Когда пенсионер – миллионер

2221 просмотров
13
ТИМУР СЕЙТМУРАТОВ
Среда, 17 Мая 2017, 12:45

Обеспеченная старость гражданина - это и есть самая прочная гарантия стабильности любого государства

На снимке: живая фигура статуи Свободы на Манхэттене в Нью-Йорке.

Буду рад ошибаться, но за спорами и скандалами вокруг ЕНПФ из поля зрения может окончательно выпасть один существенный момент, который крайне важен для успокоения раздражённого и обеспокоенного судьбой своих пенсионных накоплений населения.

Читайте также
Непрозрачная пенсионная система – это потенциальная социальная бомба

Обмен между поколениями

Все обсуждения так или иначе вращаются вокруг будущего ЕНПФ. И никто сегодня почему-то не говорит и не предлагает вариантов альтернативного решения пенсионного вопроса. А ведь это крайне важно.

С ЕНПФ и его дальнейшей судьбой, понятное дело, нужно разбираться вдумчиво, последовательно, скрупулёзно. И этот процесс может занять длительное время. Но ведь люди не могут все это время ждать у моря погоды и не иметь ни малейшего представления о финансовых контурах своей старости. Неопределённость - кратчайший путь к подрыву веры в эффективность государства.

Поделюсь в этой связи некоторыми наблюдениями за американской пенсионной системой.

Забегая вперёд, скажу, что она далека от идеала, но у неё есть неоспоримое достижение - набор альтернативных опций, которые не только не исключают, но и органично дополняют друг друга.

Прежде всего, в США на протяжении многих десятилетий действует государственная пенсионная система (Social Security), получившая название Общей федеральной программы (ОФП). По сути, это хорошо нам знакомая с советских времен распределительная система, при которой пенсионеры получают не свои деньги, а деньги ныне работающих и платящих налоги. А, в свою очередь, взносы нынешних пенсионеров получили предыдущие поколения пенсионеров. В общем, «обмен между поколениями», и осуществляется он в обязательном (законодательном) порядке. И суть его, конечно, совсем не экономическая, а социальная.

ОФП законодательно определяет, что взносы в пенсионный фонд выплачиваются в равных частях работодателем и работником в размере 7,65 процента от зарплаты сотрудника. Таким образом, общая сумма взноса составляет 15,3 процента. При этом 2,9 процента выплаченных денег идёт на медицинское страхование для граждан преклонного возраста (система Медикер).

На первый взгляд, вроде бы всё хорошо, и государственная система работает без очевидных сбоев. Однако негативная сторона проявляется в том, что даже при отчислениях со сравнительно высоких американских зарплат ОФП не способна обеспечить американцу привычный уровень жизни после его выхода на пенсию, так как отношение пенсии к последней перед выходом на пенсию зарплате составляет в среднем лишь 30 процентов. В то время как достаточным уровнем для поддержания привычного образа жизни считается 70-80 процентов.

Читайте также
Пенсионная система Казахстана останется «чёрным ящиком»

Принцип свободного выбора

И вот здесь, для того чтобы разрыв между доходами работающего гражданина и пенсионера не был столь удручающим, на помощь пришёл рынок и рыночный принцип свободного выбора. В США с середины 1980-х активно развиваются несколько добровольных пенсионных систем, позволяющих гражданам накапливать финансовый жирок на будущую пенсию.

Добровольные пенсионные планы делятся на три вида:

- индивидуальные пенсионные планы;

- пенсионные планы, взносы в которые платят только работодатели;

- пенсионные планы, в которые вносят средства как сами работники, так и их работодатели.

Непременным условием всех частных пенсионных систем, на котором ещё раз акцентирую внимание, является полная добровольность. Ни предприниматели (работодатели), ни работники не обязаны организовывать такие планы или участвовать в них. В то же время каждый человек имеет право, в соответствие со своими жизненными обстоятельствами, быть участником не только одного, но двух и даже большего количества планов по месту работы, а также открывать свой личный пенсионный счёт.

Таким образом, подавляющее число американцев имеет не один (государственная пенсия), а два-три и даже большее количество источников пенсионного дохода. Традиционно пенсионный пакет среднестатистического жителя США включает в себя три пенсии:

- государственную;

- частную коллективную по месту работы;

- частную индивидуальную путём открытия «личного пенсионного счёта» (ЛПС).

Две последние из перечисленных пенсионных систем построены по накопительному принципу и служат важнейшим источником инвестиций в американскую экономику.

На графике: средний размер пенсионных сбережений граждан США в зависимости от года рождения.

Можно задаться вполне логичным вопросом: в чем основная мотивация для участия в данных частных пенсионных системах, когда можно просто систематически откладывать некий процент от своих доходов на банковский депозит, обеспечивая, таким образом, себе на старость финансовый задел?

