Қаз   Рус

Слям Ахметов: Нужно отказаться от помощи "дырявым" банкам

3509 просмотров
11
Слям Ахметов
Среда, 01 Ноя 2017, 10:00

Почему нуждающихся в государственной денежной подпитке частных банков становится все больше, а должной отдачи от них нет ни экономике, ни государству

Читайте также
Как правильно уничтожить рыночную экономику

Внешне казалось, что развитие коммерческих банков Казахстана подает хорошие надежды на то, что они будут играть заметную роль в рыночном распределении денежных ресурсов экономики страны.

Но кризис 2008-2009 гг. показал, что это далеко не так и в балансе коммерческих банков накопились большие проблемы, решить которые им самим не под силу.

С тех пор прошло более 8 лет и, несмотря на колоссальную финансовую и налоговую помощь государства, заметного улучшения не происходит, а ситуация остается неоднозначной.

Тем не менее, 25 октября на пресс-конференции в Астане председатель Национального банка (далее – НБК) Данияр АКИШЕВ, заявил, что в банковском секторе ситуация стабильная.

Но действительно ли все так стабилизировалось, как заверил председатель НБК? Не будет ли ухудшений в будущем?

Чтобы ответить на эти вопросы, рассмотрим несколько важных моментов в деятельности банков, составив для наглядности вспомогательные графики.

Безнадежные кредиты – бич коммерческих банков

Итак, начнем с безнадежных к возврату кредитов как самого тяжелого явления в банковском секторе.

Читайте также
Падение сырьевых банков

Как видно на диаграмме, после кризиса 2008-2009 гг. к началу 2010 г. уровень безнадежных кредитов возрос до 30,6% и составил 2,9 трлн тенге.

Заметно снизившись к началу 2011 г. до 20,1% (1,8 трлн тенге), объем плохих кредитов вновь начал расти в 2012-2013 гг. и к началу 2014 г., по официальным данным НБК, дошел до своего пика – 31,2% или 4,2 трлн тенге (!).

После чего удельный вес безнадежных кредитов заметно снизился: до 23,5% (2015 г.), до 8,0% (2016 г.) и до 6,7% на начало 2017 г.

Но затем в текущем году тренд вновь пошел вверх, и к 01.2017 г. вырос до 12,8% или 1,8 трлн тенге.

Для сравнения: в нефтяной Норвегии пик плохих кредитов приходится на 2002 г. – 2% и минимума он достиг в 2015 г. – 1,05%.

Казалось, что банки РК сумели избавиться от груза безнадежных кредитов: из 4,2 трлн тенге (на 01.01.2014 г.) остался лишь 1,0 трлн тенге (к 01.01.2017 г.), разница в 3,2 трлн тенге, плюс высвободились 100% провизии, которые банки резервировали под них.

И эти высвободившиеся огромные средства должны были быть ни чем иным, как источником для кредитования экономики и населения.

Далее рассмотрим, как они повлияли на кредитование банками.

Читайте также
Страна в залоге

График №2 показывает, что с 2010 г. по 2015 г. объемы кредитов банка выросли на 47,9%.

Но к сожалению, это увеличение в отчетах НБК не очищено от фактора девальвационного роста по валютным кредитам. Поскольку их удельный вес лишь в общем портфеле кредитов, выданных экономике, остается значительным. Так, на начало года удельный составлял: 2010 г. – 48%, 2011 г. – 42,1%, 2012 г. – 35%, 2013 г. - 29,1%, 2014 г. – 30%, 2015 г. - 30%, 2016 г. – 35,4%, 2017 г. – 32,0%.

По этой причине определить, на какую сумму действительно выросло или уменьшилось банковское кредитование, сложно.

Начиная с 2016 года по 2017-й, роста кредитования нет, а к сентябрю текущего года оно даже снизилось с 15,5 трлн тенге до 13,7 трлн тенге (−11,6%).

Теперь прибегнем к помощи следующего графика, чтобы прояснить ситуацию с казахстанскими банками.

