Қаз   Рус

Слям Ахметов: Нужно отказаться от помощи "дырявым" банкам

3889 просмотров
11
Слям Ахметов
Среда, 01 Ноя 2017, 10:00

Почему нуждающихся в государственной денежной подпитке частных банков становится все больше, а должной отдачи от них нет ни экономике, ни государству

Читайте также
Как правильно уничтожить рыночную экономику

Внешне казалось, что развитие коммерческих банков Казахстана подает хорошие надежды на то, что они будут играть заметную роль в рыночном распределении денежных ресурсов экономики страны.

Но кризис 2008-2009 гг. показал, что это далеко не так и в балансе коммерческих банков накопились большие проблемы, решить которые им самим не под силу.

С тех пор прошло более 8 лет и, несмотря на колоссальную финансовую и налоговую помощь государства, заметного улучшения не происходит, а ситуация остается неоднозначной.

Тем не менее, 25 октября на пресс-конференции в Астане председатель Национального банка (далее – НБК) Данияр АКИШЕВ, заявил, что в банковском секторе ситуация стабильная.

Но действительно ли все так стабилизировалось, как заверил председатель НБК? Не будет ли ухудшений в будущем?

Чтобы ответить на эти вопросы, рассмотрим несколько важных моментов в деятельности банков, составив для наглядности вспомогательные графики.

Безнадежные кредиты – бич коммерческих банков

Итак, начнем с безнадежных к возврату кредитов как самого тяжелого явления в банковском секторе.

Читайте также
Падение сырьевых банков

Как видно на диаграмме, после кризиса 2008-2009 гг. к началу 2010 г. уровень безнадежных кредитов возрос до 30,6% и составил 2,9 трлн тенге.

Заметно снизившись к началу 2011 г. до 20,1% (1,8 трлн тенге), объем плохих кредитов вновь начал расти в 2012-2013 гг. и к началу 2014 г., по официальным данным НБК, дошел до своего пика – 31,2% или 4,2 трлн тенге (!).

После чего удельный вес безнадежных кредитов заметно снизился: до 23,5% (2015 г.), до 8,0% (2016 г.) и до 6,7% на начало 2017 г.

Но затем в текущем году тренд вновь пошел вверх, и к 01.2017 г. вырос до 12,8% или 1,8 трлн тенге.

Для сравнения: в нефтяной Норвегии пик плохих кредитов приходится на 2002 г. – 2% и минимума он достиг в 2015 г. – 1,05%.

Казалось, что банки РК сумели избавиться от груза безнадежных кредитов: из 4,2 трлн тенге (на 01.01.2014 г.) остался лишь 1,0 трлн тенге (к 01.01.2017 г.), разница в 3,2 трлн тенге, плюс высвободились 100% провизии, которые банки резервировали под них.

И эти высвободившиеся огромные средства должны были быть ни чем иным, как источником для кредитования экономики и населения.

Далее рассмотрим, как они повлияли на кредитование банками.

Читайте также
Страна в залоге

График №2 показывает, что с 2010 г. по 2015 г. объемы кредитов банка выросли на 47,9%.

Но к сожалению, это увеличение в отчетах НБК не очищено от фактора девальвационного роста по валютным кредитам. Поскольку их удельный вес лишь в общем портфеле кредитов, выданных экономике, остается значительным. Так, на начало года удельный составлял: 2010 г. – 48%, 2011 г. – 42,1%, 2012 г. – 35%, 2013 г. - 29,1%, 2014 г. – 30%, 2015 г. - 30%, 2016 г. – 35,4%, 2017 г. – 32,0%.

По этой причине определить, на какую сумму действительно выросло или уменьшилось банковское кредитование, сложно.

Начиная с 2016 года по 2017-й, роста кредитования нет, а к сентябрю текущего года оно даже снизилось с 15,5 трлн тенге до 13,7 трлн тенге (−11,6%).

Теперь прибегнем к помощи следующего графика, чтобы прояснить ситуацию с казахстанскими банками.

