Где хранить деньги
У вас проблема с деньгами? Нет, с деньгами – у меня нет проблем. У меня проблемы, когда я без денег
Название науки об экономике – "политическая экономия", видимо, устарело. Не зря последние лет 20 большую часть Нобеля в экономической теории забирают бихевиористы, то есть учёные, изучающие поведение отдельных людей, групп людей и рынков с точки зрения психологии, социологии и прочих общественных наук.
Уровень откровенной глупости, которую проявляет значительная часть населения при принятии решений, требует глубокого научного исследования. Почему люди готовы бороться и проявлять массу энергии, если их обсчитали на один салат или бутылку пива, с рестораном? Но эти же люди не заглядывают в свой текущий счёт в банке неделями, не перекладывают остатки с текущего счёта на сберегательный и теряют большие деньги упущенных доходов.
Не читают наши люди кредитные договоры. Не спрашивают про будущие комиссии. Не отличают номинальную ставку от реальной. А если их спросить, – какова будет реальная ставка по кредиту, если к номинальной ставке добавить комиссию за выпуск кредита в 1% и страховку 0,5%? Большинство впадает в ступор. Но при этом большинство откажется платить консультанту, который помог бы им принять правильное решение и сэкономить большие деньги в будущем. Деньги "сейчас" из кармана кажутся всегда более важными, чем будущие возможные потери.
Экономическая безответственность и ленность отдельных индивидов это их проблема. Но, по большому счёту, когда таких субъектов экономики набирается процентов 20-40 от населения, это превращается в бомбу замедленного действия ядерного масштаба для стабильности всей системы. Кризис в системе сегодня, вызванный проблемами трёх банков – Сбер, Альфа и ВТБ, опять напоминает нам о необходимости быть начеку. За кризисы в банках кое-кто заплатит много из своих денег, но по чуть-чуть заплатят и те, кто вообще ни при чём. А может и не чуть-чуть.
Что случилось с российскими банками? Вроде хорошие банки были с крепкими акционерами и хорошим менеджментом. Сначала за нападение на Украину им объявила бойкот Америка, потом Европа и пошло-поехало – запрет на операции с долларами, отключение от международной системы платежей SWIFT и карт Visa и Mastercard и на закуску полный запрет на "общение" с этими банками.
Банки с акционерами из РФ держали удар – нокдаун, ещё один, но последняя мера уже стала нокаутом. Можно жить без доллара, обслуживать клиентов в тенге и рублях, но мало кому нужен банк ОДИН на все нужды. Сбер Казахстан может перевести ваши деньги в Сбер Москва, Альфа или ВТБ и больше никуда. Потому что остальные несанкционные банки бегают от него как от заразного, так как, если начать работать с банками из этого списка, то с вами перестанут работать американские банки, как с нарушителем санкций. А это означает "привет" от доллара. А без доллара кому нужен такой банк?
Следующий шаг беды, приключившейся с банками, называется "bank run" или по-русски "бегство от банка". Представьте себе простую ситуацию.
Борис отнёс свои сбережения на хранение Азамату (банк), который пообещал деньги сохранить и вернуть с процентами.
Азамат, взяв деньги Бори, выдал кредит на покупку дома Гульнаре (заёмщику) на 10 лет.
Через пару дней Борис вдруг передумал и требует от Азамата вернуть ему его деньги немедленно. Азамат обращается к заёмщику Гульнаре и просит погасить кредит немедленно, но она не в состоянии это сделать.
Вот и весь банковский бизнес. Все вроде были в нормальном состоянии, получили деньги, готовы были их в нормальном ритме возвращать, но неожиданные требования ломают всю систему. Для решения таких проблем существуют разные методы, но "кредитором последней стадии" является Нацбанк. Обычно ему приходится по мелочам довольно часто оказывать "подпитку" деньгами коммерческим банкам, и это хорошая практика. Однако, когда возникают критические проблемы у системно значимых крупных банков, тут уже полумерами трудно отделаться.
Кредитный портфель Сбера был больше 3 триллионов тенге, и это деньги вкладчиков-клиентов банка. Говорят, депозиты госкомпаний в Сбере превышают триллион. Единственный способ, которым банк может найти деньги, это "продать" кредитный портфель другому банку. Но тут есть две проблемы.
Во-первых, банков, способных купить кредитный портфель в 1-2 триллиона тенге (2,5-5 млрд долларов), у нас в наличии есть один – Халык. Но и ему такой "портфель" ни к чему. Вчера вышло сообщение, что они купили у Сбера весь "автомобильный" бизнес за 300 с лишним миллиардов тенге. Так что, если вы брали кредит на машину в Сбере, рассчитываться вы будете теперь с Халыком до конца срока.
Во-вторых, как известно, деньги сегодня на счёте стоят больше, чем деньги "когда-то в будущем и ещё может быть". Поэтому, если банку должны, к примеру, 100 млн долларов вернуть заёмщики в течение 10 лет, сегодня в пожарном порядке эта сумма (пусть даже с хорошими процентами) может стоить на десятки процентов меньше. Дадут, скажем 60 центов за будущий доллар, и радуйся. Но эти потери означают, что банк теряет деньги, а когда банк теряет деньги – теряют деньги вкладчики.
Ну, и вместо выводов, ответ на вопрос, который мне стали часто задавать, где хранить деньги. Ответ несложный. Во-первых, разделите деньги пополам на доллары и тенге. Доллары положите на длинный депозит, а тенге разделите на два – короткий и длинный. Сейчас лучшие проценты дают длинные депозиты без права пополнения, поэтому каждый месяц открывайте новый депозит на сумму, какую удалось в этом месяц отложить. Закон не запрещает иметь очень много депозитов. И всё это можно делать онлайн, но с определённой суммой можно пойти в отделение и поторговаться, банки иногда дают небольшую прибавку за большие суммы.
Проценты и деньги с короткого депозита тратьте на жизнь, а длинный депозит можно сокращать при надобности, закрывая один или несколько депозитов, таким образом, можно обойти ограничения по досрочному снятию. Доллары не трогайте.
Сохранность вам гарантирует государство. До 20 млн всего в одном банке. Но если денег больше, разложите по нескольким банкам, общий размер не считается.
И пользуйтесь пока можно высокими ставками. 100 000 тенге под 12% это 1 000 тенге каждый месяц прибавки к доходу. Плюс – доход от депозита не облагается налогом и пенсионными. А это ещё 20%.
Источник: страница Алмаса Чукина в Facebook. Публикуется с разрешения автора.
Фото: kapital.kz.
ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ НА НАШ КАНАЛ И ЧИТАЙТЕ НАС В TELEGRAM!
