Как получить кредит, не выходя из дома
Модернизация всех процессов позволила Банку ЦентрКредит предложить клиентам современные комфортные продукты, оптимизировать затраты и увеличить комиссионные доходы.
В 2008 году, когда в капитал АО «Банк ЦентрКредит» вошел один из крупнейших корейских фининститутов Kookmin Bank, глава БЦК Владислав ЛИ в интервью «Эксперту Казахстан» рассказал о том, что кардинальных перемен в стратегии развития как универсального банка не произойдет. Вместе с тем, по его словам, достаточно значимые изменения для гармонизации бизнес-процессов корейского и казахстанского банка неизбежны и уже происходят. «Эти изменения имеют постепенный, эволюционный характер, оправданный с точки зрения как устойчивости банка, так и достижения нового уровня доходов. В частности, в настоящее время полным ходом идет работа по трансферту технологий и базовых компетенций со стороны Kookmin в казахстанский банк. Этой работе придан статус стратегического проекта», - подчеркнул г-н Ли. Совместная программа стратегического инвестора и банка по техническому перевооружению была рассчитана до 2013 года. За это время БЦК укрепил свою репутацию стабильного финансового института, благодаря чему ему удалось сохранить и преумножить свою клиентскую базу.
О сегодняшнем дне банка мы беседуем с Членом совета Директоров мистером Джонг Санг КВОН.
- БЦК недавно отметил свое 25-летие. Несмотря на солидный возраст на нашем банковском рынке, он шагает в ногу со временем и постоянно меняется. Какова стратегия развития банка, в какой мере она отвечает нынешним реалиям?
- Новый стратегический план развития до 2017 года мы приняли в прошлом году. Он предусматривает поступательное развитие по всем трем направлениям: корпоративный бизнес, МСБ и розничный бизнес. Стратегически мы сфокусируемся на развитии розницы как наиболее динамичном и доходном сегменте. Это не только различные виды кредитования с использованием скорринговых систем, но и развитие удаленного обслуживания через колл-центры и переформатирование нашего колл-центра в активную продающую единицу. В этом сегменте мы переходим с долгосрочного кредитования к коротким займам с преимущественным развитием беззалогового кредитования и автокредитования. Наши технологии позволяют нам существенно улучшить условия розничного кредитования, в частности, сократить время оформления кредита до одного дня.
Раньше казахстанские бизнесмены были в основном нацелены на Запад, покупали европейское и американское оборудование; сегодня при содействии БЦК они все больше поворачиваются лицом к Юго-Восточной Азии, где технологии и оборудование не уступают западным, но более доступны по цене.
Корпоративным клиентам мы планируем предоставлять финансирование оборотного капитала, а также в большей степени сосредоточиться на оказании услуг по расчетно-кассовым операциям крупным компаниям, используя наши преимущества по обслуживанию в удаленном доступе.
Традиционно Банк ЦентрКредит силен в работе с малым бизнесом, мы и дальше будем продолжать развивать это направление как одно из перспективных. Недавно мы начали новую программу с Европейским банком реконструкции и развития. ЕБРР поделится с нами своими последними технологичными разработками и новыми инструментами финансирования малого бизнеса.
Стратегически мы планируем усилить наше присутствие в активных регионах, это Астана, Алматы и западные регионы – Актау, Атырау, Уральск, Актобе.
- Значит ли это, что вы будете закрывать свои филиалы в неперспективных регионах?
-До кризиса у нас была принята стратегия экстенсивного роста, которая предусматривала расширение присутствия, набор персонала, увеличение клиентской базы, рост кредитования. В то время такая стратегия себя оправдывала, поскольку повышала стоимость компании. Сегодня мы решаем задачу повышения эффективности бизнеса при тех же расходах.
- Что изменилось в стратегии с вхождением в число акционеров одного из крупнейших корейских игроков – Kookmin Bank?
- Kookmin Bank вошел в капитал Банка ЦентрКредит как стратегический инвестор в 2008 году. При содействии Kookmin Bank в БЦК была запущена программа TFT, то есть трансферт технологий. Что под этим подразумевается? Во-первых, это овладение новыми знаниями, обмен опытом. Ежегодно ключевые работники БЦК – директора филиалов и департаментов, их заместители, начальники управлений – проходят обучение в Корее. Во-вторых, передача банковских и IT-технологий. Развитие удаленных каналов обслуживания клиентов стало возможным как раз благодаря совершенствованию технологий. Также Kookmin Bank содействует построению корпоративного управления.
