Когда пенсионер – миллионер

2166 просмотров
13
ТИМУР СЕЙТМУРАТОВ
Среда, 17 Мая 2017, 12:45

Обеспеченная старость гражданина - это и есть самая прочная гарантия стабильности любого государства

На снимке: живая фигура статуи Свободы на Манхэттене в Нью-Йорке.

Буду рад ошибаться, но за спорами и скандалами вокруг ЕНПФ из поля зрения может окончательно выпасть один существенный момент, который крайне важен для успокоения раздражённого и обеспокоенного судьбой своих пенсионных накоплений населения.

Читайте также
Непрозрачная пенсионная система – это потенциальная социальная бомба

Обмен между поколениями

Все обсуждения так или иначе вращаются вокруг будущего ЕНПФ. И никто сегодня почему-то не говорит и не предлагает вариантов альтернативного решения пенсионного вопроса. А ведь это крайне важно.

С ЕНПФ и его дальнейшей судьбой, понятное дело, нужно разбираться вдумчиво, последовательно, скрупулёзно. И этот процесс может занять длительное время. Но ведь люди не могут все это время ждать у моря погоды и не иметь ни малейшего представления о финансовых контурах своей старости. Неопределённость - кратчайший путь к подрыву веры в эффективность государства.

Поделюсь в этой связи некоторыми наблюдениями за американской пенсионной системой.

Забегая вперёд, скажу, что она далека от идеала, но у неё есть неоспоримое достижение - набор альтернативных опций, которые не только не исключают, но и органично дополняют друг друга.

Прежде всего, в США на протяжении многих десятилетий действует государственная пенсионная система (Social Security), получившая название Общей федеральной программы (ОФП). По сути, это хорошо нам знакомая с советских времен распределительная система, при которой пенсионеры получают не свои деньги, а деньги ныне работающих и платящих налоги. А, в свою очередь, взносы нынешних пенсионеров получили предыдущие поколения пенсионеров. В общем, «обмен между поколениями», и осуществляется он в обязательном (законодательном) порядке. И суть его, конечно, совсем не экономическая, а социальная.

ОФП законодательно определяет, что взносы в пенсионный фонд выплачиваются в равных частях работодателем и работником в размере 7,65 процента от зарплаты сотрудника. Таким образом, общая сумма взноса составляет 15,3 процента. При этом 2,9 процента выплаченных денег идёт на медицинское страхование для граждан преклонного возраста (система Медикер).

На первый взгляд, вроде бы всё хорошо, и государственная система работает без очевидных сбоев. Однако негативная сторона проявляется в том, что даже при отчислениях со сравнительно высоких американских зарплат ОФП не способна обеспечить американцу привычный уровень жизни после его выхода на пенсию, так как отношение пенсии к последней перед выходом на пенсию зарплате составляет в среднем лишь 30 процентов. В то время как достаточным уровнем для поддержания привычного образа жизни считается 70-80 процентов.

Читайте также
Пенсионная система Казахстана останется «чёрным ящиком»

Принцип свободного выбора

И вот здесь, для того чтобы разрыв между доходами работающего гражданина и пенсионера не был столь удручающим, на помощь пришёл рынок и рыночный принцип свободного выбора. В США с середины 1980-х активно развиваются несколько добровольных пенсионных систем, позволяющих гражданам накапливать финансовый жирок на будущую пенсию.

Добровольные пенсионные планы делятся на три вида:

- индивидуальные пенсионные планы;

- пенсионные планы, взносы в которые платят только работодатели;

- пенсионные планы, в которые вносят средства как сами работники, так и их работодатели.

Непременным условием всех частных пенсионных систем, на котором ещё раз акцентирую внимание, является полная добровольность. Ни предприниматели (работодатели), ни работники не обязаны организовывать такие планы или участвовать в них. В то же время каждый человек имеет право, в соответствие со своими жизненными обстоятельствами, быть участником не только одного, но двух и даже большего количества планов по месту работы, а также открывать свой личный пенсионный счёт.

Таким образом, подавляющее число американцев имеет не один (государственная пенсия), а два-три и даже большее количество источников пенсионного дохода. Традиционно пенсионный пакет среднестатистического жителя США включает в себя три пенсии:

- государственную;

- частную коллективную по месту работы;

- частную индивидуальную путём открытия «личного пенсионного счёта» (ЛПС).

Две последние из перечисленных пенсионных систем построены по накопительному принципу и служат важнейшим источником инвестиций в американскую экономику.

На графике: средний размер пенсионных сбережений граждан США в зависимости от года рождения.

Можно задаться вполне логичным вопросом: в чем основная мотивация для участия в данных частных пенсионных системах, когда можно просто систематически откладывать некий процент от своих доходов на банковский депозит, обеспечивая, таким образом, себе на старость финансовый задел?

Читайте также
Умут Шаяхметова: Непонятно, как можно было покупать в Межбанке Азербайджана такие объемы

«Отпустить» своих подданных

В ответе на этот вопрос заложен рационализм, проявленный американским государством, которое, придя к пониманию, что государственная пенсионная система не способна обеспечить гражданам достойное существование в старости, решило «отпустить» своих подданных, что называется, на вольные хлеба, сняв с них свои налоговые требования.

