Как решить вопрос с закредитованностью казахстанцев

11921 просмотров
0
Галим ХУСАИНОВ
Воскресенье, 31 Мар 2024, 10:00

Основные причины - низкие доходы населения, инфляция и отсутствии конкуренции

Давно хотел написать про закредитованность населения. Дискуссия по этому поводу идет давно, и я слышу разные мнения. Естественно, финансовые организации будут говорить, что у нас нет проблемы с закредитованностью, ссылаясь на долю кредитов к ВВП, а государство и проблемные заемщики - что есть. Давайте разбираться по порядку.

Читайте также
Хусаинов: Тенге может улететь

Во-первых, закредитованность считать в доле от ВВП неправильно, так как ВВП - это показатель того, сколько страна в целом заработала, и глобально состоит из прибыли и заработной платы. У нас основу ВВП составляет горнорудный сектор, который представлен в основном прибылью, а не заработными платами. У нас в структуре ВВП доля заработной платы крайне мала, если сравнивать с развитыми странами, а способность платить по кредитам определяется уровнем оплаты труда. Поэтому сравнивать, например, закредитованность Швеции и Казахстана по ВВП вообще неверно.

Во-вторых, закредитованность зависит также от вида кредитов, в развитых странах в доле кредитов преобладает ипотека и автокредиты, которые даются на длительный срок, а у нас - это потребительские кредиты на товары, срок возврата которых гораздо меньше. Поэтому условно при одинаковом объеме долга нагрузка будет совершенно разная в месяц, так как ипотеку возвращают, например, 20 лет, а потребкредит - 3 года. Нагрузка на месячный платеж будет выше в 7 раз.

В-третьих, высокие ставки по кредитам в развивающихся странах также увеличивают нагрузку на ежемесячный платеж. Если у нас ставка будет в районе 40%, а в развитых странах в районе 10%, то на ежемесячном платеже это отражается значительно больше. Например, кредит в 1 млн тенге на 36 месяцев будет иметь в структуре платежа долю процентов по кредиту больше 50%, а это значит, что у нас значительно меньше емкость кредитования.

Читайте также
Раскулачивание Старого Казахстана напугает инвесторов

В-четвертых, закредитованность нельзя смотреть в целом по всему населению, а нужно смотреть по сегментам и смотреть - у кого доля кредитов в доходах превышает определенный порог. Нельзя смотреть по доле в доходе, так как, например, при доходе в 300 тыс. тенге и закредитованности в 50% от дохода у заемщика остается 150 тыс. тенге, тогда как у того, кто получает 2 млн тенге, при том же уровне закредитованности будет оставаться 1 млн тенге.

На 1 млн тенге можно нормально прожить, тогда как со 150 тыс. тенге прожить гораздо сложнее. Это также объясняет, почему в развитых странах, где высокий уровень доходов, закредитованность гораздо выше, так как они могут себе позволить отдавать и 70% от своего дохода в погашение кредита.

Поэтому нужно сравнивать доли в доходах, которые идут на обслуживание кредитов за вычетом прожиточного минимума.

Поэтому у нас действительно имеется закредитованность большей части населения, но решать проблему закредитованности никак нельзя запретами и ограничениями, так как большая часть населения берут кредиты не от хорошей жизни, а от безысходности. Если кредиты не будут им давать регулируемые финансовые организации, то будут нерегулируемые черные и серые ростовщики.

Основная причина закредитованности лежит в плоскости низких доходов населения, инфляции и отсутствии конкуренции. А это все является следствием неверной экономической политики последних лет.

Читайте также
В борьбе с закредитованностью населения, государство только увеличивает её

Например, инфляция последних лет сильно обесценила доходы населения: доходы выросли, но не у всех, увеличилось неравенство по доходам, хотя в среднем вроде кажется, что все хорошо. Высокая инфляция явилась следствием ряда государственных программ, которые разогнали инфляцию внутри страны: программы льготной ипотеки, раздача пенсионных денег, льготные автокредиты, прощение потребительских кредитов, рост непродуктивных государственных расходов несоразмерно росту экономики и производительности труда и так далее.

