Қаз   Рус

Без хороших заемщиков банки не расцветут

24884 просмотров
15
Жарас АХМЕТОВ
Вторник, 08 Авг 2017, 09:00

Сколько на самом деле в Казахстане плохих кредитов

Читайте предыдущую статью Жараса АХМЕТОВА "Девальвация по-казахски".

Читайте также
Слям Ахметов: Экономику погубят плохие кредиты

Нужно ли помогать банкам?

Владислав ЛИ, председатель правления «Банк ЦентрКредит», совсем недавно дал исчерпывающие разъяснения о том, почему системообразующим банкам надо помогать.

На девять крупнейших банков Казахстана по состоянию на 1 июля 2017 года приходится без малого 90% всех депозитов физических лиц (смотрите диаграмму 1, сведения на диаграмме приведены без учета «Жилстройсбербанка»).

На эти же банки приходится 72,6% вкладов юридических лиц.

И если у одного из этих банков случатся проблемы, а государство не придет на помощь, то может произойти худшее – паника среди вкладчиков, которые поспешат снимать свои вклады и в других банках. А это поставит под удар всю банковскую систему, а значит, и экономику страны.

Хотя бы из этих соображений государство будет обязано помочь любому из крупных банков, попавших в затруднение.

Читайте также
Нацбанк поможет только четким

Насколько все плохо?

На самом деле мы не знаем, в каком состоянии находится наш банковский сектор. В «Программе повышения устойчивости банковского сектора Республики Казахстан» (далее -Программа) черным по белому написано: «Займы с просроченной задолженностью составили 17,7% (2 700,5 млрд тенге) от ссудного портфеля, при этом займы с просрочкой свыше 90 дней (NPL) составили 8,0% (1 222,3 млрд тенге). Однако фактический объем неработающих займов может быть больше, чем признаётся в отчётности, а ожидаемые убытки по ним могут превышать сформированные провизии (подчеркнуто мною – Ж.А.)».

Иначе говоря, мы не можем доверять ни сводным отчетам Национального банка о состоянии банковского сектора, ни отчетам самих банков.

В той же Программе дается некий ориентир для оценки состояния кредитного портфеля банков: «Анализ крупнейших 100 займов крупных банков показал, что сумма реструктурированных займов в совокупном портфеле банков демонстрирует наличие потенциального NPL на уровне 25% от ссудного портфеля».

По данным Национального банка, на 1 июля 2017 года сумма NPL равнялась 1 трлн 663 млрд тенге и составляла 10,71% от всего кредитного портфеля. Если предположение Национального банка верно, то размер проблемных кредитов должен будет составить 3 трлн 883,3 млрд тенге. Дополнительные провизии значительно уменьшат (не берусь судить - насколько, это должны делать профессиональные аудиторы) собственный капитал банков, что отрицательно скажется на возможности банков кредитовать экономику.

Специально подчеркну – это всего лишь предположения! Реальное картина нам неведома – она может быть как лучше предположений Национального банка, так и хуже.

Читайте также
Новые санкции против России бьют по тенге

Кто виноват?

Во-первых, общее состояние экономики страны. Тяжело ожидать процветание банковского сектора при дефиците хороших заемщиков. Вообще говоря, в нашей экономике сложилась парадоксальная ситуация – экономический рост вроде бы налицо, а кредитование экономики топчется на месте. Рост ссудного портфеля, если сравнивать его размер на 1 июня 2017 года с размером на 1 июня 2016 года, составил 0,6%. Для сравнения: краткосрочный экономический индикатор – первое полугодие 2017 года к аналогичному периоду прошлого года – вырос на 5,8%. Это показывает, что рост экономики обеспечивается за счет роста государственной активности. В этом не было бы ничего плохого, если бы государственная активность трансформировалась в частную предпринимательскую активность. Но последнего как-то не видно.