К осени мы начнем реализацию совместной с Европейским банком программы «Женское предпринимательство». Ее цель – финансирование бизнеса, которым руководит или владеет женщина как индивидуальный предприниматель. Это могут быть салоны красоты, ателье, пекарни, кондитерские, кафе.
Хотел бы также остановиться на подразделении Korean Desk, которое также создано с участием Kookmin Bank для банковского обслуживания корейских компаний, работающих в Казахстане. Сотрудники этого подразделения рассказывают корейским предпринимателям о Казахстане, обычаях и традициях страны, консультируют по условиям ведения бизнеса в Казахстане, по особенностям законодательства, регулирования, а также помогают установить связи с местными партнерами. Раньше казахстанские бизнесмены были в основном нацелены на Запад, покупали европейское и американское оборудование; сегодня при содействии БЦК они все больше поворачиваются лицом к Юго-Восточной Азии, где технологии и оборудование не уступают западным, но более доступны по цене.
Поддержка маленьким и большим
- Банк ЦентрКредит – постоянный участник государственных программ поддержки различных отраслей и даже назван лучшим банком по субсидированию кредитов по программе «Моногорода». Не могли бы вы подробнее рассказать об этой сфере деятельности банка?
- Воспользовавшись случаем, я хотел бы поблагодарить Фонд развития предпринимательства «Даму» за его деятельность, которая способствует развитию малого бизнеса в Казахстане через множество программ поддержки малого предпринимательства - субсидирования ставки вознаграждения, прямого фондирования, гарантирования кредитов. Мы активно работаем с «Даму» по этим программам и занимаем лидирующие позиции по размещению средств фонда. Наш плюс в том, что мы охватываем финансированием большое количество клиентов. Это наша принципиальная позиция: за счет выделяемых банку государственных средств помочь широкому кругу предпринимателей, в итоге больше предприятий начинает работать, создается больше рабочих мест. Очень помогает программа гарантирования «Даму»: если у клиента не хватает залогов, но бизнес хороший, мы предоставляем ему заем, используя гарантии «Даму». Фонд гарантирует до 50% суммы кредита по действующему бизнесу и до 85% - по стартовому. В 2013 году мы запустили программу «Даму-стартап», она была достаточно успешной: мы поддержали большое количество начинающих предпринимателей.
Еще одно направление, по которому мы работаем с малым предпринимательством, - это линии международных финансовых институтов – ЕБРР и Азиатского банка развития. Половину суммы из первого транша ЕБРР в размере 10 млрд тенге мы уже освоили. К осени мы начнем реализацию совместной с Европейским банком программы «Женское предпринимательство». Ее цель – финансирование бизнеса, которым руководит или владеет женщина как индивидуальный предприниматель. Это могут быть салоны красоты, ателье, пекарни, кондитерские, кафе.
На сегодняшний день доля МСБ составляет около 42% портфеля кредитов юридическим лицам и продолжает расти. С 2012 года объем кредитования только малого предпринимательства вырос в два раза. Как вы знаете, по итогам 2014 года Банк ЦентрКредит стал лучшим банком в реализации программы «Моногорода» и программы гарантирования кредитов, мы выдали самое большое количество гарантий фонда «Даму». Четыре наших филиала – в Кызылорде, Костанае, Павлодаре и Таразе – были также отмечены акиматами областей за содействие в развитии бизнеса в регионе.
От АБР мы получили порядка 18 млрд тенге также на финансирование малого бизнеса. Условия примерно такие же, как и у ЕБРР. Плюс программ международных фининститутов в том, что предприниматели могут обратиться в «Даму» за субсидированием ставки, что удешевит кредит до 7% годовых.
- Увеличилась ли доля МСБ в портфеле банка благодаря государственным программам?
- Мы сотрудничаем с фондом «Даму» с 2008 года. С того времени увеличились и объем, и количество продуктов поддержки, соответственно растет и ссудный портфель БЦК по малому и среднему бизнесу. На сегодняшний день доля МСБ составляет около 42% портфеля кредитов юридическим лицам и продолжает расти. С 2012 года объем кредитования только малого предпринимательства вырос в два раза. Как вы знаете, по итогам 2014 года Банк ЦентрКредит стал лучшим банком в реализации программы «Моногорода» и программы гарантирования кредитов, мы выдали самое большое количество гарантий фонда «Даму». Четыре наших филиала – в Кызылорде, Костанае, Павлодаре и Таразе – были также отмечены акиматами областей за содействие в развитии бизнеса в регионе.
