Высокая зарплата, стабильная работа и отсутствие крупных расходов - кажется, что этого достаточно для получения кредита. Однако даже при хорошем доходе банк может отказать в выдаче займа. Почему так происходит и на что финансовые организации обращают внимание при рассмотрении заявки?
Дело в том, что платежеспособность заемщика определяется не только размером заработной платы. Банк учитывает действующие обязательства, кредитную историю, регулярность доходов, условия запрашиваемого кредита и требования законодательства.
Какие факторы могут повлиять на решение банка и что стоит проверить перед повторной подачей заявки, рассказывает Fingramota.kz.
Доход - важный, но не единственный критерий
При рассмотрении кредитной заявки банк оценивает, сможет ли заемщик своевременно погашать задолженность в течение всего срока кредитования. Поэтому значение имеет не только размер дохода, но и то, какая его часть уже направляется на выполнение финансовых обязательств. Например, два человека получают по 600 тысяч теңге в месяц. У первого нет действующих кредитов, а второй ежемесячно выплачивает ипотеку, автокредит и потребительский заем. Несмотря на одинаковую зарплату, их возможности по обслуживанию нового кредита существенно различаются.
Кроме того, банк учитывает стабильность доходов, кредитную историю и параметры запрашиваемого займа. Рассмотрим основные причины, по которым даже заемщик с хорошим заработком может получить отказ.
Высокая долговая нагрузка
Один из ключевых показателей при оценке платежеспособности - коэффициент долговой нагрузки (КДН). Он показывает, какая часть дохода заемщика направляется на погашение кредитных обязательств.
В Казахстане общий предельный уровень КДН, как правило, составляет 50%. Это означает, что совокупные ежемесячные платежи по действующим и планируемым кредитам не должны превышать половины дохода, учитываемого при расчете показателя. Для отдельных категорий заемщиков предусмотрены более строгие ограничения.
Например, человек зарабатывает 600 тысяч теңге в месяц и уже выплачивает по кредитам 220 тысяч теңге. Если при расчете учитывается весь этот доход, его текущая долговая нагрузка составляет около 36,7%. При предельном значении КДН 50% общая сумма кредитных платежей не должна превышать 300 тысяч теңге. Следовательно, на новый кредит остается не более 80 тысяч теңге ежемесячного платежа. Однако даже в этом случае банк может отказать, если другие показатели платежеспособности не соответствуют его требованиям.
При расчете долговой нагрузки могут учитываться не только обычные ежемесячные платежи, но и обязательства по кредитным картам, рассрочкам, микрокредитам и другим займам, в соответствии с установленным порядком.
Важно: предельный КДН в 50% - это регуляторное ограничение, а не рекомендация направлять половину заработка на погашение долгов. После кредитных платежей у заемщика должны оставаться средства на повседневные расходы и непредвиденные ситуации.
2. Кредитная история и платежная дисциплина
Даже высокий доход не компенсирует все риски, связанные с нарушением сроков погашения предыдущих кредитов.
При рассмотрении заявки финансовая организация изучает кредитную историю заемщика: сведения о действующих и погашенных займах, допущенных просрочках и исполнении обязательств.
Особое значение имеют текущая задолженность и случаи несвоевременного внесения платежей. При этом банк оценивает кредитную историю в совокупности с другими показателями, поэтому отсутствие просрочек само по себе не гарантирует одобрения.
Перед подачей заявки рекомендуется проверить персональный кредитный отчет. Иногда в нем обнаруживаются ошибки: например, погашенный заем продолжает числиться действующим или указано обязательство, которое человек не оформлял. Если обнаружены недостоверные сведения, их можно оспорить. После проверки подтвержденная ошибка подлежит исправлению.
Не доверяйте посредникам, которые обещают за деньги удалить достоверные сведения о просрочках или гарантированно улучшить кредитную историю.
3. Банк может учитывать не весь заявленный доход
Не все поступления на банковский счет автоматически признаются доходом, который можно использовать для расчета платежеспособности.
Например, помимо заработной платы человек может получать премии, доход от аренды недвижимости, подработки или предпринимательской деятельности. Однако финансовая организация оценивает такие поступления с учетом их регулярности, подтверждающих документов и действующих требований.
Разовая премия не обязательно свидетельствует о стабильно высоком заработке, а доход от нерегулярных заказов может существенно меняться каждый месяц.
Поэтому сумма, которую заемщик считает своим ежемесячным доходом, может отличаться от суммы, принятой банком для оценки кредитной заявки.
Если у вас несколько источников дохода, заранее уточните, какие из них могут быть учтены и какие документы потребуются для подтверждения.
4. Сумма и срок кредита не соответствуют финансовым возможностям
Причиной отказа могут стать не только действующие обязательства, но и параметры нового займа.
Например, человек запрашивает крупную сумму на короткий срок. Даже при хорошем доходе ежемесячный платеж может оказаться слишком высоким. Увеличение срока кредитования позволяет снизить размер платежа, однако при прочих равных условиях может привести к росту общей переплаты.
При оценке заявки банк учитывает сумму кредита, срок погашения, предполагаемый ежемесячный платеж, наличие обеспечения и условия конкретного кредитного продукта.
Поэтому отказ по одной заявке не всегда означает, что получение кредита невозможно. Иногда запрашиваемая сумма или срок не соответствуют оценке платежеспособности заемщика.
Но прежде, чем менять параметры кредита, необходимо рассчитать не только размер ежемесячного платежа, но и общую стоимость займа.
5. Дополнительные ограничения при выдаче кредитов
В Казахстане действуют требования, направленные на снижение чрезмерной долговой нагрузки населения и ограничение выдачи новых займов заемщикам с повышенными кредитными рисками.
С 24 ноября 2025 года введены дополнительные ограничения на предоставление беззалоговых потребительских займов. В частности, они касаются заемщиков с текущей просрочкой свыше 30 календарных дней по банковским займам или свыше одного дня по микрокредитам.
Также предусмотрены ограничения, связанные с отдельными случаями полного прощения задолженности за последние 36 месяцев и реструктуризации, проведенной в течение предыдущих 12 месяцев, если она не способствовала надлежащему исполнению обязательств. При этом учитываются установленные законодательством условия применения таких ограничений.
Кроме того, для заемщиков, у которых за последние 12 месяцев была просрочка свыше 90 календарных дней, предельный коэффициент долговой нагрузки составляет 25% вместо общего уровня 50%.
Таким образом, даже при высоком доходе человек может подпадать под дополнительные требования, ограничивающие возможность получения нового кредита.
При этом наличие просрочек в прошлом не означает автоматического отказа во всех случаях. Значение имеют продолжительность задолженности, ее текущий статус и применимые к заемщику требования.
6. Внутренняя кредитная политика банка
Помимо установленных законодательством требований, финансовые организации применяют собственные подходы к оценке кредитных рисков.
Банки могут по-разному оценивать стабильность доходов, характер занятости, действующие обязательства, кредитную историю и параметры запрашиваемого займа. Поэтому решение по аналогичной заявке в разных банках может отличаться.
При этом отказ не всегда сопровождается подробным объяснением. Банк может предоставить общую информацию о причинах принятого решения, но не обязан раскрывать все особенности внутренних скоринговых моделей.
Если вам отказали в кредите, не стоит сразу направлять заявки во множество финансовых организаций. Сначала полезно проверить собственные финансовые показатели и выяснить, какие обстоятельства могли повлиять на решение.
Сообщает МИА «Ratel Media» со ссылкой на fingramota.kz.