Читайте также
Слям Ахметов: Экономику погубят плохие кредиты

Данные графика №3 показывают, что активы банков с 2009 г. по 1 квартал 2017 г. увеличились в 2,5 раза и такое большое увеличение активов обеспечено в львиной своей доле за счет средств государства.

Но рентабельность этих активов остается нестабильной.

Так, после кризиса, в 2009 г., она опустилась до отрицательного значения - минус 7%, а к 2010 г. выросла до 2,7%.

И затем, несмотря на значительные государственные вливания в банки, рентабельность активов упала до 1,3% (2011 г.), незначительно увеличившись с 2012 г. по 2014 г. до 2,9%.

 А уже в 2015 г. этот показатель составил всего 1,6%, в 2016 г. – 1,9% и в первом квартале 2017 г. упал до 1,5%.

Несомненно, такие показатели рентабельности активов банков свидетельствуют о наличии серьезных проблем.

Застарелые проблемы: решить нельзя оставить

Эти застарелые проблемы, тянущиеся с кризисных 2008-2009 гг., НБК особо выделил в своей принятой Программе повышения финансовой устойчивости банковского сектора РК от 30 июня 2017 года №129 (далее – Программа - С.А.).

Читайте также
Qazaq Banki передумал сливаться с Bank RBK

В частности, НБК указал, что «реальный уровень неработающих кредитов скрыты банками реструктуризацией плохих займов».

Это на самом деле является манипуляциями с условиями кредитных договоров − перенос процентов и частей основного долга на будущее.

Кроме того, НБК, осуществив анализ крупных кредитов банковской системы, пришел к заключению, что сумма не работающих кредитов (NPL) c учетом реструктурированных займов составляет порядка 25% от ссудного портфеля.

Именно эти проблемы оказывают давление на деятельность банков, а отчеты банков в НБК о качестве кредитного портфеля не отражают его реальное состояние.

Эта проблема (наличие скрытых плохих кредитов), объясняет и изменчивость показателей по рентабельности активов (график №3), и их неспособность формировать в полном объеме необходимые провизии (резервы) по проблемным кредитам (график №4).

Читайте также
Нацбанк решает, как оздоровить Bank RBK

Согласно правилам, регулирующим деятельность банков, необходимая сумма провизии по проблемным кредитам должна быть на 100% сформирована за счет собственных доходов банка.

Как видно на графике №4, после кризиса 2008-2009 гг. банки оказались неспособными резервировать необходимые полные объемы провизии по плохим кредитам.

Причина − слишком значительны кредиты, не приносящие доходы банкам, которые скрыты их реструктуризацией (пробросом платежей в будущее). А правильная их классификация по некоторым банкам может показать их банкротное состояние, отсутствие собственного капитала.  

Известно, что во многих сырьевых странах коррупция в банковской сфере − распространённая проблема, сопровождающаяся отмыванием больших денег через кредитование нежизнеспособных проектов.

НБК раскрыл и удручающее положение дел по залогам, привязанным к неработающим кредитам и выступающим как форма «обеспечения» возвратности кредитов.

Например, банки в качестве обеспечения возвратности кредитов оформляли имущество и деньги, поступающие в будущем (зачастую они не поступают по различным причинам); договоры страхования, имеющие множество юридических оснований для отказа в страховых выплатах; гарантий несостоятельных физических лиц и неплатежеспособных небольших предприятий и т.д.

Читайте также
Bank RBK ограничил выдачу денег

В отдельных банках, по данным НБК, доля подобных займов превышает 80% от их ссудного портфеля (!).

Ясно, что такие кредиты априори невозвратные, а в отдельных случаях - это явные схемы хищения денег.

Погашение таких кредитов, как правило, никогда не происходит.

Другой крупной проблемой банковской системы Казахстана является предоставление кредитов лицам, косвенно связанным с акционерами или руководством банка.

И в большинстве случаев немалая часть таких кредитов тоже является изначально невозвратной.

Другой тенденцией последнего времени стала косвенная или прямая связь того или иного крупного чиновника или бизнесменов с банками.