Читайте также
Слям Ахметов: Экономику погубят плохие кредиты

Данные графика №3 показывают, что активы банков с 2009 г. по 1 квартал 2017 г. увеличились в 2,5 раза и такое большое увеличение активов обеспечено в львиной своей доле за счет средств государства.

Но рентабельность этих активов остается нестабильной.

Так, после кризиса, в 2009 г., она опустилась до отрицательного значения - минус 7%, а к 2010 г. выросла до 2,7%.

И затем, несмотря на значительные государственные вливания в банки, рентабельность активов упала до 1,3% (2011 г.), незначительно увеличившись с 2012 г. по 2014 г. до 2,9%.

 А уже в 2015 г. этот показатель составил всего 1,6%, в 2016 г. – 1,9% и в первом квартале 2017 г. упал до 1,5%.

Несомненно, такие показатели рентабельности активов банков свидетельствуют о наличии серьезных проблем.

Застарелые проблемы: решить нельзя оставить

Эти застарелые проблемы, тянущиеся с кризисных 2008-2009 гг., НБК особо выделил в своей принятой Программе повышения финансовой устойчивости банковского сектора РК от 30 июня 2017 года №129 (далее – Программа - С.А.).

Читайте также
Qazaq Banki передумал сливаться с Bank RBK

В частности, НБК указал, что «реальный уровень неработающих кредитов скрыты банками реструктуризацией плохих займов».

Это на самом деле является манипуляциями с условиями кредитных договоров − перенос процентов и частей основного долга на будущее.

Кроме того, НБК, осуществив анализ крупных кредитов банковской системы, пришел к заключению, что сумма не работающих кредитов (NPL) c учетом реструктурированных займов составляет порядка 25% от ссудного портфеля.

Именно эти проблемы оказывают давление на деятельность банков, а отчеты банков в НБК о качестве кредитного портфеля не отражают его реальное состояние.

Эта проблема (наличие скрытых плохих кредитов), объясняет и изменчивость показателей по рентабельности активов (график №3), и их неспособность формировать в полном объеме необходимые провизии (резервы) по проблемным кредитам (график №4).

Читайте также
Нацбанк решает, как оздоровить Bank RBK

Согласно правилам, регулирующим деятельность банков, необходимая сумма провизии по проблемным кредитам должна быть на 100% сформирована за счет собственных доходов банка.

Как видно на графике №4, после кризиса 2008-2009 гг. банки оказались неспособными резервировать необходимые полные объемы провизии по плохим кредитам.

Причина − слишком значительны кредиты, не приносящие доходы банкам, которые скрыты их реструктуризацией (пробросом платежей в будущее). А правильная их классификация по некоторым банкам может показать их банкротное состояние, отсутствие собственного капитала.  

Известно, что во многих сырьевых странах коррупция в банковской сфере − распространённая проблема, сопровождающаяся отмыванием больших денег через кредитование нежизнеспособных проектов.

НБК раскрыл и удручающее положение дел по залогам, привязанным к неработающим кредитам и выступающим как форма «обеспечения» возвратности кредитов.

Например, банки в качестве обеспечения возвратности кредитов оформляли имущество и деньги, поступающие в будущем (зачастую они не поступают по различным причинам); договоры страхования, имеющие множество юридических оснований для отказа в страховых выплатах; гарантий несостоятельных физических лиц и неплатежеспособных небольших предприятий и т.д.

Читайте также
Bank RBK ограничил выдачу денег

В отдельных банках, по данным НБК, доля подобных займов превышает 80% от их ссудного портфеля (!).

Ясно, что такие кредиты априори невозвратные, а в отдельных случаях - это явные схемы хищения денег.

Погашение таких кредитов, как правило, никогда не происходит.

Другой крупной проблемой банковской системы Казахстана является предоставление кредитов лицам, косвенно связанным с акционерами или руководством банка.

И в большинстве случаев немалая часть таких кредитов тоже является изначально невозвратной.

Другой тенденцией последнего времени стала косвенная или прямая связь того или иного крупного чиновника или бизнесменов с банками.