Во-вторых, акционеры и менеджмент банков. Как констатируется в Программе, «Банки, испытывающие недостаток капитала, зачастую применяют ряд приёмов для того, чтобы улучшать действительное состояние качества активов. Наиболее распространёнными из них являются продление займа до наступления даты погашения и завышение стоимости залога. Продление позволяет банку классифицировать фактически неработающий займ как стандартный и не формировать по нему провизий по МСФО. Завышение стоимости залога позволяет снизить требуемые по МСФО провизии по неработающим займам». И далее там же: «Наряду с этим отдельными банками широко практикуется предоставление льготных займов лицам, законодательно прямо не имеющим признаков связанности, но являющиеся лицами, косвенно связанными с акционерами или должностными лицами банка. Большая часть подобных займов является невозвратной».

В-третьих, ненадлежащий надзор со стороны самого Национального банка. Все те проблемы, о которых пишет Национальный банк в своей Программе, появились не вдруг, а накапливались годами. Более того, для усиления его надзорных функций ему передали и Агентство финансового надзора. Но, как мы видим, ситуация с надзором к лучшему не поменялась – мы так и не знаем, как обстоят дела в банковском секторе.

В-четвертых, неразвитость нашего финансового сектора в целом. Банки вынуждены принимать на себя избыточные риски, которые обычно должны принимать венчурные фонды.

Читайте также
Умут Шаяхметова: Кто-то подогревает спекуляции о скачке курса до 400 тенге

Что делать?

Ответ на поставленный вопрос вытекает из предыдущей главки.

Надо менять структуру экономики так, чтобы государственная активность стимулировала активность частного сектора.

Развивать финансовую систему.

Усилить банковский надзор со стороны Национального банка.

Национальный банк также проводит комплекс мероприятий по докапитализации банков, что, наверное, разумно.

Фото: interfax.ru.

 

 