Например, АО "Банк "Bank RBK" не помог и «звездный» состав акционеров. Президент прокомментировал ситуацию с банком так: «Я эту проблему хорошо знаю, и что там происходит, знаю. Это тот же вопрос воровства со стороны акционеров для финансирования своих людей и так далее. Мы всех приведем в чувство акционеров. Воры будут сидеть там, где они должны сидеть. Заставим их вернуть деньги, постараемся стабилизировать работу этого банка. Акционеры, и особенно физлица, смогут получить свои средства», - сказал он в ходе расширенного заседания политпартии «Нур Отан».

Банк оказался в сложном положении.

В этой связи рассмотрим динамику ухудшения качества его кредитов.

Читайте также
Айдан Карибжанов: О дискуссии вокруг банка РБК

Лишь за 2015 г. объем выданных кредитов увеличился в 2,4 раза и достиг 876,9 млрд тенге. Но уже с прошлого года тренд увеличения доли просроченных кредитов начал набирать обороты и достиг на 01.10.2017 г. - 20,6%, а безнадежные кредиты - 6,4%.

Но вероятность того, что эти показатели отражают реальную картину стремительно ухудшившегося положения дел в банке, очень сомнительна.

Удручает, что в этом, как подтвердила практика, не зарекомендовавшем себя на рынке банке с недостаточным уровнем управления рисками оказались в огромной сумме деньги квазигосударственных компаний и даже самого Национального банка, которые легко и быстро «ушли» в кредиты. И, скорей всего, их возвратность будет проблематичной.

Теперь "Bank RBK" просит финансовой помощи у своего кредитора - НБК, ему нужны дополнительные государственные деньги, чтобы выкарабкаться из ситуации.

По данным СМИ, в числе просящих государственную помощь есть и другие банки, образованные в последнее время.

Таким образом, на старые системные проблемы наслаиваются новые, и с ними со всеми в своем нынешнем состоянии НБК вряд ли справится.

Читайте также
Что норвежцу хорошо, то казаху – смерть?

Тушение «пожара» в банках деньгами государства будет продолжаться и учащаться.

Очевидно, нужны законодательные меры по усилению надзорных функций НБК, укомплектование его надзорного подразделения высокопрофессиональными специалистами.

Требуются реформы по улучшению работы и руководящего органа НБК.

Так, например, из 9 членов правления 5 могли бы быть назначены политическим руководством страны, а 4 выдвинуты и утверждены банковским сообществом, как это практикуется в странах с рыночной экономикой.

Такой демократичный состав руководства НБК позволил бы усилить надзорные функции, объективно и вовремя принимать решения по тому или иному банку до наступления его краха и эффективно избавляться от системных проблем банковского рынка.

