Банки не заинтересованы в развитии местного предпринимательства, они и так хорошо устроились
Авторская колонка Берика Бейсенбекова.
Очень много было сказано о необходимости ограничения потребительского кредитования, которое включает, том числе, кредитование на мероприятия. Мы любим проводить семейные торжества в кругу родных и близких (иногда и дальних) родственников, таковы наши традиции и обычаи. С бурным ростом выдаваемых кредитов финансовые организации обратили внимание на запросы клиентов, которые просили кредиты на неопределенные цели - кредитный менеджер в анкете клиента заполнял графу "цель кредита" очень простой формулировкой "потребительские нужды". Под этими нуждами очень часто подразумеваются расходы, сопряженные торжествами, иначе говоря, речь идет о той-кредитах.
Глупо отрицать, что существует целая отрасль, которая сформировалась вокруг тоев - пресловутый той-бизнес, с ведущими, приглашенными артистами, музыкантами и громадными ресторанами. Очевидно, что это удовольствие не из дешевых, однако, принимая во внимание доступность кредитов, люди часто пользуются этой возможностью для организации торжественного мероприятия (зачастую, это свадьбы и юбилеи). Казалось бы, с рациональной точки зрения нет смысла залезать в долговую яму, ради одного торжественного дня, чтобы потом несколько лет выплачивать кредит по графику. Но тут есть так называемая житейская рациональность, когда гости приносят достаточно подарков в виде денег, которых должно хватить на покрытие всех расходов. Только на практике не всегда получается осуществить данную схему, и людям приходится изыскивать средства на погашение долгов.
С точки зрения экономики, пользы от таких ресторанов меньше, чем от цехов или фабрик, поскольку той-рестораны не создают стабильных рабочих мест и имеют ярко выраженную сезонность. Также возникает вопрос оплаты налогов - я сомневаюсь в том, что рестораны раскрывают свои доходы в полном объеме и платят необходимые взносы за своих работников.
В начале 2000-х существовала хорошая программа от Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), которая была нацелена на развитие кредитования малого бизнеса в Казахстане. Программа ЕБРР научила наши банки адекватно оценивать степень риска клиентов, которые не имеют стабильной заработной платы, но занимаются предпринимательством. Однако со временем наши банки стали больше внимания уделять потребительским кредитам, поскольку розничное кредитование позволяет устанавливать высокие ставки и более короткие сроки, чем кредитование бизнеса. Это, в свою очередь, привело к расцвету так называемых товарных кредитов и сверхдоходам банков. По сути, на сегодняшний день банки не заинтересованы в развитии местного предпринимательства, они и так хорошо устроились: с одной стороны - рост потребительского кредитования обеспечивает прибыль, с другой стороны - в случае потрясений государственная поддержка нивелирует убытки.
Справедливости ради стоит все же сказать, что банки не полностью закрыли кредиты для бизнеса - существуют программы поддержки бизнеса со стороны фонда "Даму".
На мой взгляд, нашему правительству стоит уделять внимание кредитованию и развитию малого бизнеса гораздо больше внимания. Начинания АРРФР в направлении ограничения потребительского кредитования я считаю вполне разумными и обоснованными, однако этим ограничиваться нельзя. Следует стимулировать банки к совершенствованию риск-моделей по оценке заемщиков, в том числе из сферы малого бизнеса.
В долгосрочной перспективе нам всем следует переключиться с оформления той-кредитов на развитие малого бизнеса. Тои никуда не денутся, но той-кредиты должны исчезнуть как явление, которое появилось как недоразумение.
Фото: Sputnik / Константин Чалабов.
