Қаз   Рус

Как научить школьника и чиновника отличать дебет от кредита

2303 просмотров
3
Досым САТПАЕВ
Вторник, 12 Сен 2017, 09:00

На прошлой неделе в Алматы прошла I международная конференция, посвященная необходимости повышения финансовой грамотности в Казахстане

Читайте предыдущую статью Досыма САТПАЕВА «Казахстанский пасьянс Белого дома».

Читайте также
Хранители матрасных денег

День финансово грамотного сурка

Тема, связанная с финансовой грамотностью в Казахстане, напоминает День сурка. Ровно 10 лет назад, в сентябре 2007-го, премьер-министр Карим МАСИМОВ говорил: «Уже со следующей недели мы начинаем программу по повышению инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения на 2007-2009 годы». Возникает ощущение, что эта «следующая неделя» немного затянулась.

Кстати, в том же году Наталья КОРЖОВА, тогда еще министр финансов, также заявила: «Государство должно обеспечить финансовую грамотность населения, построить систему финансового образования граждан. И сегодня Казахстану нужно решать эту задачу». Но спустя десятилетие выясняется, что воз и ныне там.

Конечно, формально в Казахстане было принято несколько государственных программ в этом направлении. Например, «Программа повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения РК на 2007-2011 годы», которую подготовил Региональный финансовый центр Алматы, чуть позже тихо ушедший в небытие. Также была «Концепция развития финансового сектора РК до 2030 года», утвержденная постановлением правительства в 2014-м, где говорилось о повышении финграмотности потребителей финансовых услуг. Можно вспомнить и более свежую «Программу повышения финансовой грамотности населения на 2016-2018 годы», написанную на основе рекомендаций Всемирного банка. Судьба многих таких программ схожая - забвение.

Как признались некоторые участники конференции, проблема заключалась в том, что в Казахстане долгое время не было конкретного ответственного органа, который свел бы все эти программы в одну корзину и объединил игроков государственного и негосударственного поля для ее реализации.

Хотя в голову закрадывается крамольная мысль: а может быть, наши чиновники изначально предпочитали иметь дело с населением, невежественным с точки зрения финансовой грамотности. Ведь так легче управлять людьми, постоянно выдумывая новые способы проникновения в их кошельки и карманы.

А возможно, они опасались, что более или менее высокий уровень финансовой грамотности повысит требования людей к деятельности государственных и квазигосударственных структур в финансово-экономической сфере. И они начнут задавать неудобные вопросы о деятельности ЕНПФ, непрозрачного Национального фонда РК или новоявленного фонда ОСМС.

Читайте также
Комиксы по-казахски

Голый король

Интересно, что приведенные выше слова премьер-министра и главы Минфина были сказаны еще до начала финансово-экономического кризиса в Казахстане. Но именно этот кризис, как лакмусовая бумажка, вдруг показал, что финансового образования не хватает не только рядовым казахстанцам, но также нашей политической и бизнес-элите.

Как выяснилось, многие наши чиновники, отвечающие за финансово-экономический блок, а также квазигосударственные и финансовые структуры, аффилированные с элитой, часто принимали неверные решения, которые во время кризиса аукнулись валом проблем. Это огромная масса банковских «токсичных активов», риск дефолта крупных финансовых институтов, митинги ипотечников и дольщиков и несколько девальваций тенге валюты. И многие из этих «косяков» заливались деньгами из Национального фонда.

Хотя чиновники традиционно пытались всё свалить на простых людей. Мол, ипотечные договоры казахстанцы подписывали, не читая, или потребительские кредиты брали, не заглядывая в будущее. Помню, одна чиновница на полном серьезе даже заявила, что виновником финансово-экономического кризиса стали… журналисты, которые спровоцировали панику.

И это притом, что именно государство определяло правила игры, явно прогибаясь под лоббистские интересы финансово-промышленных групп, связанных с элитой, которая долгое время пребывала в эйфории от высоких цен на сырьё и легких денег.

Проблема заключалась в специфике экономической системы Казахстана, где риск-менеджмент изначально не рассматривался как важный элемент разработки и принятия финансово-экономических решений. В результате, как в сказке АНДЕРСЕНА, король оказался голым, а нашим чиновникам и многим финансистам явно не хватило профессионализма или желания это заметить. 

Читайте также
Как взять кредит и себе не навредить

«Стокгольмский синдром»

Альберт ЭЙНШТЕЙН когда-то сказал: «Самая трудная для понимания вещь на свете – подоходный налог». То есть в представлении гениального ученого это было даже сложнее, чем его общая теория относительности. Но если перефразировать эти слова, то в условиях Казахстана очень часто «самая трудная для понимания вещь на свете – это те решения, которые принимает власть».

