Падение сырьевых банков

12972 просмотров
7
Слям Ахметов
Четверг, 12 Окт 2017, 09:00

Почему интересы крупных частных банков РК расходятся с национальными интересами

Читайте также
Слям Ахметов: Экономику погубят плохие кредиты

Коммерческие банки — важная составляющая экономической политики, и от их кредитной деятельности во многом зависит качественный рост экономики, стабильность национальной валюты и уровень жизни населения.

В мире есть разные подходы в организации их деятельности и плохие, и хорошие.

Например, в Юго-Восточной Азии преждевременное финансовое дерегулирование привело к тому, что быстро разрослись банки, контролируемые семейным бизнесом, которые не желали никак  поддерживать ориентированную на экспорт обрабатывающую промышленность.

В квазидемократических странах длительно находящиеся во власти политики прибирают к рукам  (прямо или негласно) большую часть банков для использования их в семейном бизнесе. При этом интересы семейного бизнеса зачастую не совпадают с приоритетами национального экономического развития.

Конечно, при такой схеме неизбежны дороговизна кредитов, их малодоступность для других субъектов рынка, которые могли бы стать локомотивами экономики.

Все это в итоге приводит к плачевному состоянию банков, которые затем спасают за счет средств налогоплательщиков (государства).

В мировой практике существуют и другие подходы к организации деятельности коммерческих банков, когда их работа подчиняется исключительно национальным интересам государства.  

Читайте также
Контрцикличная профанация

Например, учитывая значимость банков в развитии экспортного потенциала, банковские системы в Японии, Южной Корее, на Тайване и в Китае находились под строгим государственным надзором.

И главным механизмом в достижении целей государственной  политики стало банковское кредитование. В частности, с помощью банковского кредитования они воздействовали на производителей, чтобы развивать экспортные возможности наиважнейших отраслей экономики - для получения приоритетных кредитов компаниям нужно было предъявлять экспортные контракты или заказы.

Но вернемся к нашей действительности.

Согласно одобренной правительством Концепции развития финансового сектора РК на 2007-2011 гг. (их было несколько), банки должны были быть устойчивыми в своем развитии.

Для понимания этой цели остановимся лишь на некоторых выдержках из этого программного документа.

В частности, концепция ставила задачу достижения регионального лидерства Казахстана в СНГ и Центральной Азии в финансовом секторе(!). Основные усилия предполагалось направить (в 2007-2011 гг.) на укрепление финансового сектора РК, повышение его устойчивости.

Читайте также
Про́клятые ресурсами

Ставились задачи и по внедрению современных систем управления рисками финансовых организаций, повышению эффективности управления внешними долгами банковского сектора страны.

Что из всего этого вышло, рассмотрим на примере основного вида деятельности банков - кредитования экономики. Именно эта деятельность могла приносить им до 70 - 80% всего дохода, а экономике РК − максимальную пользу. Во многом политика кредитования определяла долгосрочную устойчивость банков.

Построим график, чтобы выявить зависимость роста объема выданных кредитов экономике от цены на нефть и роста ВВП РК.

На мой взгляд, такая зависимость разрушает долгосрочную устойчивость банков.

Но в начале, для выявления такой зависимости, очистим кредитный портфель коммерческих банков от «воздушных», девальвационных скачков: на каждую отчетную дату банк пересчитывает валютные кредиты в тенговом эквиваленте, умножая на обменный курс тенге.

Такая техническая проводка дает искусственный рост кредитного портфеля при девальвирующем тенге (удельный вес валютных кредитов составляет порядка 30% от всего портфеля). 

Итак, переведем весь кредитный портфель банков РК в  доллары США по среднегодовым курсам НБК и изучим кредитную деятельность банков в движении, то есть за 19 лет - от 1997-го по 2016 г.

График №1. Зависимость роста портфеля коммерческих банков РК от  цены на нефть и роста ВВП РК

На графике №1 видна параллельность всех трех линий трендов: изменений ВВП, объема выданных экономике кредитов и цен на нефть.

Читайте также
Страна в залоге

Построенный на основе данных НБК и КС МНЭ график подтверждает зависимость сумм выданных кредитов от колебаний цен на нефть!

Первый пик роста объемов кредитов, ВВП и роста цен на нефть приходится на 2008 г.

К этому пику комбанки подошли на основе агрессивной кредитной политики. В результате активы банков с начала 2005 г. по 2008 г. выросли в 4,3 раза, суммы выданных банками кредитов – в 4,8 раза. К началу 2008 г. доля кредитов банков к ВВП достигла наибольшего своего значения с 1997 г. - 56,3%!

