Қаз   Рус

Когда пенсионер – миллионер

2262 просмотров
13
ТИМУР СЕЙТМУРАТОВ
Среда, 17 Мая 2017, 12:45

Обеспеченная старость гражданина - это и есть самая прочная гарантия стабильности любого государства

На снимке: живая фигура статуи Свободы на Манхэттене в Нью-Йорке.

Буду рад ошибаться, но за спорами и скандалами вокруг ЕНПФ из поля зрения может окончательно выпасть один существенный момент, который крайне важен для успокоения раздражённого и обеспокоенного судьбой своих пенсионных накоплений населения.

Читайте также
Непрозрачная пенсионная система – это потенциальная социальная бомба

Обмен между поколениями

Все обсуждения так или иначе вращаются вокруг будущего ЕНПФ. И никто сегодня почему-то не говорит и не предлагает вариантов альтернативного решения пенсионного вопроса. А ведь это крайне важно.

С ЕНПФ и его дальнейшей судьбой, понятное дело, нужно разбираться вдумчиво, последовательно, скрупулёзно. И этот процесс может занять длительное время. Но ведь люди не могут все это время ждать у моря погоды и не иметь ни малейшего представления о финансовых контурах своей старости. Неопределённость - кратчайший путь к подрыву веры в эффективность государства.

Поделюсь в этой связи некоторыми наблюдениями за американской пенсионной системой.

Забегая вперёд, скажу, что она далека от идеала, но у неё есть неоспоримое достижение - набор альтернативных опций, которые не только не исключают, но и органично дополняют друг друга.

Прежде всего, в США на протяжении многих десятилетий действует государственная пенсионная система (Social Security), получившая название Общей федеральной программы (ОФП). По сути, это хорошо нам знакомая с советских времен распределительная система, при которой пенсионеры получают не свои деньги, а деньги ныне работающих и платящих налоги. А, в свою очередь, взносы нынешних пенсионеров получили предыдущие поколения пенсионеров. В общем, «обмен между поколениями», и осуществляется он в обязательном (законодательном) порядке. И суть его, конечно, совсем не экономическая, а социальная.

ОФП законодательно определяет, что взносы в пенсионный фонд выплачиваются в равных частях работодателем и работником в размере 7,65 процента от зарплаты сотрудника. Таким образом, общая сумма взноса составляет 15,3 процента. При этом 2,9 процента выплаченных денег идёт на медицинское страхование для граждан преклонного возраста (система Медикер).

На первый взгляд, вроде бы всё хорошо, и государственная система работает без очевидных сбоев. Однако негативная сторона проявляется в том, что даже при отчислениях со сравнительно высоких американских зарплат ОФП не способна обеспечить американцу привычный уровень жизни после его выхода на пенсию, так как отношение пенсии к последней перед выходом на пенсию зарплате составляет в среднем лишь 30 процентов. В то время как достаточным уровнем для поддержания привычного образа жизни считается 70-80 процентов.

Читайте также
Пенсионная система Казахстана останется «чёрным ящиком»

Принцип свободного выбора

И вот здесь, для того чтобы разрыв между доходами работающего гражданина и пенсионера не был столь удручающим, на помощь пришёл рынок и рыночный принцип свободного выбора. В США с середины 1980-х активно развиваются несколько добровольных пенсионных систем, позволяющих гражданам накапливать финансовый жирок на будущую пенсию.

Добровольные пенсионные планы делятся на три вида:

- индивидуальные пенсионные планы;

- пенсионные планы, взносы в которые платят только работодатели;

- пенсионные планы, в которые вносят средства как сами работники, так и их работодатели.

Непременным условием всех частных пенсионных систем, на котором ещё раз акцентирую внимание, является полная добровольность. Ни предприниматели (работодатели), ни работники не обязаны организовывать такие планы или участвовать в них. В то же время каждый человек имеет право, в соответствие со своими жизненными обстоятельствами, быть участником не только одного, но двух и даже большего количества планов по месту работы, а также открывать свой личный пенсионный счёт.

Таким образом, подавляющее число американцев имеет не один (государственная пенсия), а два-три и даже большее количество источников пенсионного дохода. Традиционно пенсионный пакет среднестатистического жителя США включает в себя три пенсии:

- государственную;

- частную коллективную по месту работы;

- частную индивидуальную путём открытия «личного пенсионного счёта» (ЛПС).

Две последние из перечисленных пенсионных систем построены по накопительному принципу и служат важнейшим источником инвестиций в американскую экономику.

На графике: средний размер пенсионных сбережений граждан США в зависимости от года рождения.