Ерлан Дарменов 2017-11-01 10:10:24
18
Аффтар, нафига вы выкладываете красивые картинки, если итог один - агашки выложат народных - не своих - денюжек, штоп ещё на пару лет поддержать штаны так называемых "коммерческих" банков.
Акенгой 2017-11-01 10:21:02
25
Тоже понять не могу - зачем? Они профукали деньги вкладчиков - это уже отдельный разговор, с уголовными статьями. Государству надо отдать деньги не банку, а вкладчикам. А весь менеджмент банка посадить за растрату чужого имущества и мошенничество, с конфискацией имущества и средств. И вообще, банк должен быть государственным, тогда и вопросов не будет. А то хорошо живут - бабло берут под 10%, а отдают под 20%. И комиссии за все, что можно. пользы государству никакой.
Мурка 2017-11-01 12:34:00
19
Верхушка имеет частные банки и народ, а народ заслуживает то, что имеет.
11 2017-11-01 11:36:08
26
Просто эти банки принадлежат правящей верхушке
смотрящий 2017-11-01 11:57:33
23
Власть имущая жаждает вытащить из кошельков казахстанцев последние гроши
Ваня 2017-11-01 12:01:29
20
Люди держали на депозитах деньги в RBK Bank. (удалено) и вкладчики не могут получить свои деньги. Спрашивается: для чего государство, которое не может заставить акционеров вернуть деньги вкладчикам, а затем разбираться что к чему. Верните деньги людям, затем печатайте статьи, диаграммы, рассуждения и предположения.
гр 2017-11-01 12:29:41
15
в должной мере у нас не исследована коррупция в банковской сфере, там наверное толпа"аблязовых". Глядя какие астрономические суммы выделяются от государства аж "волосы дыбом встают"
Пэтривот 2017-11-01 12:55:50
17
Давно не секрет,что большинство невозвратных кредитов идут от владельцев банков,их близких и от тех,кто откатывает банку за заранее невозвратные долги.( самые крупные займы).,как не секрет,что идет ежедневная долбёжка за просроченные платежи всякого рода коллекторами,судебными исполнителями и прочей шоблой простого гражданина-заемщика.но только не вышесказанных хапуг.
Читатель 2017-11-01 14:37:32
6
Верните деньги людям, затем печатайте статьи, диаграммы, рассуждения и предположения.___________________Щас возьму ключи от кладовой
heinz 2017-11-01 15:09:49
18
"Слям Ахметов: Нужно отказаться от помощи "дырявым" банкам" Вы давайте осторожней с такими выражениями... сами знаете кому эти банки принадлежат, а иначе бы стали в них вбухивать народные средства по 8 миллиардов долларов, а потом продавать за 2 тенге...
министр информации и коммуникаций
- У нас есть свобода слова. Если не трактовать, что свобода слова должна быть абсолютной, то оцениваю на 8.
Три задачи нового президента Кыргызстана
На пятницу, 24 ноября, намечена инаугурация нового президента Кыргызстана Сооронбая Жээнбекова
Стоит ли спасать проблемные банки?
Важнейшая задача государства – поддерживать доверие населения, бизнеса, общества в целом к банковской системе
Бандитская Караганда: убрать из дела «рахмет» и пистолеты
Главный свидетель обвинения полицейский Галим «забыл» про пистолеты, а потерпевший Ханатбеков – про «рахмет»
Плетенье чепухи: Урусов в драке не одолеть
Ratel.kz продолжает публикацию знаменитых записок «Плетенье чепухи» Герольда Бельгера, не увидевших свет при жизни писателя
Как приятно быть первым и даже единственным
По воскресеньям Ratel.kz традиционно публикует истории правозащитника Евгения Жовтиса из его жизни и юридической практики
Педагогическая поэма
Папе девяносто лет. У него почти нет зрения и слуха. Он не слышит ни этой глупости и не видит этой тупости. Маразма, который простирается вокруг
Дефолт покажет, кто где деньги держал
ЕНПФ вложил 50 млрд тенге в облигации Bank RBK и почти 2,7 млрд тенге хранит на его депозитах, но иски о возврате, по данным Ratel.kz, пока не предъявил
Когда государство не знает, что делать, оно начинает принимать законы
В цикле интервью «Лица Казнета» Вадим Борейко завершает беседу с известным казахстанским экономистом Рахимом Ошакбаевым
Как казахи понимают национальную идею
Ермек Турсунов продолжает публиковать заметки из нового цикла «Возвращение домой» о казахских обычаях, традициях, обрядах и ритуалах
Женис Касымбек пожаловался на ленивых предпринимателей
В правительстве обсудили развитие экспортного потенциала
Новый скандал на Хоргосе
Почему на приграничной территории перестают работать законы
Не смейтесь над Байбеком