Помимо программ субсидирования и гарантирования, банк участвует в программах размещения средств Национального фонда РК. И здесь по итогам освоения БЦК лидирует.
- Среди клиентов БЦК – известные компании, в том числе Coca Cola, кондитерская фабрика «Рахат» и другие отечественные производители. Как строятся отношениями с такими клиентами?
- Новый акционер фабрики «Рахат», корейская компания «Лотте», планирует расширить производство и открыть свою фабрику в городе Шымкент, чтобы обеспечить продукцией южные регионы. Мы финансируем строительство за счет программы Банка развития Казахстана для крупного бизнеса. По этой же программе - БРК «Ондiрiс» – мы будем кредитовать строительство фабрики компании Coca Cola в Астане, которая стала нашим клиентом недавно. Новое предприятие будет обеспечивать продукцией не только столицу и Акмолинскую область, но и приграничные регионы России.
Сейчас по залоговому потребкредитованию мы улучшаем продукты, снижаем стоимость, оптимизируем процесс и создаем удобство для клиента. Мы снижаем ставку вознаграждения, включаем комиссию и страхование в сумму займа, то есть делаем все, чтобы клиенту было удобно получить заем и, главное, без переплаты. В качестве обеспечения по кредиту мы принимаем без ограничений как недвижимость в многоквартирных домах, так и автомобили.
Еще один наш крупный клиент - Балхашская ТЭЦ, которая частично обслуживается как раз нашим подразделением Korean Desk, о работе которого я уже говорил. Подрядчиками являются «Самрук-Энерго» и Samsung Engineering. Это один из важнейших для Казахстана проектов, который позволит обеспечить электроэнергией южные регионы
Удобство для людей
- В настоящее время одним из драйверов роста банковского сектора является розничный бизнес. Какие направления для вас здесь наиболее важны?
- Я уже говорил о том, что сейчас мы делаем упор на развитие беззалоговых потребительских кредитов: это зарплатные проекты, товарные кредиты и кредитные карты. Важными для нас остаются и залоговые займы – потребительские и автокредиты. Сейчас по залоговому потребкредитованию мы улучшаем продукты, снижаем стоимость, оптимизируем процесс и создаем удобство для клиента. Мы снижаем ставку вознаграждения, включаем комиссию и страхование в сумму займа, то есть делаем все, чтобы клиенту было удобно получить заем и, главное, без переплаты. В качестве обеспечения по кредиту мы принимаем без ограничений как недвижимость в многоквартирных домах, так и автомобили.
Также мы усовершенствуем и автокредитование, наша цель – улучшить условия, повысить скорость принятия решения, одним словом, сделать автокредит максимально удобным продуктом для клиента, ведь сегодня конкуренция между банками все больше смещается от ценовых условий к качеству обслуживания.
До кризиса на ипотечное кредитование приходилось порядка 50% розничного портфеля, но в последнее время спрос на ипотеку значительно упал из-за ее дороговизны. Сейчас мы работаем над замещением ипотечных займов другими высокодоходными розничными продуктами.
- В потребительском кредитовании имеет большое значение близость к клиенту. Многие банки открыли свои точки продаж прямо в магазинах. Вы планируете делать то же самое?
- Мы отказались от такой стратегии, так как у нас уже есть огромная клиентская база, и мы сосредоточились на более «продвинутой» тактике: используя свои технические наработки, развиваем дистанционное обслуживание. Мы становимся ближе к клиенту, но не путем присутствия в магазинах, а посредством интернета, телефона. Сейчас можно подать заявку на кредит и получить решение банка, не выходя из дома.
Нашим потенциальными клиентами являются участники зарплатных проектов. Это около 800 тысяч человек, получающих зарплату на карты БЦК, которым мы можем предложить наши кредиты, и для этого нам не требуется развивать агентскую сеть в торговых точках. Хотел бы дополнить сказанное статистическими данными. Розничных клиентов в целом у нас более 1,7 млн человек. Напомню, что экономически активное население республики составляет около 9 млн. Активных юридических лиц в нашей базе – около 120 тысяч, из них 48 тысяч имеют счета в нашем банке.