Можно задаться вполне логичным вопросом: в чем основная мотивация для участия в данных частных пенсионных системах, когда можно просто систематически откладывать некий процент от своих доходов на банковский депозит, обеспечивая, таким образом, себе на старость финансовый задел?

Читайте также
Умут Шаяхметова: Непонятно, как можно было покупать в Межбанке Азербайджана такие объемы

«Отпустить» своих подданных

В ответе на этот вопрос заложен рационализм, проявленный американским государством, которое, придя к пониманию, что государственная пенсионная система не способна обеспечить гражданам достойное существование в старости, решило «отпустить» своих подданных, что называется, на вольные хлеба, сняв с них свои налоговые требования.

Для примера возьмём наиболее популярный частный пенсионный план 401К, получивший название по номеру статьи Налогового кодекса США, которая разрешила работникам вносить на свои личные накопительные пенсионные счета часть зарплаты без уплаты подоходного налога. Кроме этого, и работодатели могут в добровольном порядке вносить средства на счета своих сотрудников, и такие платежи тоже не облагаются налогом. Доля взноса работодателя колеблется в широких пределах - от 10 до 100 процентов, а иногда рассчитывается по формуле и зависит от объёма прибыли работодателя.

Реализация подобного подхода создаёт серьёзные стимулы для работников держаться за своё место работы и всячески способствовать успехам своего работодателя. А ведь массовое процветание частного бизнеса - залог процветания и государства, поскольку правительство с лихвой перекрывает свою уступку по индивидуальному подоходному налогу через взимание подоходного корпоративного налога и прочих иных налогов с любой процветающей компании.

Обобщая, можно сказать, что государство, разрешив добровольную частную пенсионную систему и освободив каналы ее формирования от своих налогов, одним выстрелом убило сразу трех зайцев.

Первое. Оно создало мощнейший частный и свободный механизм для формирования внутреннего инвестиционного рыночного потенциала.

Второе. Создало внутренние стимулы для единения интересов работодателей и работников, что помогает росту и развитию частного бизнеса, что в итоге напрямую способствует расширению налогооблагаемой базы для государства.

И третье, что крайне важно. Государство сняло растущие в обществе психологическое напряжение и неудовлетворённость от ущербности государственной пенсионной системы, неспособной «воздать людям по трудам их».

Читайте также
Зачем ЕНПФ купил облигации азербайджанского банка-банкрота на $200 млн?

Что еще нужно, чтобы встретить старость…

...Сегодня, когда приезжаешь в США, первое, что бросается в глаза, - наиболее самодостаточными и довольными жизнью являются люди пенсионного возраста. Американский пенсионер в массе своей свеж, подтянут и ухожен. Ипотека за дом, как правило, выплачена (и дом из пассива становится активом), образование детей оплачено, медобслуживание обеспечено системой Медикер, а на условной пенсионной книжке лежат резервы за счёт инвестиционного дохода от частных пенсионных взносов, позволяющие ему улыбаться дню грядущему во все 32 белоснежных зуба, сделанных у дорогого дантиста, и планировать очередной романтический морской круиз со своей второй половиной.

Что ни говори, а гарантированная финансово обеспеченная и независимая старость гражданина - это и есть самая прочная гарантия стабильности любого государства на десятилетия вперёд.

Глядя на счастливых и довольных жизнью стариков, самая буйная молодёжь будет думать только о работе и созидании, на благо и государства, и себя любимых, перестанет, наконец, жить по формуле «урвать здесь и сейчас».

Спокойная и достойная жизнь - что ещё нужно в старости? Вот и я об этом.

Фото: Вадим БОРЕЙКО.

Источник: страница Тимура СЕЙТМУРАТОВА в Facebook. Публикуется с разрешения автора.