Агрессивной была и их политика по заимствованию денег на внешнем рынке. К концу 2005 г. их долг по внешним заимствованиям составил $15,3 млрд, а через год вырос до $33,3 млрд.

А лишь за полгода до обвала цен на нефть и начала кризиса, то есть в начале 2008 г., внешний долг комбанков увеличился до $45,6 млрд, (еще на 140%), из них почти 80% составляли долгосрочные заимствования.

Отношение внешних заимствований банков к валовому внешнему долгу РК достигло 47,4%(!), а  в структуре их пассивов (источников) −  почти 50%(!)

На графике №1 видно, что после пика 2008 г. линии всех трех трендов - ВВП, кредитов, цен на нефть - резко падают, что связано с лопнувшим пузырем, вздувшимся к 2008 г. до своего максимума. И причиной тому стало крушение цен на нефть. Среднедневная цена нефти упала в три раза - со $117,24 до $35,22. Наступил кризис 2008-2009 гг.

График №1 показывает, что основание лопнувшего пузыря растянулось до середины 2009 г.

Затем со второй половины 2009 г. вновь начинается подъем цен на нефть, к концу года она доходит до $77,91. И уже среднегодовые цены на нефть за 2010, 2011, 2012, 2013 и 2014 гг. сложились соответственно: $79,6, $111,2$ $111,6, $108,5 и $98,9.

В эти годы линии всех 3-х трендов - ВВП, кредиты и цены на нефть - вновь взмыли вверх до конца 2014 г., затем линии вновь падают, что связано было опять с быстрым падением цен на нефть в 2015 г.  

Читайте также
Что норвежцу хорошо, то казаху – смерть?

Лопнувший пузырь смел все кредиты, которые были связаны с плохими кредитными продуктами. Он принес банковской системе более 30% безнадежных к возврату кредитов, а с учетом реструктуризированных кредитов, по мнениям экспертов, до 45%.

Выйти из этого положения, конечно, банки не были в состоянии.

Избавиться от «неподъемного» внешнего долга $45,6 млрд банкам удалось лишь с помощью государства и его реструктуризации, которая «отсекла» большую сумму внешней задолженности. Иначе крах отдельных крупных банков мог бы наступить уже в те годы.

И по экспертным данным (нет публичных данных), на поддержку банков в кризисный период 2008-2009 гг.  было истрачено около $10 – $15 млрд. государственных средств. 

Для сравнения: в нефтяной Норвегии в кризисные годы (2008-2009 гг.) удельный вес плохих кредитов не превышал 1-2% от всего портфеля банков.

С чем было связано образование огромного массива безнадежных кредитов и зависимости кредитного портфеля от цен на нефть: с плохой кредитной политикой банков, неудач регулирующих органов бывшего Агентство финансового надзора РК или рыхлой денежно–кредитной политикой (ДКП) НБК?

Чтобы ответить на эти вопросы, построим график, показывающий структуру кредитов, в какие сферы они были вложены.

График №2. Структура кредитов, выданных экономике коммерческими банками РК

Читайте также
Валютный крах «азиатских тигров»

На графике №2 видно, что за более чем 12 лет доля кредитов в базовых отраслях (промышленность, сельское хозяйство) падает, а в других - связь, транспорт - не растет. А ведь именно эти отрасли и вокруг них средние малые компаний могли бы стать двигателями диверсификации экономики РК.

Банки интенсивно выдавали кредиты лишь торговле и, как классифицирует в своих публичных отчетах НБК, «другим отраслям». Совокупная их доля в общем кредитном портфеле выросла с 56% (на 01.01.05 г.) до 66%  (на 01.09.17 г).

Наиболее привлекательной сферой выдачи кредитов для банков стала сфера «другие отрасли» ее доля выросла с 29% (на 01.01.05 г.) до 48% (на 01.09.17 г.).

Очевидно, что такая структура выданных банками кредитов - результат кредитной политики частных банков и ДКП НБК.

Но на сегодня крупные отечественные банки РК, накачанные большими государственными средствами, практически не кредитуют экономику. В этом помогает им и НБК, который связывает ресурсы банков в нотах НБК, на депозитных счета в НБК и казначейских облигациях.

По состоянию на август этого года совокупный объем изъятых из экономики средств - лишь указанными инструментами НБК - составил 12,97 трлн тенге или по курсу т/$ 3 кв. около  $39,0 млрд., что равняется всему объему выданных банками кредитов экономике.  

Причина всей этой политики ясная – сделать все, чтобы крупные частные банки РК опять не свалились в яму безнадежных кредитов. Но такая «кутузовская» политика - сдать и уйти от своей экономики, чтобы затем вернуться при высоких ценах на нефть, вряд ли правильная.