Например, АО "Банк "Bank RBK" не помог и «звездный» состав акционеров. Президент прокомментировал ситуацию с банком так: «Я эту проблему хорошо знаю, и что там происходит, знаю. Это тот же вопрос воровства со стороны акционеров для финансирования своих людей и так далее. Мы всех приведем в чувство акционеров. Воры будут сидеть там, где они должны сидеть. Заставим их вернуть деньги, постараемся стабилизировать работу этого банка. Акционеры, и особенно физлица, смогут получить свои средства», - сказал он в ходе расширенного заседания политпартии «Нур Отан».

Банк оказался в сложном положении.

В этой связи рассмотрим динамику ухудшения качества его кредитов.

Читайте также
Айдан Карибжанов: О дискуссии вокруг банка РБК

Лишь за 2015 г. объем выданных кредитов увеличился в 2,4 раза и достиг 876,9 млрд тенге. Но уже с прошлого года тренд увеличения доли просроченных кредитов начал набирать обороты и достиг на 01.10.2017 г. - 20,6%, а безнадежные кредиты - 6,4%.

Но вероятность того, что эти показатели отражают реальную картину стремительно ухудшившегося положения дел в банке, очень сомнительна.

Удручает, что в этом, как подтвердила практика, не зарекомендовавшем себя на рынке банке с недостаточным уровнем управления рисками оказались в огромной сумме деньги квазигосударственных компаний и даже самого Национального банка, которые легко и быстро «ушли» в кредиты. И, скорей всего, их возвратность будет проблематичной.

Теперь "Bank RBK" просит финансовой помощи у своего кредитора - НБК, ему нужны дополнительные государственные деньги, чтобы выкарабкаться из ситуации.

По данным СМИ, в числе просящих государственную помощь есть и другие банки, образованные в последнее время.

Таким образом, на старые системные проблемы наслаиваются новые, и с ними со всеми в своем нынешнем состоянии НБК вряд ли справится.

Читайте также
Что норвежцу хорошо, то казаху – смерть?

Тушение «пожара» в банках деньгами государства будет продолжаться и учащаться.

Очевидно, нужны законодательные меры по усилению надзорных функций НБК, укомплектование его надзорного подразделения высокопрофессиональными специалистами.

Требуются реформы по улучшению работы и руководящего органа НБК.

Так, например, из 9 членов правления 5 могли бы быть назначены политическим руководством страны, а 4 выдвинуты и утверждены банковским сообществом, как это практикуется в странах с рыночной экономикой.

Такой демократичный состав руководства НБК позволил бы усилить надзорные функции, объективно и вовремя принимать решения по тому или иному банку до наступления его краха и эффективно избавляться от системных проблем банковского рынка.