В этом году у нас была отстроена единая платформа и для юридических лиц. Мы предлагаем три вида банкинга: интернет-банкинг, СИБ Light и Mobile. Юрлица также могут управлять своими счетами через ПК, планшет, мобильный телефон.
Кредит с доставкой на дом
- Как развивается карточный бизнес банка и связанный с ним удаленный доступ к банковскому сервису?
- Количество наших карт в обращении превышает один миллион. Основной стратегической задачей мы видим изменение структуры портфеля: раньше у нас, как и у других банков, зарплатные карты составляли до 90%, на сегодняшний день их количество снизилось до 75% за счет увеличения доли карточек премиального сегмента и кредитных карт. Карточный бизнес не может развиваться отдельно от удаленных каналов обслуживания. Это общемировая тенденция: для проведения банковских операций не обязательно физическое присутствие клиента в отделении банка. Сама по себе карточка не так интересна, нужен сопутствующий сервис. В 2013 году мы перешли на единую платформу удаленного обслуживания физических лиц через интернет, мобильный банкинг. К этой же платформе присоединены банкоматы и терминалы самообслуживания. Клиент может получить все услуги любым удобным ему способом – через стационарный компьютер, планшет, смартфон. Загружая специальную программу StarBanking на мобильный телефон, человек может полностью управлять своими счетами. Таким образом мы разгрузили наши отделения: – больше половины операций физических лиц проводятся в удаленных каналах, в том числе банкоматах и терминалах самообслуживания. Думаю, эта тенденция будет продолжаться.
В этом году у нас была отстроена единая платформа и для юридических лиц. Мы предлагаем три вида банкинга: интернет-банкинг, СИБ Light и Mobile. Юрлица также могут управлять своими счетами через ПК, планшет, мобильный телефон. Это уникальный продукт на нашем рынке, и мы им по праву гордимся. Порядка 85% всех наших клиентов - юридических лиц работают в удаленных каналах. Мы сравнивали эту цифру с данными российских и международных банков, там число удаленных пользователей колеблется от 60 до 75%.
Сейчас мы активно работаем с нашим колл-центром, чтобы клиенты могли подать заявку на получение кредита или кредитной карты любым удобным для них способом, то есть через банкомат, интернет или смартфон. Мы планируем перевести на удаленное обслуживание максимальное количество розничных продуктов.
- Как развитие удаленного банкинга повлияло на рост комиссионных доходов?
- Не могу сказать, что только за счет этого продукта, но в целом мы достигли цели, к которой стремились: комиссионный доход у нас полностью перекрывают операционный расход.
- И еще одна актуальная тема сегодняшнего дня – просроченные кредиты. БЦК может похвастать низким уровнем просрочки – 12% от кредитов. Это не самая низкая цифра в секторе, но если у других игроков она росла, то у БЦК – снижалась. Каким образом вам удается сокращать «плохой» портфель?
- В 2014 году мы сократили неработающую задолженность до 12% при требуемом регулятором уровне 15%. Это практически в два раза ниже, чем в общем по банковскому сектору, где доля NPL на конец года превышала 23%. Также в прошлом году нами был составлен план по снижению объема неработающих кредитов до 10% ссудного портфеля, этот план был согласован с Национальный банком. Напомню, что с 2016 года данный показатель будет утвержден в качестве пруденциального норматива.
Мы используем все доступные нам инструменты снижения просроченной задолженности, в том числе инструменты оздоровления заемщиков. Мы создали дочернюю компанию по управлению стрессовыми активами, уже сформирован портфель активов, которыми компания управляет. Кроме того, мы намерены сотрудничать с Фондом проблемных кредитов по выкупу «плохих» активов. Я уверен, что к концу текущего года мы выполним требуемый регулятором норматив.
- Каким вы видите Банк ЦентрКредит в будущем?
- Я думаю, он сохранит все лучшее, что в нем есть на сегодня – стабильность, консервативность в лучшем смысле этого слова, сильные позиции во всех основных сегментах банковского бизнеса и, что самое важное, доверие своих вкладчиков. И, конечно, это будет банк, использующий все современные технические разработки, – основу для этого мы уже заложили.
Источник: expertonline.kz