Читайте также
Умут Шаяхметова: Непонятно, как можно было покупать в Межбанке Азербайджана такие объемы

«Отпустить» своих подданных

В ответе на этот вопрос заложен рационализм, проявленный американским государством, которое, придя к пониманию, что государственная пенсионная система не способна обеспечить гражданам достойное существование в старости, решило «отпустить» своих подданных, что называется, на вольные хлеба, сняв с них свои налоговые требования.

Для примера возьмём наиболее популярный частный пенсионный план 401К, получивший название по номеру статьи Налогового кодекса США, которая разрешила работникам вносить на свои личные накопительные пенсионные счета часть зарплаты без уплаты подоходного налога. Кроме этого, и работодатели могут в добровольном порядке вносить средства на счета своих сотрудников, и такие платежи тоже не облагаются налогом. Доля взноса работодателя колеблется в широких пределах - от 10 до 100 процентов, а иногда рассчитывается по формуле и зависит от объёма прибыли работодателя.

Реализация подобного подхода создаёт серьёзные стимулы для работников держаться за своё место работы и всячески способствовать успехам своего работодателя. А ведь массовое процветание частного бизнеса - залог процветания и государства, поскольку правительство с лихвой перекрывает свою уступку по индивидуальному подоходному налогу через взимание подоходного корпоративного налога и прочих иных налогов с любой процветающей компании.

Обобщая, можно сказать, что государство, разрешив добровольную частную пенсионную систему и освободив каналы ее формирования от своих налогов, одним выстрелом убило сразу трех зайцев.

Первое. Оно создало мощнейший частный и свободный механизм для формирования внутреннего инвестиционного рыночного потенциала.

Второе. Создало внутренние стимулы для единения интересов работодателей и работников, что помогает росту и развитию частного бизнеса, что в итоге напрямую способствует расширению налогооблагаемой базы для государства.

И третье, что крайне важно. Государство сняло растущие в обществе психологическое напряжение и неудовлетворённость от ущербности государственной пенсионной системы, неспособной «воздать людям по трудам их».

Читайте также
Зачем ЕНПФ купил облигации азербайджанского банка-банкрота на $200 млн?

Что еще нужно, чтобы встретить старость…

...Сегодня, когда приезжаешь в США, первое, что бросается в глаза, - наиболее самодостаточными и довольными жизнью являются люди пенсионного возраста. Американский пенсионер в массе своей свеж, подтянут и ухожен. Ипотека за дом, как правило, выплачена (и дом из пассива становится активом), образование детей оплачено, медобслуживание обеспечено системой Медикер, а на условной пенсионной книжке лежат резервы за счёт инвестиционного дохода от частных пенсионных взносов, позволяющие ему улыбаться дню грядущему во все 32 белоснежных зуба, сделанных у дорогого дантиста, и планировать очередной романтический морской круиз со своей второй половиной.

Что ни говори, а гарантированная финансово обеспеченная и независимая старость гражданина - это и есть самая прочная гарантия стабильности любого государства на десятилетия вперёд.

Глядя на счастливых и довольных жизнью стариков, самая буйная молодёжь будет думать только о работе и созидании, на благо и государства, и себя любимых, перестанет, наконец, жить по формуле «урвать здесь и сейчас».

Спокойная и достойная жизнь - что ещё нужно в старости? Вот и я об этом.

Фото: Вадим БОРЕЙКО.

Источник: страница Тимура СЕЙТМУРАТОВА в Facebook. Публикуется с разрешения автора.

Нагыз Казах 2017-05-19 11:54:00
0
Комменты верные - уровень зарплат (%) к общему ВВП РК конечно очень очень маленький. И это бич всех стран СНГ, за исключением маленькой прослойки ТОП менеджеров....В G-7 этот показатель в разы больше - ну и соответственно = потребление и сбережения. Конечно, ++++++ ряд других эконом факторов также ВАЖЕН. Производство внутреннее, и т.д. Просто сейчас выдать зарплаты - скачок инфляции...и привет. Тут комплексно.....системно как в США надо все делать......
Тэтяна 2017-05-20 10:43:50
0
С этой накопительной пенсионной системой сколько потеряно людьми денег, которые они могли бы своевременно перевести в доллары! Обидно. Но не так жалко пенсионеров, как семьи с детьми и одним кормильцем, страшно думать, как они выкручиваются.
Степняк 2017-05-20 22:39:13
0
Для НЕО Видимо, вы не поняли о чем речь. Очевидно, что без стимула государства система не заработает. Главный стимул - освобождение частных пенсионных отчислений от подоходного налога. То есть, люди смогут откладывать именно то, что раньше государство забирало себе в виде налога. Именно это и сделали в США, где, кстати, масса народа тоже живёт от зарплаты до зарплаты, с учётом американской стоимости жизни.

Несмотря на заявления официальных лиц, что лишних денег в бюджете нет, правительство вдруг срочно утвердило положение о Национальном пантеоне. Чем вызвана такая спешка?