Далеко за примером ходить не надо. Взять непонятную ситуацию, которая недавно возникла по поводу введения обязательного социального медицинского страхования (ОСМС), что напоминает очередной «мексиканский сериал» за счет граждан страны.

Ведь эту инициативу сначала запустили. Потом эксперты в ней нашли большое количество «сырых» мест и нестыковок, которые президент недавно потребовал ликвидировать, хотя в рамках ОСМС уже начался сбор денег с населения. Чем-то напоминает ситуацию с созданием ЕНПФ.

Но до сих пор находятся люди, которые цифрам верят больше, чем реальности. Например, на этой конференции один из финансистов (который, как и многие его коллеги, наверное, с успехом проморгал наступление финансово-экономического кризиса в Казахстане) с праведным возмущением задал вопрос, почему я не верю в официальные заявления о том, что в Казахстане финансовая грамотность населения за последние годы повысилась и стала даже выше, чем в Китае. При этом ссылка делалась на некий опрос рейтингового агентства S&P. Он был проведен несколько лет назад, и, согласно ему, 40 процентов населения страны имеют более или менее высокий уровень этой самой грамотности.

Довольно странный вопрос, учитывая, что до кризиса наши чиновники и международные финансовые институты занимались всё той же эквилибристикой красивых цифр по поводу ошеломляющих успехов казахстанской экономики, где наш финансовый сектор блистал, как рекламная витрина, пока в ней не появились большие трещины.

В принципе, такие финансисты чем-то напоминают чиновников, которые смотрят на жизнь из окон своих служебных автомобилей и кабинетов. Это некая своеобразная форма «стокгольмского синдрома», когда люди сначала становятся заложниками цифр и статистики, а потом начинают испытывать к ним симпатию, не обращая внимания на то, чем живет и дышит простой народ. А всего-то и надо - просто спуститься с небес на землю.

Кстати, нынешней весной несколько казахстанских финансистов и экономистов уже заявляли, что официальная статистика не отражает реального положения дел в стране. Да и доверие к рейтинговым агентствам во многих странах также было сильно подорвано именно на фоне кризиса, который похоронил немало игроков, когда-то имевших высокие рейтинги.

Читайте также
Механизмы коррупции

Обломки финансовых пирамид

Нашим верхам давно уже надо понять, что приемлемый уровень финансовой грамотности населения - это не угроза системе. От нее зависят многие вещи, в том числе и сохранение политической стабильности. Любое невежество, в том числе в сфере финансов, - это своеобразный «коктейль Молотова»: ведь обломки любой финансовой пирамиды бьют по авторитету самой власти.

Еще хуже, если новые финансово-экономические инициативы государства население изначально воспринимает как очередную аферу. Но доверие можно построить, если у нас будет дорога с двусторонним движением, когда повышение качества госуправления, в том числе за счет усиления общественного контроля, будет сопровождаться повышением политической и финансовой культуры населения. Без этого балом будет править слухократия, которая, как неоднократно показывал казахстанский опыт, может нанести серьезный удар по финансовой системе, а также по доверию ко всему, что говорит и делает власть.

Но в таком случае возникает вопрос: «Можно ли рассчитывать на эффективную реализацию госпрограмм повышения финансовой грамотности в тех системах, которые еще сами далеки от прозрачности, где еще высок уровень коррупции и криминального сознания, в том числе среди тех, кто принимает решения, предпочитая патрон-клиентские связи?»

Ведь, например, в Грузии сначала провели апгрейд всей политической системы, нанесли серьезный удар по коррупции, модернизировали бюрократический аппарат - и лишь потом приступили к повышению финансовой грамотности населения в рамках национальной программы.

В конечном счете, от эффективной коммуникации между верхами и низами, а также по горизонтали на всех уровнях зависит конкурентоспособность всей системы. Это важно. Особенно сейчас, когда мы живем в условиях динамичной трансформации многих сфер, где появляются новые услуги, предложения, вызовы, риски, возможности и вопросы, в том числе в финансовом сегменте.

Например, многие казахстанцы еще не знают, что такое исламское финансирование, но оно уже вовсю внедряется в стране. Растет и такой новый сегмент рынка, как онлайн-кредиты, на которые уже стали подсаживаться многие жители. Также всё больше людей хотят понять, что такое биткойн и какие перспективы у криптовалюты.

Всё это требует профессиональных и доходчивых ответов, чтобы граждане опять не столкнулись с новыми видами финансовых пирамид или мошенничества с теми же криптовалютами.