Загрузка...
Ерлан Дарменов 2017-11-01 10:10:24
19
Аффтар, нафига вы выкладываете красивые картинки, если итог один - агашки выложат народных - не своих - денюжек, штоп ещё на пару лет поддержать штаны так называемых "коммерческих" банков.
Акенгой 2017-11-01 10:21:02
26
Тоже понять не могу - зачем? Они профукали деньги вкладчиков - это уже отдельный разговор, с уголовными статьями. Государству надо отдать деньги не банку, а вкладчикам. А весь менеджмент банка посадить за растрату чужого имущества и мошенничество, с конфискацией имущества и средств. И вообще, банк должен быть государственным, тогда и вопросов не будет. А то хорошо живут - бабло берут под 10%, а отдают под 20%. И комиссии за все, что можно. пользы государству никакой.
Мурка 2017-11-01 12:34:00
21
Верхушка имеет частные банки и народ, а народ заслуживает то, что имеет.
11 2017-11-01 11:36:08
28
Просто эти банки принадлежат правящей верхушке
смотрящий 2017-11-01 11:57:33
25
Власть имущая жаждает вытащить из кошельков казахстанцев последние гроши
Ваня 2017-11-01 12:01:29
20
Люди держали на депозитах деньги в RBK Bank. (удалено) и вкладчики не могут получить свои деньги. Спрашивается: для чего государство, которое не может заставить акционеров вернуть деньги вкладчикам, а затем разбираться что к чему. Верните деньги людям, затем печатайте статьи, диаграммы, рассуждения и предположения.
гр 2017-11-01 12:29:41
17
в должной мере у нас не исследована коррупция в банковской сфере, там наверное толпа"аблязовых". Глядя какие астрономические суммы выделяются от государства аж "волосы дыбом встают"
Пэтривот 2017-11-01 12:55:50
19
Давно не секрет,что большинство невозвратных кредитов идут от владельцев банков,их близких и от тех,кто откатывает банку за заранее невозвратные долги.( самые крупные займы).,как не секрет,что идет ежедневная долбёжка за просроченные платежи всякого рода коллекторами,судебными исполнителями и прочей шоблой простого гражданина-заемщика.но только не вышесказанных хапуг.
Читатель 2017-11-01 14:37:32
6
Верните деньги людям, затем печатайте статьи, диаграммы, рассуждения и предположения.___________________Щас возьму ключи от кладовой
heinz 2017-11-01 15:09:49
20
"Слям Ахметов: Нужно отказаться от помощи "дырявым" банкам" Вы давайте осторожней с такими выражениями... сами знаете кому эти банки принадлежат, а иначе бы стали в них вбухивать народные средства по 8 миллиардов долларов, а потом продавать за 2 тенге...
журналист
- Лот "Организация и проведение мероприятия, посвященного Дню работников связи и информации" (1 750 000 тенге) выиграло ОО "Федерация Киокушинкай-кан ояма каратэ по Акмолинской области". Как это мило.
Тимур Кулибаев продолжит работать на Россию
Большинство других членов совета директоров «Газпрома»  – либо выходцы из спецслужб, либо личные друзья Владимира Путина
Главная цель проекта «Кокжайлау» - приватизация земли
О том, какие цели преследует проект горнолыжного курорта, рассказывает директора Центра прикладной биологии Сергей Скляренко
Власти против СМИ: не съедим, так понадкусываем
По воскресеньям Ratel.kz традиционно публикует истории правозащитника Евгения Жовтиса из его жизни и юридической практики
Как казахи устраивали шумные представления
Ермек Турсунов продолжает публиковать заметки из нового цикла «Возвращение домой» о казахских обычаях, традициях, обрядах и ритуалах
Счастье есть - ума не надо
Дикость и глупость происходящего вокруг многим нашим гражданам представляются вершинами прогресса и мудрости
Данияр Акишев долго не продержится
Цена свободного тенге: поддержка Национальным банком стабильности национальной валюты слишком дорого обходится стране
Судебный исполнитель – вооружен и очень опасен?
Член президиума НПП «Атамекен» настаивал на публикации пресс-релиза о том, как частный cудоисполнитель возил по стране десятки людей с оружием в руках
«Зеленых человечков» хотят легализовать
Нужен ли Казахстану закон о частной военно-охранной деятельности?
"Прямолинейный чувак" Бозумбаев желает новый НПЗ
Пока казахстанский министр энергетики рекламирует российское топливо, китайцы берут под контроль нашу нефтепереработку
Какую премию получил зять Кайрата Мами?
Всего топ-менеджерам всех национальных компаний по итогам 2016 года было выписано вознаграждений на сумму 3,8 млрд тенге
Исекешев - чемпион!
Гостачка на прокачку: во сколько народу обходятся авто для чиновников