Загрузка...
внуки-сказочники 2017-05-17 13:30:45
0
а когда девальвация тенге уменьшит все накопления в 2-3 раза , причем это будет происходить на регулярной основе (мы же модернизируемся уже в третий раз и не в последний) ежегодно или каждые 2 года? что будем делать? петь: -мама, мама, что я буду делать? -мама, мама, как я буду жить? - у меня нет теплого пальтишки...
Тоха 2017-05-17 13:40:27
0
У нас не получится даже с эффективным размещением средств . С нашими девальвациями государственная пенсия превратится в пыль, а частные пенсионные фонды попросту разворуют.
Мурка 2017-05-17 14:21:41
0
Нам не до жиру по американски, дай Бог хоть как-то выжить по - нашенски, не умереть с голоду или не быть сожранным системой. Многие, наверное, знают на своей шкуре, каково жить, за собою не чуя страны?
Алибек 2017-05-17 14:52:41
0
Что еще сказать можно сказать: США - великая держава, куда, к большому моему сожалению, нашему государству и близко не приблизиться! Вспоминаются слова сатирика Задорнова М. - "Ну тупые американцы".
Нагыз Казах 2017-05-17 15:36:12
0
Это не про нас. Вечные эксперименты в РК - и никто не отвечает. А кто умнее всех - рубанул...душевно. И за рубежи......нашей Казах Елы......
АЛЕКС 2017-05-17 15:58:37
0
Ну вот и раскрыт секрет обеспеченной старости. За все надо платить. У них: 15% социалка, от 10% до 45% ИПН и СВЕРХУ! еще добровольные. У нас: 11 тыс социалка (почти вся идет на декреты), 10% ИПН, 10% пенсионка. При этом почти 40% самозанятые или ИП - т.е. платят по минимуму или вообще ничего. Еще и ноют вечно. А когда выйдут на пенсию, останутся без денег и будут просить у государства.
АЛЕКС 2017-05-17 16:01:21
0
А хуже всего тем, кто работает по-белому. У тебя удерживают с ЗП на всех беременных, больных и старых. Ты платишь налоги на школы, больницы и машины чиновникам. У тебя забирают пенсию. А когда ты выйдешь - будешь получать столько же, сколько те, кто никогда в жизни официально не работал и не платил ничего. Печаль.
Пэтривот 2017-05-17 19:46:53
0
1).Сравнение с пенсионной схемой в СССР некорректно- работа была у ВСЕХ и НА ЛЮБОЙ ВКУС. Правда пенсия была не высокой,но все стоило копейки,в особенности главные оплаты-лекарство и коммуналка.2) Если уж хотят обеспечить ДОСТОЙНУЮ старость жителям Республики,необходимо привязать пенсию к нефти,добываемой в стране.Но вот беда,нефть продали с потрохами Китаю и другим странам еще до начала её полномасштабной добычи.Выходит,как ни крути,полный ПЕНсец!
WITH WHOM THE BELL TOLLS 2017-05-18 06:41:51
0
О чем вы, уважаемый?В KZ население в целом и пенсионеры в частности, это ресурс, который можно беззастенчиво обворовывать и безнаказанно грабить всю жизнь, потому что безропотный и покорный народ сам позволяет делать это с собой.Власть придумывают еще более гнусные и циничные способы грабежа, а народ просто сидит и ждет когда им окажут милость и заботу.Беспечные и по-детски наивные люди.И жаль и злишься на них.
Нео 2017-05-18 21:27:51
0
Разделяю Ваши восторги, уважаемый автор, по поводу дальновидности граждан США, открывающих по 3-4 счета за свою жизнь и пользующихся в преклонном возрасте услугами хороших турфирм и дантистов. Но вовсе не беспечность, как Вы полагаете, мешает вашим бывшим соотечественникам копить на старость, а банальная нищета, ибо довольно сложно содержать семью, детей на зарплату, сравнимую разве что с зимбабвийской, да при этом еще и денежку в три места откладывать.
министр информации и коммуникаций
- У нас есть свобода слова. Если не трактовать, что свобода слова должна быть абсолютной, то оцениваю на 8.
Уволенного премьером чиновника простил Сауат Мынбаев
Данияр Берлибаев, обвиненный в бензиновом кризисе, вернулся в «КазМунайГаз»
Бложьи люди обиделись на Ratel.kz
Как чиновники ЮКО пытались с помощью прикормленных блогеров устроить публичную порку нашему корреспонденту Динаре Бекболаевой (видео)
Контроль и учет как способ построения демократии
Когда наше государство собирается развивать общественную сферу - жди надзора и ограничений
Три задачи нового президента Кыргызстана
На пятницу, 24 ноября, намечена инаугурация нового президента Кыргызстана Сооронбая Жээнбекова
Стоит ли спасать проблемные банки?
Важнейшая задача государства – поддерживать доверие населения, бизнеса, общества в целом к банковской системе
Бандитская Караганда: убрать из дела «рахмет» и пистолеты
Главный свидетель обвинения полицейский Галим «забыл» про пистолеты, а потерпевший Ханатбеков – про «рахмет»
Плетенье чепухи: Урусов в драке не одолеть
Ratel.kz продолжает публикацию знаменитых записок «Плетенье чепухи» Герольда Бельгера, не увидевших свет при жизни писателя