Напрасно аким Алматы оказался мишенью всех шутников страны
«Чмо» внутреннего потребления
Поставить на колени Киргизию – сомнительное удовольствие
Хрен всё знает
В социальных сетях появились фотографии некоего продуктового набора якобы стоимостью 500 тенге с биркой «Ланч Байбек»
Вертикально интегрированный бардак
Не успели мы выйти из бензинового кризиса, как Минэнерго предупреждает о новом дефиците - на сей раз дизельного топлива
Ставка больше, чем жизнь
Почему банки не выдают кредиты
Потерянные миллиарды
Те, кто государственные деньги в банки клал, должны разделить ответственность с теми, кто их потерял
Чужая смерть
Жуткие приступы мизантропии из-за обычных людей, живущих в вечном страхе и неспособных помочь в трудную минуту другим
«Дружеское закрытие глаз» ценой $163 млн
Почему на границе Казахстана и Кыргызстана многокилометровый затор
Даниил Кислов: Гульнара Каримова не просто злодейка, на которую можно повесить все грехи
Если Шавкат Мирзиёев хочет в самом деле реформировать политику и экономику своей страны, то одними "разоблачениями" дочери экс-президента тут не обойтись
Сергей Уткин: Зачем воин-папа подставил своего ребёнка
Давить на суд и прочих должностных лиц обществу можно и нужно, а вот экс-министру, использующему свои связи во властных структурах, категорически нельзя
Немецкий инвестор разочарован в Казахстане из-за Какимжанова
Гюнтер Папенбург направил генеральному прокурору Казахстана Жакипу Асанову письмо, в котором просит разобраться в закрытии расследования против экс-министра
Как правильно уничтожить рыночную экономику
- Чтобы уничтожить экономику - достаточно вынести неправосудное решение суда и формально ликвидировать работоспособных предприятий, и без террористов разрушат до основания.
Ашаршылық. Искусство забвения
- Гульнар, меня не отпускает Ваш рассказ. Впервые признание о людоедстве ( страшно писать это слово, но другим его не заменишь). В нашей семье тоже есть такой рассказ, менее трагичен, но связан именно с этим ужасом. Пару лет назад я его тоже описала на странице одного издания, должна была это сделать. Много свидетельств ушло безвозвратно, жертвам нелегки эти признания. Да и не поощрялось. Думаю, и вам непросто было найти слова. Вы молодец.
Государство не смогло забрать у сестры Бергея Рыскалиева гостиницу
- Говорят Кина нет!Чем не кино?Братьев награждали орденами.Управляли они областью с нефтеперерабатывающим заводом, а дорог асфальтированных в той стороне вообще нет,только в городе. Прикрол,что еще один олигарх сидит пьет свое иссыкское вино. деньги получил на строительство дороги,аони закончились еще на стадии покрытия.Как считали,как он выиграл тендер? Зато сми должны уплатить 55 млн за моральный и за какой-то материальный ущерб. Многосерийное кино
Рузский мир
- Учитель - это призвание! Нужно уже сегодня начать делать жесткий отбор и в эту профессию принимать только по таким параметрам, как любовь к детям, к преподаванию, умение отдавать.а не только впитывать материал. В институтах на комиссии должны быть и психологи, которые будут выявлять будущих настоящих учителей. И это не только языковедов касается. А всех учителей. А то зачастую в профессию идут от безысходности и желания иметь просто всегда кусок хлеба. А страдают потом дети
Что лежит под клавиатурой?
- Аффтар написал страшилку. В Юникоде есть и латинские буквы, есть и апострофы. Лучше бы Аффтар написал, что в ИМЕНАХ САЙТОВ и в адресах ЕМАЙЛ нет, не было и не будет апострофов в качестве допустимых символов. Для особо умных абисняю - не будет сайтов типа qo'qsag'yz.kz, придется писать по старинке - koksagyz.kz. Не будет емайлов типа s'as'y'@mail.ru, придется писать shashu@mail.ru. Ну и смысл тогда в нововведении?
Приятного просмотрика, Бауке!
- Уважаемая, Салима! Люблю читать Ваши стати, да вообще Ратель это единственное читабельное издание в стране к сожалению или к ... ?
Как правильно уничтожить рыночную экономику
- Какая хорошая статья Честно говоря, давно не интересно, что происходит в этой стране, но какая хорошая статья. Автор - экземпляр штучный, для казахов. Да банки не хотят участвовать в гос. программа и фондовый рынок не развит. По секрету, анонимно, подскажу выход, всем тем бедолагам, которые ищут финансирование: международное отмывание денег через бизнес-инвестиции. Других вариантов, лично, я не вижу.