Что делать вкладчикам и заёмщикам проблемных банков
Получая в банках финансовые услуги, к примеру, открывая депозит, клиенты хотят быть уверенными, что их средства будут в безопасности. Но если финансовый институт лишается лицензии или, как это произошло с российскими банками в этом году, подвергается санкциям со стороны США, тогда возникает множество вопросов, связанных с исполнением обязательств по кредитам, снятием средств со вкладов и иными операциями.
Можно ли в таком случае не погашать свои займы и стоит ли опасаться за свои средства, размещенные на счету банка, у которого возникли сложности – Fingramota.kz рассказывает подробнее.
Как быть заемщикам, у которых есть кредит в таких банках?
Нужно и дальше исправно платить по кредиту. Не стоит пропускать плановую дату платежа, потому что, несмотря на санкции в отношении банка и иные обстоятельства, кредитные обязательства никто не отменял.
Рассмотрим на примере ДБ АО "Сбербанк Казахстан". Управление по контролю за иностранными активами Министерства финансов США (OFAC) включило в свой список SDN (SpeciallyDesignatedNationals) данный материнский банк и его дочерние организации, продлив срок завершения сделок со Сбербанком до 12 июля 2022 года. Это сделано для того, чтобы у банка и его "дочек" было время провести работу по завершению операций и сделок с контрагентами, которые напрямую ограничиваются в связи с наложенными санкциями. К таким операциям относятся расчеты в иностранной валюте, переводы через международные платежные системы, использование корреспондентских счетов американских банков и другое.
13 апреля текущего года сделку с ним заключил Halyk Bank, выкупив портфели беззалоговых кредитов, кредиты под залог недвижимости, кредиты на приобретение жилья. Банки дали разъяснения, что для их клиентов ничего не меняется: условия по действующим займам Сбербанка Казахстан останутся неизменными, и с никакими непредвиденными расходами заемщики не столкнутся. Дата ежемесячного погашения для заемщиков из Сбербанка Казахстан будет прежней, на их кредитную историю смена кредиторов также никак не повлияет.
То есть передача кредитного портфеля другим банкам вовсе не означает ликвидацию вашего кредита! Таким образом заемщики Сбербанка Казахстана, чьи кредиты перешли в Народный банк, могут оплачивать свою задолженность через каналы Halyk Bank – с помощью банкоматов, в отделениях или посредством мобильного или онлайн-банкинга. Главное – сохраняйте все квитанции об оплате: в печатном или электронном виде.
Не доверяйте непроверенной информации, которая может распространяться в интернете, где вас призывают приостановить выплаты по своим кредитам. Если вы это сделаете, то у вас возникнет просрочка и будет начисляться пеня.
Кредит – это большая ответственность, которую заемщик принимает на себя, подписывая договор банковского займа. В данном документе прописаны все последствия, с которыми вы можете столкнуться, если будете уклоняться от платежей по займам. Как правило, все неустойки, предусмотренные договором, являются штрафными, то есть убытки взыскиваются в полной сумме сверх неустойки. Внимательно перечитайте раздел про обязанности заемщика погасить полностью заем и выплатить вознаграждение по нему в порядке, сроки и размерах, предусмотренных договором, а также своевременно уведомлять банк о реальных, либо потенциальных случаях невыполнения своих обязательств.
Чем грозит неуплата кредита?
Во-первых, информацию о невыполнении обязательств кредитор будет обязан направить в кредитные бюро. И данная информация будет отражена в вашей кредитной истории.
Во-вторых, кредитор может выставить платежное требование (в случае, если эта мера оговорена в договоре), и без дополнительного согласия должника определенная сумма будет списана с банковского счета. К примеру, это может быть заработная плата. Но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица, должна составлять не менее размера прожиточного минимума, установленного в законодательном порядке.
В-третьих, кредитор может передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству.
В-четвертых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.
Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа права финансовой организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору займа. Кредиторы могут обратиться в суд для принудительного взыскания. И суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе, были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности банком и заемщиком.
В-пятых, должник не сможет покинуть страну. Он может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по постановлению судебного исполнителя. Это постановление о временном ограничении на выезд должника из Казахстана подлежит санкционированию судом.
После санкционирования судом должник получает копию постановления. Ее также получит пограничная служба, которая не выпустит должника за границу, пока в базе не будет подтверждено погашение задолженности.