Педагогическая поэма
Папе девяносто лет. У него почти нет зрения и слуха. Он не слышит ни этой глупости и не видит этой тупости. Маразма, который простирается вокруг
Дефолт покажет, кто где деньги держал
ЕНПФ вложил 50 млрд тенге в облигации Bank RBK и почти 2,7 млрд тенге хранит на его депозитах, но иски о возврате, по данным Ratel.kz, пока не предъявил
Время выбора Жармахана Туякбая
22 ноября исполняется 70 лет председателю ОСДП. Вадим Борейко вспоминает, как спикер мажилиса и бывший генпрокурор стал одним из лидеров оппозиции
Как казахи понимают национальную идею
Ермек Турсунов продолжает публиковать заметки из нового цикла «Возвращение домой» о казахских обычаях, традициях, обрядах и ритуалах
Новый скандал на Хоргосе
Почему на приграничной территории перестают работать законы
Не смейтесь над Байбеком
Напрасно аким Алматы оказался мишенью всех шутников страны
«Чмо» внутреннего потребления
Поставить на колени Киргизию – сомнительное удовольствие
Хрен всё знает
В социальных сетях появились фотографии некоего продуктового набора якобы стоимостью 500 тенге с биркой «Ланч Байбек»
Ставка больше, чем жизнь
Почему банки не выдают кредиты
Потерянные миллиарды
Те, кто государственные деньги в банки клал, должны разделить ответственность с теми, кто их потерял
Чужая смерть
Жуткие приступы мизантропии из-за обычных людей, живущих в вечном страхе и неспособных помочь в трудную минуту другим
«Дружеское закрытие глаз» ценой $163 млн
Почему на границе Казахстана и Кыргызстана многокилометровый затор
Даниил Кислов: Гульнара Каримова не просто злодейка, на которую можно повесить все грехи
Если Шавкат Мирзиёев хочет в самом деле реформировать политику и экономику своей страны, то одними "разоблачениями" дочери экс-президента тут не обойтись
Сергей Уткин: Зачем воин-папа подставил своего ребёнка
Давить на суд и прочих должностных лиц обществу можно и нужно, а вот экс-министру, использующему свои связи во властных структурах, категорически нельзя
Немецкий инвестор разочарован в Казахстане из-за Какимжанова
Гюнтер Папенбург направил генеральному прокурору Казахстана Жакипу Асанову письмо, в котором просит разобраться в закрытии расследования против экс-министра
Как правильно уничтожить рыночную экономику
- Чтобы уничтожить экономику - достаточно вынести неправосудное решение суда и формально ликвидировать работоспособных предприятий, и без террористов разрушат до основания.
Ашаршылық. Искусство забвения
- Гульнар, меня не отпускает Ваш рассказ. Впервые признание о людоедстве ( страшно писать это слово, но другим его не заменишь). В нашей семье тоже есть такой рассказ, менее трагичен, но связан именно с этим ужасом. Пару лет назад я его тоже описала на странице одного издания, должна была это сделать. Много свидетельств ушло безвозвратно, жертвам нелегки эти признания. Да и не поощрялось. Думаю, и вам непросто было найти слова. Вы молодец.
Государство не смогло забрать у сестры Бергея Рыскалиева гостиницу
- Говорят Кина нет!Чем не кино?Братьев награждали орденами.Управляли они областью с нефтеперерабатывающим заводом, а дорог асфальтированных в той стороне вообще нет,только в городе. Прикрол,что еще один олигарх сидит пьет свое иссыкское вино. деньги получил на строительство дороги,аони закончились еще на стадии покрытия.Как считали,как он выиграл тендер? Зато сми должны уплатить 55 млн за моральный и за какой-то материальный ущерб. Многосерийное кино
Рузский мир
- Учитель - это призвание! Нужно уже сегодня начать делать жесткий отбор и в эту профессию принимать только по таким параметрам, как любовь к детям, к преподаванию, умение отдавать.а не только впитывать материал. В институтах на комиссии должны быть и психологи, которые будут выявлять будущих настоящих учителей. И это не только языковедов касается. А всех учителей. А то зачастую в профессию идут от безысходности и желания иметь просто всегда кусок хлеба. А страдают потом дети
Что лежит под клавиатурой?
- Аффтар написал страшилку. В Юникоде есть и латинские буквы, есть и апострофы. Лучше бы Аффтар написал, что в ИМЕНАХ САЙТОВ и в адресах ЕМАЙЛ нет, не было и не будет апострофов в качестве допустимых символов. Для особо умных абисняю - не будет сайтов типа qo'qsag'yz.kz, придется писать по старинке - koksagyz.kz. Не будет емайлов типа s'as'y'@mail.ru, придется писать shashu@mail.ru. Ну и смысл тогда в нововведении?
Приятного просмотрика, Бауке!
- Уважаемая, Салима! Люблю читать Ваши стати, да вообще Ратель это единственное читабельное издание в стране к сожалению или к ... ?