Для примера возьмём наиболее популярный частный пенсионный план 401К, получивший название по номеру статьи Налогового кодекса США, которая разрешила работникам вносить на свои личные накопительные пенсионные счета часть зарплаты без уплаты подоходного налога. Кроме этого, и работодатели могут в добровольном порядке вносить средства на счета своих сотрудников, и такие платежи тоже не облагаются налогом. Доля взноса работодателя колеблется в широких пределах - от 10 до 100 процентов, а иногда рассчитывается по формуле и зависит от объёма прибыли работодателя.

Реализация подобного подхода создаёт серьёзные стимулы для работников держаться за своё место работы и всячески способствовать успехам своего работодателя. А ведь массовое процветание частного бизнеса - залог процветания и государства, поскольку правительство с лихвой перекрывает свою уступку по индивидуальному подоходному налогу через взимание подоходного корпоративного налога и прочих иных налогов с любой процветающей компании.

Обобщая, можно сказать, что государство, разрешив добровольную частную пенсионную систему и освободив каналы ее формирования от своих налогов, одним выстрелом убило сразу трех зайцев.

Первое. Оно создало мощнейший частный и свободный механизм для формирования внутреннего инвестиционного рыночного потенциала.

Второе. Создало внутренние стимулы для единения интересов работодателей и работников, что помогает росту и развитию частного бизнеса, что в итоге напрямую способствует расширению налогооблагаемой базы для государства.

И третье, что крайне важно. Государство сняло растущие в обществе психологическое напряжение и неудовлетворённость от ущербности государственной пенсионной системы, неспособной «воздать людям по трудам их».

Читайте также
Зачем ЕНПФ купил облигации азербайджанского банка-банкрота на $200 млн?

Что еще нужно, чтобы встретить старость…

...Сегодня, когда приезжаешь в США, первое, что бросается в глаза, - наиболее самодостаточными и довольными жизнью являются люди пенсионного возраста. Американский пенсионер в массе своей свеж, подтянут и ухожен. Ипотека за дом, как правило, выплачена (и дом из пассива становится активом), образование детей оплачено, медобслуживание обеспечено системой Медикер, а на условной пенсионной книжке лежат резервы за счёт инвестиционного дохода от частных пенсионных взносов, позволяющие ему улыбаться дню грядущему во все 32 белоснежных зуба, сделанных у дорогого дантиста, и планировать очередной романтический морской круиз со своей второй половиной.

Что ни говори, а гарантированная финансово обеспеченная и независимая старость гражданина - это и есть самая прочная гарантия стабильности любого государства на десятилетия вперёд.

Глядя на счастливых и довольных жизнью стариков, самая буйная молодёжь будет думать только о работе и созидании, на благо и государства, и себя любимых, перестанет, наконец, жить по формуле «урвать здесь и сейчас».

Спокойная и достойная жизнь - что ещё нужно в старости? Вот и я об этом.

Фото: Вадим БОРЕЙКО.

Источник: страница Тимура СЕЙТМУРАТОВА в Facebook. Публикуется с разрешения автора.

Нагыз Казах 2017-05-19 11:54:00
Комменты верные - уровень зарплат (%) к общему ВВП РК конечно очень очень маленький. И это бич всех стран СНГ, за исключением маленькой прослойки ТОП менеджеров....В G-7 этот показатель в разы больше - ну и соответственно = потребление и сбережения. Конечно, ++++++ ряд других эконом факторов также ВАЖЕН. Производство внутреннее, и т.д. Просто сейчас выдать зарплаты - скачок инфляции...и привет. Тут комплексно.....системно как в США надо все делать......
Тэтяна 2017-05-20 10:43:50
С этой накопительной пенсионной системой сколько потеряно людьми денег, которые они могли бы своевременно перевести в доллары! Обидно. Но не так жалко пенсионеров, как семьи с детьми и одним кормильцем, страшно думать, как они выкручиваются.
Степняк 2017-05-20 22:39:13
Для НЕО Видимо, вы не поняли о чем речь. Очевидно, что без стимула государства система не заработает. Главный стимул - освобождение частных пенсионных отчислений от подоходного налога. То есть, люди смогут откладывать именно то, что раньше государство забирало себе в виде налога. Именно это и сделали в США, где, кстати, масса народа тоже живёт от зарплаты до зарплаты, с учётом американской стоимости жизни.

Судья Жумамуратов своим решением обязал сайты Ratel.kz и Forbes.kz опровергнуть все публикации о Зейнулле и Ильхалиде Какимжановых, удалить их с сайтов и выплатить истцам свыше 50 миллионов тенге. Чем, по-вашему, руководствовался судья?