Высокая инфляция явилась причиной высоких ставок как для бизнеса, так и для населения. Хотя высокие ставки для населения являются также следствием низкой конкуренции в данном секторе и высоких рисков, в силу государственной политики, которая постоянно защищает проблемных заемщиков. Любой невыплаченный заем ложится на плечи хорошего заемщика в виде повышения ставки.

Также у нас недостаточно регулируется сегмент рассрочек и маркетплейсов: люди, когда покупают в рассрочку, не всегда понимают финансовую составляющую данной покупки. Это отдельная тема, которая требует более тщательного анализа.

Поэтому, чтобы решить вопрос с закредитованностью населения, нужно, во-первых, решать вопрос с реальными доходами населения, которые упали вследствие инфляции последних лет.

Читайте также
Как казахстанские банки зарабатывают сверхприбыли

Во-вторых, нужно бороться с инфляцией и заканчивать все эти льготные программы кредитования, которые выгодны только тем людям, которые могут взять льготный кредит, но делают совершенно недоступными блага для всех остальных в результате роста их стоимости за счет этих льгот.

В-третьих, нужно увеличивать конкуренцию путем сокращения требования к входу на финансовый рынок другим игрокам. Например, нужно создавать отдельное требование для нишевых банков и необанков с целью снижения барьеров для их входа на рынок, что увеличит конкуренцию и снизит маржу банков, которая влияет на проценты по кредитам.

В-четвертых, необходимо ужесточать требования к проблемным заемщикам, чтобы сокращать риски отрасли с целью снижения ставок.

Я бы также рекомендовал заменить КДН на минимальный вычитаемый доход на проживание, который не должен учитываться при выдаче кредитов. Это не должно касаться кредитных карт с небольшим лимитом, но по остальным кредитам: например, доходом для кредитования признавать только суммы выше 200 тыс. тенге.

Источник: Телеграм-канал Галима Хусаинова Galim’s channel.

Фото: © Ratel.kz / Сергей Перхальский.

ПОДЕЛИТЬСЯ СВОИМ МНЕНИЕМ И ОБСУДИТЬ СТАТЬЮ ВЫ МОЖЕТЕ НА НАШЕМ КАНАЛЕ В TELEGRAM!

Регистрация для комментариев:



Вам отправлен СМС код для подтверждения регистрации.