Читайте также
История падения тенге

Эти факты свидетельствуют о том, что за долгие годы развития крупные банки РК так и не наработали надежного и расширяющегося рынка.

В этом фундаментальном вопросе интересы крупных частных банков РК разошлись с национальными экономическими интересами, которые ясно были изложены в 2003 г. в Стратегии индустриально-инновационного развития.

А наработанный банками за долгие годы рынок «другие отрасли» (под этой категорией числятся половина всех объемов кредитов), вероятно, исчерпал возможности своего расширения. Поскольку со стороны крупных банков звучат заявления о том, что нет хороших проектов и компаний для кредитования.

И этот рынок «другие отрасли» представляет для банков серьезную концентрацию рисков и угрозу их долгосрочной устойчивости, так как в установленной большой зависимости роста кредитов в экономике РК от изменений цен на нефть он играет большую и негативную роль.

Прокруст 2017-10-12 09:39:36
12
А кто у нас банками владеет - Усатый (не ПМ), Мукомол, Принц Меркенский и т.д.
FORMER BANKER 25 EXP 2017-10-12 10:55:29
17
КЗ банки это стиралки по отмывке бюджетных бабок и каналы вывода в офшоры, на забугорные счета.Нынешний кризис это крах сырьевой экономики.Дальше только хуже и хуже.Дно уже близко.Звездец на тонких ножках неотвратимо подступает.Не будет ни хлеба, ни соли.А унылый персонаж склеит ласты, так вообще все врассыпную как тараканы разбегутся.Идет время большой смуты.
Серик 2017-10-12 11:02:15
16
"хорошо что народ не понимает как работает наша банковская система. Иначе завтра же случилась бы революция" Генри Форд. Много наших знакомых брали кредиты на свой мелкий бизнес в наших банках. Результат - вернули банкам грабителям в 2-3 раза больше взятого, некоторые потеряли залоги в судах по искам банков. Ведь в судах всегда поддерживается позиция банков и никогда простых людей. Если у кого-то было по другому с банками, прошу извинить. ...
Мурка 2017-10-12 13:54:58
8
А почему " в судах всегда поддерживается позиция банков"? Причем бескорыстно.
Горе 2017-10-13 02:44:42
6
Другие отрасли, расшифровали бы xоть? Хотя понятно: замаскированная нефтянка, потребительские кредиты, кредиты под залог недвижимости, на что ещё люди берут кредиты? А ведь и сейчас в банкаx огромные очереди, и ведь люди опять берут кредиты. Ну точно, война всё спишет.
Берик 2017-10-13 09:11:37
0
ГОРЕ 2017-10-13 02:44:42 0 Другие отрасли, расшифровали бы xоть? Хотя понятно: замаскированная нефтянка, потребительские кредиты, кредиты под залог недвижимости, на что ещё люди берут кредиты? А ведь и сейчас в банкаx огромные очереди, и ведь люди опять берут кредиты. Ну точно, война всё спишет.ЪЪЪЪЪЪЪЪЪЪЪЪЪЪЪЪЪЪЪ По тексту видно что другие отрасли это коктейл молотова, туда все спрятана, а че банки будут давать расшифровку, там все барахло у них сидит
Буке 2017-10-19 14:56:14
0
жуткая картина. крах наступает что ли? Где Мажилис, Сенат? Где Ген.прокуратура и Финпол?
- У меня есть реально модернизационно-инновационное предложение для правительства: официально ввести в каждом министерстве должность "зама по косякам", ну или "вице-министра отпущения".
Главное – не отрываться от коллектива
По воскресеньям Ratel.kz традиционно публикует истории правозащитника Евгения Жовтиса из его жизни и юридической практики
Разве «Нимфа» кисть дает?
Почему мусульманское кладбище Кенсай в Алматы превращается в ярмарку тщеславия
Талант - единственная новость, которая всегда нова
23 октября в театре им. Лермонтова состоится моноспектакль Александра Филиппенко «У автора в плену». Накануне артист ответил на вопросы Ratel.kz
Рузский мир
К чему приведут хулиганские методы внедрения государственного языка?
Падение сырьевых банков
Почему интересы крупных частных банков РК расходятся с национальными интересами
Дети кукурузы
Обычно для воровства кукурузных початков есть две причины – забава или заготовка корма для скота, но в любом случае – это неправильно
Зомби-апокалипсис по-карагандински
Как умершая в 1985 году в Караганде пенсионерка оформила завещание в 2005 году в Ташкенте
Кыргызстан: пейзаж после выборов
Интервью кыргызского эксперта Аиды Алымбаевой казахстанскому политологу Досыму Сатпаеву