Поэтому лучше всегда вовремя закрывать свои долги, оплачивать штрафы, пошлины, алименты и вносить плату за коммунальные услуги, чтобы не доводить дело до суда. Неисполнение обязательств по кредиту может серьезно подвести созаемщика, поручителя и гаранта, поскольку они так же, как и заемщик, несут ответственность перед финансовыми организациями. И неважно, в какой ситуации находится банк, введены ли в отношении него какие-либо санкции или его лишили лицензии.
Как быть вкладчикам?
Вкладчики того же Сбербанка Казахстан, к примеру, как и других дочек российских банков в Казахстане, а также банков, имеющих лицензию Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка и осуществляющих свою деятельность в нашей стране, могут быть спокойны: их депозиты в тенге и иностранной валюте, а также деньги на платежных карточках и банковских счетах находятся под гарантией АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов" (далее – КФГД).
Право на возмещение из средств КФГД имеют физические лица и индивидуальные предприниматели.
Напомним, что под защиту системы гарантирования депозитов подпадают не только банковские вклады. КФГД гарантируются деньги на всех текущих счетах физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, включая платежные карточки в пределах максимально гарантированной суммы. Стоит отметить, что под гарантию попадают также и проценты по депозитам, причем как начисленные, так и уже капитализированные, но в пределах максимальной суммы гарантии.
Не попадают под гарантию средства, которые хранятся на металлических счетах физических лиц, деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках, депозитные сертификаты.
Каковы максимальные суммы гарантий?
Максимальная сумма гарантии на сегодняшний день составляет:
- 20 млн тенге по сберегательным вкладам (депозитам) в национальной валюте;
- 10 млн тенге по карточкам, счетам и другим депозитам в национальной валюте;
- 5 млн тенге по карточкам, счетам и депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте по курсу обмена валют, установленному на дату лишения банка-участника лицензии).
Важно помнить, что гарантия распространяется не на каждого отдельного человека, а на каждый банк, в котором хранятся его деньги. То есть, если в одном банке у вас открыто несколько депозитов, остались деньги на банковских/текущих счетах, депозит в иностранной валюте – при ликвидации данного банка все вклады суммируются (вместе с вознаграждением по всем депозитам), и будет выплачена совокупная сумма гарантийного возмещения – не более 20 млн тенге, с учетом пределов по каждому виду депозита.
По депозитам вкладчика в иностранной валюте КФГД выплачивает возмещение по рыночному курсу обмена валют на дату лишения банка лицензии. Остаток по депозитам, превышающий сумму гарантируемого возмещения, будет возмещаться ликвидационной комиссией банка, которая назначается с момента вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации, в соответствии с очередностью удовлетворения требований реестра кредиторов ликвидируемого банка.
На размер суммы гарантийного возмещения влияют не только вклады и деньги на счетах, но и заемные средства вкладчика, если таковые имеются. К примеру, у вкладчика имеется сберегательный депозит в размере 10 000 000 тенге, остались деньги на текущих счетах в размере 500 000 тенге, а также за ним числится непогашенный кредит в размере 2 500 000 тенге. В таком случае в первую очередь погашается задолженность, а лишь затем формируется сумма гарантийного возмещения путем взаимозачета. Так, сумма возмещения будет равна 8 000 000 тенге.
Как и где узнавать ситуацию по этим банкам?
Доверяйте только официальным источникам. Надежнее всего проверять информацию на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка www.gov.kz, на едином медиапортале по повышению финансовой грамотности www.fingramota.kz, а также в ленте мобильного приложения "FingramotaOnline", скачать которое вы можете бесплатно можно по ссылкам:
• в AppStore: https://apps.apple.com/kz/app/fingramota-online/id1134502211;
• в PlayMarket: https://play.google.com/store/apps/details?id=kz.nationalbank.appeals.
Кроме того, доступна веб-версия мобильного приложения: http://online.fingramota.kz/ru.
Если у вас есть вопросы по данной теме, вы можете обратиться за консультациями в Call-центр Агентства по номеру: +77272371000 (время работы: в будние дни с 10.00 по 17.00 часов, обеденный перерыв с 13.00 по 14.30 часов).
ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ НА НАШ КАНАЛ И ЧИТАЙТЕ НАС В TELEGRAM!