- Один день задержки поставки метадона: возможны последствия – беспорядки в стране… За два года до оранжевой революции в Украине точно также был продвинут этот наркотик. За два дня до беспорядков этот метадон не был завезен. Поэтому на площади выходили наркозависимые, которые были управляемы, и им там эту дозу давали.
Проклятый долгоносик
Сакральные жертвы вредителю сельского хозяйства
Схватка бульдогов под ковром за $3 млрд
Глобальная цель КМГ – выкупить доли миноритариев и установить полный контроль над РД КМГ
Кто будет защищать наши пенсионные вклады
На посту главы общественного совета при ЕНПФ политолога Досыма Сатпаева сменил юрист Евгений Сейпульник
Заложники метро
Алматинский метрополитен втянут в новый скандал из-за тендера на электропоезда
Дмитрий Голобурда: Свободы в интернете нет и не было
Вице-министр оборонной и аэрокосмической промышленности рассказал, что концепция проекта «Киберщит Казахстана» поступит в правительство уже в июне
Поправки к Конституции подкрались незаметно
Идея о лишении гражданства на всенародное обсуждение не выносилась
Как государство распоряжается нашими сбережениями
Повышенная государственная активность эффективна только в коротком промежутке времени
Американская комедия. Часть 4. Книга Мормона
Известный казахстанский кинорежиссер и писатель Ермек Турсунов продолжает рассказывать о своей жизни в Соединенных Штатах
Денег нет, но вы летайте!
В условиях кризиса совместный проект «Байтерек», то есть стартовый стол для «Ангары» на Байконуре, выглядит уже совсем неочевидным
Смерть и воскрешение гражданского общества в Казахстане
Власти должны понимать: чтобы снизить внутренние риски и угрозы – нужно укреплять страну изнутри. Мобилизовать общество вокруг базовых ценностей
Как штурмовали самолет
Новая забава казахстанских силовиков – брать на абордаж мирные пассажирские самолеты – может недешево обойтись государственной казне
Как управлять комарами и собаками
Без официального документа ни одна сука не смеет появляться на улицах нашей законопослушной столицы
Немецкий инвестор разочарован в Казахстане из-за Какимжанова
Гюнтер Папенбург направил генеральному прокурору Казахстана Жакипу Асанову письмо, в котором просит разобраться в закрытии расследования против экс-министра
Сергей Уткин: С помощью суда пытаются заткнуть рты всем недовольным
Известный юрист высказал свое «оценочное суждение» о деле «Какимжанов против СМИ»
«Эйрбасы» для Сирии: тайны следствия
- Все как всегда....Все больше беспокойства за судьбу страны возникает-разворовывание государства не прекращается,а реальных мер не применяется, не хотят наши правители порядок наводить....Я спросил одного одного адвоката почему не прекращается этот бардак,он мне ответил:"Возьмет 100 раз по 1000 долл.,попадется на 101 й.60 тыс.штрафа заплатит,а 40 т.дол.останется спрятанные у кого нибудь" -все просто......
Мы не сдадимся без боя
- Все это крайне возмутительно! Прямо-таки "Блеск и нищета Министерства Обороны РК". Прекратите немедленно этот бардак, господин Жасузаков, пока вас же, в конечном итоге, не сделали "крайним" за эти бесчинства! Наведите порядок в квартирном вопросе и впредь не позорьте страну таким образом. Со всей строгостью накажите виновных в создании этой проблемы! Али Апшерони (Олег Рубец), писатель, теолог, офицер запаса.
Как управлять комарами и собаками
- Срочно нужна комариная полиция!!! Каждый человек которого кусают комары обязан заплатить штраф! Ведь в тяжелой, многомиллиардной (в тенге) войне государства с насекомыми он выступает на стороне последних снабжая их провизией и помогая увеличивать популяцию!!!
Почём нынче внутреннее убеждение судьи
- Проститутки, (работницы секс индустрии) ... в моральном плане несоразмеримо стоят выше в сравнении с бессовестными судьями. Проститутки "за бабки" занимаются своим бизнесом открыто "ты мне, я тебе". Но, право выбора всегда остается за Вами. А эти судьи - язвы государства, облачившись в судейскую мантию, "за бабки" ломая судеб сотни, тысячи людей, занимаются бля... ством скрыто.... Так, что, Уважаемый, вопрос тебе на засыпку: кто из них честнее перед БОГОМ ?!....
США обеспокоены судебным процессом «Какимжанов против Ratel.kz и Forbes.kz»
- Неизбежная люстрация судей в обозримом будущем, это будет тема большая.Этот корпус (обойдемся без эффектных прилагательных) характеризующих их сущность, чистить не перечистить.Тут не должно быть срока давности, пенсионеров тоже коснется, умершим повезет.В стране немного меньше 2 тыс.судей.Легко и просто заменить всех.В Сингапуре в один день поменяли судей и государство не умерло, а только окрепло и очистилось от взяточников, барыг и проходимцев.
Как сын Даниала Ахметова попал в список Forbes.kz?
- а может просто наследственность хорошая у сынков , зятьков, внучков наших чиновников? все способные на удивление. ни один токарем, уборщицейс или водителем не работает