- Вам не кажется, что в стране, в которой за 25 лет судят трех руководителей КНБ (Алиев, Мусаев, Дутбаев), не все хорошо?
В Павлодаре срочно «рассекретили» список получателей субсидий
Информацию обнародовали за сутки до решения суда по иску к чиновникам от Ratel.kz
Страсти по Навальному - 2
Оппозиционной российский политик влияет и на казахстанскую молодежь
Дело Кузнецова: где пределы самообороны?
В громком уголовном деле об убийстве возле алматинского ночного клуба «Чукотка» появились новые обстоятельства
Казахстан попал в десятку. Да не в ту
Евгений Жовтис: В Казахстане думают, что никто в мире не видит, как у нас ликвидируются независимые профсоюзы
Чёрный лебедь террора
Ровно год назад, 18 июля 2016-го, в центре Алматы террорист Руслан Кулекбаев застрелил пятерых и ранил восемь человек. Четверо скончались позже в больнице
Опаснее хакера - только коррупционер с компроматом
Проблема киберугроз и «гибридных» войн не обошла и Казахстан, где хакерским атакам уже подвергались сайты госструктур и финансовых организаций
Плетенье чепухи: Германия была страной философов, а превратилась в Эльдорадо геев
Ratel.kz продолжает публикацию знаменитых записок «Плетенье чепухи» Герольда Бельгера, не увидевших свет при жизни писателя
По законам военного времени
Ермек Турсунов встретился с карагандинским учителем физики Юрием Паком, осужденным за «телефонный терроризм»
Алматинский стрелок: как это было год назад
Девять человек погибли, четверо были ранены во время теракта в Алматы 18 июля 2016 года (видео)
Отправьте Абаева в районную газету
Каждый довод министра информации и коммуникаций демонстрирует, что он – не журналист
Бабий ветер
Самая ожидаемая рецензия года: Салима Дуйсекова прочитала книгу Баян Есентаевой (Максаткызы) «Баян. Обо мне и не только»
Путь Абаева
Айдос Сарым: У нас не хватает смелости признать очевидную смерть журналистики
Когда сбегут самураи
Как на информационном поле страны устроят карэсансуй и казахи постигнут дзен
ЭКСПО – наша маленькая жизнь
Сеанс разоблачения магии блистательных цифр, греющих чистую есимовскую душу
Джохар Утебеков: Мы не собираемся помирать на коленях
Известный адвокат о том, как Верховный суд политизирует обстановку
Грядет очередная задержка на Кашагане?
Откровенность министра энергетики Каната Бозумбаева очень похожа на подготовку общественного мнения к неприятной новости
Сергей Уткин: Зачем воин-папа подставил своего ребёнка
Давить на суд и прочих должностных лиц обществу можно и нужно, а вот экс-министру, использующему свои связи во властных структурах, категорически нельзя
Немецкий инвестор разочарован в Казахстане из-за Какимжанова
Гюнтер Папенбург направил генеральному прокурору Казахстана Жакипу Асанову письмо, в котором просит разобраться в закрытии расследования против экс-министра
Зачем Boeing-737 притворялся, что он Airbus-340-313
- Если вспомнить кто у Жениса Касымбека отец то многое становится понятнее ;)
Как безнаказанно украсть миллионы
- После публикации в Ратель о проблемах ЖК Юго-восток по поручению зам.генпрокурора Кравченко в Прокуратуре города Астаны создана Рабочая группа для решения этой проблемы. Большое спасибо Болату Абилкасымову за объективное освещение наших проблем...... Будем надеяться все завершиться для всех дольщиков благополучно а виновные понесут реальное наказание
Кайрату Мами вход воспрещён
- После гнусной истории с Какимжановым никаких инвесторов у нас не будет, буржуи не идиоты. ЭКСПО не спасёт, читал зарубежную прессу, там от души потешаются над этим мероприятием.
Аким Бердыбек Сапарбаев пообещал четырем братьям квартиру
- Приятно когда кульминацией материала стала логическим завершением справедливости. Спасибо редакции и всем кто откликнулся и отозвался и не остались в стороне. Можем же когда хотим, делаем же когда можем.
ООН, сюда иди!
- Позорище!!! Вот таков уровень судей в нашем славном конституционном правовом государстве, вот они птенцы из гнезда Мами. Да вряд ли и сам Мами далеко ушел по уровню компетентности от этого ... Стыдобище
В Павлодаре на торги выставили арестованную четырехколесную тачку
- Как же она годна к эксплуатации если колеса в раскорячку, тормозная система отсутствует? Надо комиссионно дефектовать и пригодные части продать отдельными лотами, а непригодные части утилизировать в специализированном предприятии имеющей лицензию. Чиновников выдавших эту дичь включить в комплект к этому имуществу как экипаж!