Осетрина второй свежести
Министерство юстиции Казахстана прокомментировало публикацию Ratel.kz, но ясности от этого больше не стало
Сеньоры и вассалы современного Казахстана
Что такое "хорошее управление системой"
Плетенье чепухи: Многие обычаи казахи потеряли безвозвратно
Ratel.kz продолжает публикацию знаменитых записок «Плетенье чепухи» Герольда Бельгера, не увидевших свет при жизни писателя
Кредитные мошенники нашли новую жертву
​​С алматинца взыскивают деньги, которые он не занимал
«Дружеское закрытие глаз» ценой $163 млн
Почему на границе Казахстана и Кыргызстана многокилометровый затор
Ветер дует, потому что деревья качаются
Почему высокие профессионалы в правительстве есть, а самого необходимого в стране при этом нет
Хорошо сидим!
У осужденных по «хоргосскому делу» жизнь протекает в комфорте и изобилии
Жаба и голубка
Новый рассказ Салимы Дуйсековой
Творческих вам узбеков
Почему мы радуемся успехам соседей
О Каталонии. Серьезно
Чем может закончиться «развод» Испании и Каталонии
Марат Толибаев: Хочу заступиться за Владимира Божко
Известный в социальных сетях автор считает, что вице-спикеру приписали абсурдные мысли
Врать надо с прибылей, а не с убытков
В потоке информации о ситуации с Национальным фондом может заблудиться даже профессионал, не говоря уже о простых гражданах нашей страны
Даниил Кислов: Гульнара Каримова не просто злодейка, на которую можно повесить все грехи
Если Шавкат Мирзиёев хочет в самом деле реформировать политику и экономику своей страны, то одними "разоблачениями" дочери экс-президента тут не обойтись
Джохар Утебеков: Нет исключений, позволяющих полицейским пытать людей!
Свобода от пыток - одно из абсолютных прав человека, которая не подлежит ограничениям ни при каких условиях
Сергей Уткин: Зачем воин-папа подставил своего ребёнка
Давить на суд и прочих должностных лиц обществу можно и нужно, а вот экс-министру, использующему свои связи во властных структурах, категорически нельзя
Немецкий инвестор разочарован в Казахстане из-за Какимжанова
Гюнтер Папенбург направил генеральному прокурору Казахстана Жакипу Асанову письмо, в котором просит разобраться в закрытии расследования против экс-министра
Рузский мир
- Большое спасибо Марату Асипову за эту статью. Только не замалчивая такие проблемы общества, путем мирного диалога, можно и нужно добиваться взаимного уважения, толерантности и межнационального согласия. Когда мы едины - мы непобедимы! Этот лозунг должен быть не просто красивыми словами.... Всем спасибо. МИР ВАШЕМУ ДОМУ! Берегите себя...
Уголовное дело шымкентского мажора вновь открыто
- Журналисту Динаре БЕКБОЛАЕВОЙ респект, уважение, за объективное освещение резонансных событий. Надеюсь, что благодаря таким как она принципиальным и профессиональным журналистам наш КЗ станет когда-то правовым государством, где, в т.ч. реализуется принцип неотвратимости наказаний. Браво Динара!!
Отправьте доктора к авторам бензиновой лихорадки
- Из за школьных учебников такой шум подняли,депутаты,Токаев,все выступили,а тут дефицит бензина -и ниче,депутатов не слышно
Жизнь девушки оценили в 700 тысяч тенге
- Не буду писать про медицину, понятно, что ее у нас нет, хотя для того что бы она появилась, надо всего лишь запретить чиновникам и их семьям лечиться за границей, даже за собственные деньги. Я хочу сказать за суд: это насколько надо быть нечеловеком, чтоб одному за публикации в газете давать за моральный ущерб 50 млн., а другой за смерть дочки 700 тыс.?
Аким Павлодарской области и его блондинка
- Уважаемый БУЛАТ ЖУМАБЕКОВИЧ Аким Павлодарской области. Доводим до Вас что по графику дом Щедрина 30 стоит на подключения тепла 02.10.2017 г КСК ИП Шмид, но тепла так и нет. В округе все дома подключили, а наш дом так и мерзнет. Звоним в КСК они нам отвечают, что это Тепловые сети. Где наитии крайних и когда в нашем доме подключат тепло.
Защита от дурака
- Ай молодец автор! Особенно правило 5 понравилось. Тов. Бендер отдыхает в Казахстане :)
Чиновники не смогли объяснить, откуда взялась сумма платы за общественный транспорт
- Нужную сумму разделили на количество квсртир, вышло 3800. Никто там расчетами не занимался