Вялый Сапарбаев против бойких журналистов
Политическим госслужащим, видимо, тоже надо проводить аттестацию на знание законов
Плетенье чепухи: Мафию и коррупцию истребить на корню невозможно
Ratel.kz продолжает публикацию знаменитых записок «Плетенье чепухи» Герольда Бельгера, не увидевших свет при жизни писателя
Шукеев подставил Сагинтаева ради российских фермеров?
История об инсайдерской сделке внутри правительства утекла в СМИ и высокопоставленным чиновникам пришлось оправдываться
Почему в Казахстан не едут туристы
Заслуженный деятель туризма РК Дагмар Шрайбер – о туристском рынке в Казахстане и о судьбе урочища Кокжайлау
Смотреть всем
Когда зрители выходили после просмотра фильма «Смерть Сталина», эхом звучали слова: «Наверное, так все и было на самом деле!»
К кому Шукеев спешит на помощь?
Почему для очередного вливания денег в «КазАгро» жертвуют сиротские деньги
Айдос Сарым: Маргулан нашей стране нужнее!
Айдос Сарым прокомментировал заявление бизнесмена Маргулана Сейсембая об отъезде из страны на ПМЖ
Плохая жена
Когда у молодоженов нет детей, в нашем обществе всегда виновата только жена - мужчины стесняются ходить к врачам по «этим делам»
Геннадий Бендицкий. Избранное. Риторический Хоргос
Ratel.kz предлагает ретроспективу лучших материалов Геннадия Бендицкого, опубликованных в разные годы в газете «Время»
Даниил Кислов: Гульнара Каримова не просто злодейка, на которую можно повесить все грехи
Если Шавкат Мирзиёев хочет в самом деле реформировать политику и экономику своей страны, то одними "разоблачениями" дочери экс-президента тут не обойтись
Немецкий инвестор разочарован в Казахстане из-за Какимжанова
Гюнтер Папенбург направил генеральному прокурору Казахстана Жакипу Асанову письмо, в котором просит разобраться в закрытии расследования против экс-министра
Принуждение к морали
- Я 12:45:04 Прошу Вас, сфокусируйтесь, пожалуйста, на простейшей мысли: никого не волнует представление имярека о морали, поскольку оно [его представление] всегда субъективно и относительно. Именно для этого и существуют ЗАКОНЫ. И если имярек считает себя потерпевшим - пусть подаёт заявление в полицию и через суд доказывает свою правоту. А вот угрозы поджечь клуб, избить хозяев клуба или участников инцидента - уголовно наказуемы. Благодарю за общение. :)
Американский суд встал на сторону Храпунова
- Ха! Храпунов кристально чистый? Ха! Три раза ха! На одной из работ пересекался и с чиновниками и с их детьми. Фильм "Крестный отец" просто отдыхает. И если чиновники еще как-то скромничают, ибо кресло потерять могут, если сильно зарываться будут, то их детки вообще себя ничем не ограничивают.
Варежки
- :) Спасибо, Сапа! "тургеньские девушки байзаковского возраста" - это пять! :) Оставайтесь таким всегда, даже если слово "всегда" противоречит устройству этого мира
Герольд Бельгер: Кокжайлау хотят уничтожить
- ТЭТЯНА, Кокжайляу - это уникальное место, там растут эндемичные виды растений, Кокжайляу красив своей естественной красотой, там лучше ходить пешком и наслаждаться красотой, дышать свежим воздухом. А туристические объекты можно и в другом месте строить, например построить этноаул где-нить недалеко под Алматой, в степи, я лично давно мечтаю, попить настоящий кумыс, обучиться какому-нибудь народному ремеслу и т.п.
Smart-путешествия по-МИДовски
- Мой айтишник за подобное приложение запросил 500 долларов и неделю срока. Торг уместен. Приложение на уровне дипломной работы студента. Вообще траты в МИДе сумасшедшие. Довелось побывать в одном из посольств Казахстана и заценить их компьютерное оснащение. Аймаки и макбуки в топовой конфигурации. Чтобы почту проверить и документ в ворде набрать им нужны компы за 3 тысячи долларов каждый. Автомобильный парк тоже впечатлил
Ратель. Лучшее за 2017 год. Сергей Уткин
- Уткин - высококвалифицированный юрист, что редкость даже среди обладателей юр. дипломов. Таким не сделать карьеры в КЗ, только на вольных хлебах........
Сварщик для Сауата Мынбаева
- Они и есть настоящие хозяева страны и творят все, что хотят, ведь никто с них за это не спрашивает.Как можно спросить с хозяина?.Все остальные прислуга и лакеи, каждый на своем строго определенном месте, ну за небольшим исключением, имеющая только одно право и в то же время обязанность-молчать, но, они не возражают и вполне с этим согласны.Касаемо сварщика, его имя будет втоптано в историю.Уж позаботятся.