Мир не стоит на месте. И мы не должны топтаться. Поэтому Казахстану нужна не национальная программа повышения финансовой грамотности с участием одного лишь Нацбанка. Необходима национальная стратегия по повышению этой грамотности, которую разработали бы эксперты и представители госструктур, общественных, финансовых организаций в рамках реально работающего независимого экспертного совета.

Читайте также
Принуждение к трансформации

Из банка «А» в банк «Б»

Кстати, заглавная роль здесь должна отводиться не Минфину и даже не Нацбанку, а Министерству образования и науки, ибо начинать обучение финансовой грамотности необходимо уже со школы, как это делают в других странах.

Например, в Грузии именно на этом сделали серьезный акцент, когда приступили к реализации своей национальной стратегии повышения финансовой грамотности. И начали они с подготовки учителей.

Примерно по такой же схеме двигается Россия, где есть совместный проект Министерства образования и науки и Центробанка РФ.

Даже соседний Кыргызстан уже создал консультативный совет, где идет попытка внедрить аналогичную модель.

Во многих странах давно уже поняли, что введение в школьную программу отдельного предмета либо факультатива «Финансовая грамотность» или включение в уроки математики как можно больше практических примеров из управления личными финансами будет иметь позитивный мультипликативный эффект. Ведь обычно вместе с детьми уроки делают разные члены семьи.

В Корее, например, благодаря такой программе был отмечен рост финансовых знаний среди молодежи на 15 процентов. В конечном счете, нашим ученикам будет гораздо полезнее узнать о том, что такое процент по кредитам, как формировать семейный бюджет и почему важно управлять своими финансами, чем читать в некоторых казахстанских учебниках странные советы - посмотреть «Вечерний Ургант» или составить визитную карточку баурсака.

Как говорил Марк Туллий ЦИЦЕРОН: «Размеры состояния определяются не величиною доходов, а привычками и образом жизни». А многие привычки и образ жизни как раз закладываются в детстве. И если наш МОН так любит проводить разные (хотя не всегда удачные) эксперименты с системой образования, то может пора уже сделать что-то реально стоящее и полезное, научив наших детей, а также их родителей отличать дебет от кредита.

Фото: центрличныхфинансов.рф.