баспагер
Құлдық сана дегеніміз – 500 мың теңге төлеп, қытай көлігін русификациялау.
Сможет ли Трамп заставить казахские власти суетиться
Тарифная война - это так плохо, что даже и хорошо
Почему ЖК “Трилистник” будет мозолить глаза карагандинским прокурорам
Каким образом юридически оформлены 25 этажи в 24-этажных высотках
Как Жакип Асанов поспособствовал беспределу МФО
Почему нужно допросить сенатора в ходе расследования мошенничества микрофинансовых организаций
Сможет ли Альназарова спасать жизни, как Биртанов
В Казахстане повторилась ситуация, когда западная компания запретила ввоз в страну лекарства, спасающего жизнь – без него остались больные муковисцидозом
Когда Казахстан выйдет из ОПЕК+
Что лучше: ужасный конец или ужас без конца?
Общество слепых в Сатпаеве выиграло тендер по обрезке и деревьев и хотело сносить ветхие дома в Актобе
Каким образом предприятие собирается организовать высотные работы с тяжёлой техникой на проезжей части города?
Война Израиля с Ираном
Как всё начиналось
При Узынагаше открываются древнейшие страницы человеческого присутствия в Семиречье
Живописный Казахстан: взгляд Андрея Михайлова
Глава крупной китайской корпорации стал советником Берика Уали
В честь такого события инвестору из Поднебесной вручили благодарственное письмо
Исторический weekend. Позитивное брюзжание на тему туризма
Позитивное – потому что не с целью поругать, а с целью улучшить ситуацию
Снова об автомобильных дорогах Казахстана
Из выделенных 700 образовательных грантов на специальность “Транспортное строительство” поступил всего 41 студент
Начальник смены шахты Qarmet заявил в суде, что погибшие во взрыве горняки виноваты сами
В своих показаниях он заявил о низкой квалификации погибших, а также оставил комментарий о них в социальных сетях
Общественники Петропавловска обеспокоены судьбой около 50 малых озёр
​​​​​​​Начать работу по сохранению водных объектов предлагают с корректировки Генплана
Комиссия акимата Жетысу – защитникам петроглифов: строительство ГЭС им не повредит
Но успокоят ли их заключения учёных и экоактивистов?
Экс-судья Жолманова из Алматы приговорена к 10 годам тюрьмы
Ущерб от её действий оценивается в миллиард тенге
IT-специалист шымкентского филиала "Казпочты" разворовывал оргтехнику из поставок коммерческих клиентов
Стоимость его добычи составила около 10 миллионов тенге
Почему в Пекине аплодируют Трампу
Акватория Тихого океана оказалась фактически без прикрытия американских авианосных групп
Когда правительство возьмётся за яйца
Прагматично-патриотическое молодёжное движение издало "Ежедневник строителя Второй Республики" с цитатами президента
Исповедь молодого сантехника и молодого акима. Часть 1
- ВЛАДИМИР, огромное Вам человеческое спасибо от всей души и чистого сердца, самое главное здоровья и ещё раз здоровья. На таких людях как Вы, города и держатся. Профессионалов как Вы, необходимо ставить руководителями, которые знают проблему из внутри. Ещё раз ОГРОМНОЕ СПАСИБО!!!!!!!
Когда правительство возьмётся за яйца
- Просто шедевральная статья. Особенно в точности описывает функции партий, которые описаны в данной статье. Изречения которые должны быть прочитаны и приняты во внимание. Самое главное чтобы данный ежедневник был прочитан и принят во внимание. (Про выражение где фигурирует Троцкий просто ШЕДЕВРАЛЬНО и в точку)...
Отчего после публикаций Ratel.kz нервничают в ТОО "AB Energo"
- Сергей, ОГРОМНОЕ Вам спасибо за новое расследование. Всегда держите в напряжение. Ожидаем продолжение... (Интересно, что скажет ещё на это и ГУ "Аппарат акима Абайского района Карагандинской области)
Премьер Смаилов как аманат Назарбаева
- Спасибо большое , здоровье и удачи Вам и Вашим близким, то что Вы творите лучше всех государственных программ по воспитанию . Готовая программа к действию для улучшения жизни населения. Огромное удовольствие что у нас имеется такие журналисты и такой коллектив.
Депутатский запрос фракции "Ак жол": чем комитет гражданской авиации занимался пять лет
- Если случится ещё трагедия , то кого будут винить опять? Всех собак спустили на авиакомпанию Bek Air, хотя надо было просто решать проблему с незаконными постройками намного раньше этой катастрофы. Нельзя это так оставлять. Всех пересажать за коррупцию , кто являлся корнем проблемы!
Все дороги ведут в Каражал: горькая начинка "сладкого пирожочка"
- Огромное спасибо автору за проделанную работу! Только в нашей группе более 100 человек постравших от этой компании в лице гендиректора Максата Токмагамбетова, бессовестного, наглого мошенника, который почему-то до сих пор остаётся безнаказанным, хотя прокуратура и следственные органы завалены сотнями, сотнями заявлений пострадавших. Но мы не остановимся и будем добиваться, чтобы этот "человек", наконец-то, понёс наказание!
Как аким Досаев уничтожает Алматы и рейтинги президента Токаева
- Каменское плато- в р-не обсерватории идет застройка, хотя весной сошел оползень на ул Алмалыкской. Акимат частично помог организовав сброс воды с вышележащего участка на нижнюю часть улицы и домовладельцу в расчистке. Но других мер по предотвращению развития оползневой зоны не принято. Вырублен сад, на месте его строится элитный комплекс Вилла Белгравиа. Летом, здесь нехватка воды, отключения электроэнергии, что будет при вводе в эксплуатацию этого, т.к.доп коммуникаций застройщик не делает.