЯ СВОИМ МНЕНИЕМ И ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ ВЫ МОЖЕТЕ НА НАШЕМ КАНАЛЕ В TELEGRAM!

Регистрация для комментариев:



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




блогер
Мирра Андрееваны шақырып, азаматтық беріп жібермедік пе?
Сможет ли Трамп заставить казахские власти суетиться
Тарифная война - это так плохо, что даже и хорошо
Журналист Перхальский лезет не в своё дело и повышает рейтинг за счёт замначальника ДУИС и его адвоката
В отношении полковника юстиции проводятся проверки из-за статьи, что вызывает нездоровую обстановку в Республике Казахстан
Как Жакип Асанов поспособствовал беспределу МФО
Почему нужно допросить сенатора в ходе расследования мошенничества микрофинансовых организаций
Ходоки из Сеула у министра энергетики
Корейцы первыми пожаловались на дешёвую нефть для казахстанских заводов
Штрихи к портрету экономики Казахстана
Количественные характеристики
AMERICA IS BACK
США переходят от модели глобального одностороннего доминирования и мирового шерифа к знакомой парадигме самодостаточного лидера
Аулие-Ата: чем и как жили в "русской части" города в начале XX века
Занимательная история Казахстана от Андрея Михайлова
Алма-Ата и Алматы. Гендерное неравенство в городских названиях
Пища для размышлений
Казахская “экстремистка” довела до слёз шейхов
Айка Алеми - о Лувре в Абу-Даби и о том, почему Димашу не надо было петь с Крутым
Как ботаники в Казахстане прививают обществу интерес к науке
Три года назад казахстанцы получили возможность участвовать в конкурсе по сбору данных о растениях и животных на онлайн-платформе iNaturalist
За что актюбинский нотариус набросился на юриста
Причиной могла стать денежная клиентка
В ВКО бухгалтер перепутала 155 миллионов тенге и 200 тысяч
После запроса Ratel.kz план госзакупок пришлось срочно корректировать
В Караганде чиновники разрешили BI Group уничтожить Центральный парк города
На участках земли, которые вдаются в зелёную зону, компания будет строить большой ЖК с дорогими квартирами
Болезни медицины: только за три месяца в СКО от пациентов поступило 96 жалоб
Жители региона возмущаются нехваткой врачей и невозможностью своевременно пройти обследования
После допроса бабушки Шерзата Полата ей стало плохо, и её вынесли из суда на руках
Какие темы оказались болезненными для судьи и прокуроров
Алматинка 14 лет назад взяла более 300 млн в банке и сейчас должна столько же, несмотря на продажу дорогостоящего имущества. Часть 1
Ужасающая и нескончаемая история банковского рейдерства
Как охранники разворовывали "АрселорМиттал Темиртау"
В 2016 году члены банды вахтёров расстреляли шахтёров в Степногорске
Когда правительство возьмётся за яйца
Прагматично-патриотическое молодёжное движение издало "Ежедневник строителя Второй Республики" с цитатами президента
Исповедь молодого сантехника и молодого акима. Часть 1
- ВЛАДИМИР, огромное Вам человеческое спасибо от всей души и чистого сердца, самое главное здоровья и ещё раз здоровья. На таких людях как Вы, города и держатся. Профессионалов как Вы, необходимо ставить руководителями, которые знают проблему из внутри. Ещё раз ОГРОМНОЕ СПАСИБО!!!!!!!
Когда правительство возьмётся за яйца
- Просто шедевральная статья. Особенно в точности описывает функции партий, которые описаны в данной статье. Изречения которые должны быть прочитаны и приняты во внимание. Самое главное чтобы данный ежедневник был прочитан и принят во внимание. (Про выражение где фигурирует Троцкий просто ШЕДЕВРАЛЬНО и в точку)...
Отчего после публикаций Ratel.kz нервничают в ТОО "AB Energo"
- Сергей, ОГРОМНОЕ Вам спасибо за новое расследование. Всегда держите в напряжение. Ожидаем продолжение... (Интересно, что скажет ещё на это и ГУ "Аппарат акима Абайского района Карагандинской области)
Премьер Смаилов как аманат Назарбаева
- Спасибо большое , здоровье и удачи Вам и Вашим близким, то что Вы творите лучше всех государственных программ по воспитанию . Готовая программа к действию для улучшения жизни населения. Огромное удовольствие что у нас имеется такие журналисты и такой коллектив.
Депутатский запрос фракции "Ак жол": чем комитет гражданской авиации занимался пять лет
- Если случится ещё трагедия , то кого будут винить опять? Всех собак спустили на авиакомпанию Bek Air, хотя надо было просто решать проблему с незаконными постройками намного раньше этой катастрофы. Нельзя это так оставлять. Всех пересажать за коррупцию , кто являлся корнем проблемы!
Все дороги ведут в Каражал: горькая начинка "сладкого пирожочка"
- Огромное спасибо автору за проделанную работу! Только в нашей группе более 100 человек постравших от этой компании в лице гендиректора Максата Токмагамбетова, бессовестного, наглого мошенника, который почему-то до сих пор остаётся безнаказанным, хотя прокуратура и следственные органы завалены сотнями, сотнями заявлений пострадавших. Но мы не остановимся и будем добиваться, чтобы этот "человек", наконец-то, понёс наказание!
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- Каменское плато- в р-не обсерватории идет застройка, хотя весной сошел оползень на ул Алмалыкской. Акимат частично помог организовав сброс воды с вышележащего участка на нижнюю часть улицы и домовладельцу в расчистке. Но других мер по предотвращению развития оползневой зоны не принято. Вырублен сад, на месте его строится элитный комплекс Вилла Белгравиа. Летом, здесь нехватка воды, отключения электроэнергии, что будет при вводе в эксплуатацию этого, т.к.доп коммуникаций застройщик не делает.