Загрузка...
maka 2017-09-12 09:26:10
5
Правильно отличная статья
сидр 2017-09-12 10:00:13
3
Все правильно было бы,но тут само государство не совсем настоящее
пищеваяпирамида 2017-09-14 02:00:40
0
для начала надо бы изучить уголовный кодекс.
журналист
- Лот "Организация и проведение мероприятия, посвященного Дню работников связи и информации" (1 750 000 тенге) выиграло ОО "Федерация Киокушинкай-кан ояма каратэ по Акмолинской области". Как это мило.
Байбек сохранит интригу до июля
Определены примерные сроки общественных слушаний по проекту строительства горнолыжного курорта «Кокжайлау»
Тебя, как рыбу, к пиву подают...
В какой еще стране невеста разливает гостям спиртные напитки прямо со своей юбки?
СИЗОфрения
«Испанского сапога» и китайской пытки: по капле воды каждые несколько секунд сверху на обритую голову - в казахстанских СИЗО нет. А что есть?
У нас «КазМунайгаз», а у вас?
Национальная компания - драйвер роста или черная дыра
Тимур Кулибаев продолжит работать на Россию
Большинство других членов совета директоров «Газпрома»  – либо выходцы из спецслужб, либо личные друзья Владимира Путина
Счастье есть - ума не надо
Дикость и глупость происходящего вокруг многим нашим гражданам представляются вершинами прогресса и мудрости
Очко за позу
Кинорежиссер и писатель Ермек Турсунов – о противниках строительства горнолыжного курорта «Кокжайлау»
Данияр Акишев долго не продержится
Цена свободного тенге: поддержка Национальным банком стабильности национальной валюты слишком дорого обходится стране
Судебный исполнитель – вооружен и очень опасен?
Член президиума НПП «Атамекен» настаивал на публикации пресс-релиза о том, как частный cудоисполнитель возил по стране десятки людей с оружием в руках
«Зеленых человечков» хотят легализовать
Нужен ли Казахстану закон о частной военно-охранной деятельности?
"Прямолинейный чувак" Бозумбаев желает новый НПЗ
Пока казахстанский министр энергетики рекламирует российское топливо, китайцы берут под контроль нашу нефтепереработку
Какую премию получил зять Кайрата Мами?
Всего топ-менеджерам всех национальных компаний по итогам 2016 года было выписано вознаграждений на сумму 3,8 млрд тенге
Фактор беспокойства для Наиля Нурова
Как подставился директор ТОО «Almaty Mountain Resorts», курирующий проект строительства горнолыжного курорта «Кокжайлау»
Вялый Сапарбаев против бойких журналистов
Политическим госслужащим, видимо, тоже надо проводить аттестацию на знание законов
Плетенье чепухи: Мафию и коррупцию истребить на корню невозможно
Ratel.kz продолжает публикацию знаменитых записок «Плетенье чепухи» Герольда Бельгера, не увидевших свет при жизни писателя
Bek Air справился с нештатной ситуацией в небе
Воздушное судно вернётся в Алматы, проведет ремонтные работы, а из Тараза пассажиров отправят резервным бортом
Почему в Казахстан не едут туристы
Заслуженный деятель туризма РК Дагмар Шрайбер – о туристском рынке в Казахстане и о судьбе урочища Кокжайлау
Смотреть всем
Когда зрители выходили после просмотра фильма «Смерть Сталина», эхом звучали слова: «Наверное, так все и было на самом деле!»
Айдос Сарым: Маргулан нашей стране нужнее!
Айдос Сарым прокомментировал заявление бизнесмена Маргулана Сейсембая об отъезде из страны на ПМЖ
Плохая жена
Когда у молодоженов нет детей, в нашем обществе всегда виновата только жена - мужчины стесняются ходить к врачам по «этим делам»
Геннадий Бендицкий. Избранное. Риторический Хоргос
Ratel.kz предлагает ретроспективу лучших материалов Геннадия Бендицкого, опубликованных в разные годы в газете «Время»
Даниил Кислов: Гульнара Каримова не просто злодейка, на которую можно повесить все грехи
Если Шавкат Мирзиёев хочет в самом деле реформировать политику и экономику своей страны, то одними "разоблачениями" дочери экс-президента тут не обойтись
Немецкий инвестор разочарован в Казахстане из-за Какимжанова
Гюнтер Папенбург направил генеральному прокурору Казахстана Жакипу Асанову письмо, в котором просит разобраться в закрытии расследования против экс-министра
Принуждение к морали
- Я 12:45:04 Прошу Вас, сфокусируйтесь, пожалуйста, на простейшей мысли: никого не волнует представление имярека о морали, поскольку оно [его представление] всегда субъективно и относительно. Именно для этого и существуют ЗАКОНЫ. И если имярек считает себя потерпевшим - пусть подаёт заявление в полицию и через суд доказывает свою правоту. А вот угрозы поджечь клуб, избить хозяев клуба или участников инцидента - уголовно наказуемы. Благодарю за общение. :)
Американский суд встал на сторону Храпунова
- Ха! Храпунов кристально чистый? Ха! Три раза ха! На одной из работ пересекался и с чиновниками и с их детьми. Фильм "Крестный отец" просто отдыхает. И если чиновники еще как-то скромничают, ибо кресло потерять могут, если сильно зарываться будут, то их детки вообще себя ничем не ограничивают.
Варежки
- :) Спасибо, Сапа! "тургеньские девушки байзаковского возраста" - это пять! :) Оставайтесь таким всегда, даже если слово "всегда" противоречит устройству этого мира
Герольд Бельгер: Кокжайлау хотят уничтожить
- ТЭТЯНА, Кокжайляу - это уникальное место, там растут эндемичные виды растений, Кокжайляу красив своей естественной красотой, там лучше ходить пешком и наслаждаться красотой, дышать свежим воздухом. А туристические объекты можно и в другом месте строить, например построить этноаул где-нить недалеко под Алматой, в степи, я лично давно мечтаю, попить настоящий кумыс, обучиться какому-нибудь народному ремеслу и т.п.
Smart-путешествия по-МИДовски
- Мой айтишник за подобное приложение запросил 500 долларов и неделю срока. Торг уместен. Приложение на уровне дипломной работы студента. Вообще траты в МИДе сумасшедшие. Довелось побывать в одном из посольств Казахстана и заценить их компьютерное оснащение. Аймаки и макбуки в топовой конфигурации. Чтобы почту проверить и документ в ворде набрать им нужны компы за 3 тысячи долларов каждый. Автомобильный парк тоже впечатлил
Ратель. Лучшее за 2017 год. Сергей Уткин
- Уткин - высококвалифицированный юрист, что редкость даже среди обладателей юр. дипломов. Таким не сделать карьеры в КЗ, только на вольных хлебах........
Сварщик для Сауата Мынбаева
- Они и есть настоящие хозяева страны и творят все, что хотят, ведь никто с них за это не спрашивает.Как можно спросить с хозяина?.Все остальные прислуга и лакеи, каждый на своем строго определенном месте, ну за небольшим исключением, имеющая только одно право и в то же время обязанность-молчать, но, они не возражают и вполне с этим согласны.Касаемо сварщика, его имя будет втоптано в историю.Уж позаботятся.