Загрузка...
Braun 2017-08-12 05:24:35
0
Говорят что деньги это кровь экономики . Так какая же кровь у нашей экономики , если она девальвировала за 24 года в 80 раз ? Это больше 300 % в год ! Так какая экономика и какой бизнес такое выдержит ? Наша экономика , если можно назвать её экономикой , похожа на ГиперНаркоманку, которой в жилу вкалывают каждый год 2 раза больше наркотика чем есть у неё крови, поэтому она постоянно в торчке, оторвана от реальности , существует в другом измерении.
ГК 2017-08-08 09:15:32
1
Банки вынуждены принимать на себя избыточные риски, которые обычно должны принимать венчурные фонды._______________ Это глубокое заблуждение
Ерлан Дарменов 2017-08-08 09:23:24
8
Менять структуру экономики, развивать финансовую систему, усилить надзор - вот китайцы этим и займутся...
Мурка 2017-08-08 09:52:06
4
Банкам надо помогать, чтобы они помогали нищете обнищать еще больше?
RRRR 2017-08-08 09:34:12
1
Банки вынуждены принимать на себя избыточные риски, которые обычно должны принимать венчурные фонды.+++++++++++ Откуда у него такой вывод, банки в КЗ никогда не занимались и не занимаются венчурной деятельностью, проблемные кредиты это кредиты в основном связанные с акционерами банков, неужели это до сих пор непонятно.
щас спою 2017-08-08 10:03:06
7
Жарайсын!, сказал Басенов, басе, ответил Жарас. Удобно усевшись в кресле, затеял про банки рассказ. - "Они у нас не какие, за ними глаз да глаз. И денег в них маловато, сложу ка свои под матрац. Сейчас, времена, под вопросом, и санкции бьют по рублю, тенге с рублем в одной связке дружно уходят ко дну. Не буду долго морочить и время ваше терять, пойду ка я в обменник, тенгу свою поменять."
Читатель 2017-08-08 10:07:21
1
Без хорошего бензина машина лучше не поедет, без дождя урожая не будет и т.д. Толочь банальности никому не запрещается
Sagittarius 2017-08-08 13:16:02
2
Интересное кино! Сами у себя воруют?А то как понимать: «отдельными банками широко практикуется предоставление льготных займов лицам, законодательно прямо не имеющим признаков связанности, но являющиеся лицами, косвенно связанными с акционерами или должностными лицами банка. Большая часть подобных займов является невозвратной».
НУНУ 2017-08-08 11:04:46
6
Схема проста. Банки раздают кредиты, многие из которых не возвращаются. Банки накапливают проблемы, а потом ставят вопрос ребром перед государством. Государство вынуждено оказывать помощь. И снова: банки раздают кредиты. Жизнь банкиров улучшается.
Пэтривот 2017-08-08 13:16:13
5
Это семья,детка!
журналист
- Лот "Организация и проведение мероприятия, посвященного Дню работников связи и информации" (1 750 000 тенге) выиграло ОО "Федерация Киокушинкай-кан ояма каратэ по Акмолинской области". Как это мило.
Странная мания величия Жениса Касымбека
Министр по инвестициям и развитию обеспечит жильем каждого казахстанца
Власти против СМИ: не съедим, так понадкусываем
По воскресеньям Ratel.kz традиционно публикует истории правозащитника Евгения Жовтиса из его жизни и юридической практики
Как казахи устраивали шумные представления
Ермек Турсунов продолжает публиковать заметки из нового цикла «Возвращение домой» о казахских обычаях, традициях, обрядах и ритуалах
Счастье есть - ума не надо
Дикость и глупость происходящего вокруг многим нашим гражданам представляются вершинами прогресса и мудрости
Данияр Акишев долго не продержится
Цена свободного тенге: поддержка Национальным банком стабильности национальной валюты слишком дорого обходится стране
Судебный исполнитель – вооружен и очень опасен?
Член президиума НПП «Атамекен» настаивал на публикации пресс-релиза о том, как частный cудоисполнитель возил по стране десятки людей с оружием в руках
Номенклатурный сепаратизм
Госаппарат живет в эпоху феодальной раздробленности: акимы мнят себя сюзеренами регионов, а министры рассматривают министерства как свои вотчины
Почему министра Бозумбаева не отправили в отставку?
Завершающаяся реконструкция трех нефтеперерабатывающих заводов, запланированная на конец года, не избавит нас от дефицита бензина и авиакеросина
"Прямолинейный чувак" Бозумбаев желает новый НПЗ
Пока казахстанский министр энергетики рекламирует российское топливо, китайцы берут под контроль нашу нефтепереработку
Исекешев - чемпион!
Гостачка на прокачку: во сколько народу обходятся авто для чиновников
Какую премию получил зять Кайрата Мами?
Всего топ-менеджерам всех национальных компаний по итогам 2016 года было выписано вознаграждений на сумму 3,8 млрд тенге
Вялый Сапарбаев против бойких журналистов
Политическим госслужащим, видимо, тоже надо проводить аттестацию на знание законов
Плетенье чепухи: Мафию и коррупцию истребить на корню невозможно
Ratel.kz продолжает публикацию знаменитых записок «Плетенье чепухи» Герольда Бельгера, не увидевших свет при жизни писателя
Шукеев подставил Сагинтаева ради российских фермеров?
История об инсайдерской сделке внутри правительства утекла в СМИ и высокопоставленным чиновникам пришлось оправдываться
Почему в Казахстан не едут туристы
Заслуженный деятель туризма РК Дагмар Шрайбер – о туристском рынке в Казахстане и о судьбе урочища Кокжайлау
Смотреть всем
Когда зрители выходили после просмотра фильма «Смерть Сталина», эхом звучали слова: «Наверное, так все и было на самом деле!»
К кому Шукеев спешит на помощь?
Почему для очередного вливания денег в «КазАгро» жертвуют сиротские деньги
Айдос Сарым: Маргулан нашей стране нужнее!
Айдос Сарым прокомментировал заявление бизнесмена Маргулана Сейсембая об отъезде из страны на ПМЖ
Плохая жена
Когда у молодоженов нет детей, в нашем обществе всегда виновата только жена - мужчины стесняются ходить к врачам по «этим делам»
Геннадий Бендицкий. Избранное. Риторический Хоргос
Ratel.kz предлагает ретроспективу лучших материалов Геннадия Бендицкого, опубликованных в разные годы в газете «Время»
О чем можно спросить Булата Бакауова?
Во второй половине февраля состоится очередная отчетная встреча акима Павлодарской области с населением
Даниил Кислов: Гульнара Каримова не просто злодейка, на которую можно повесить все грехи
Если Шавкат Мирзиёев хочет в самом деле реформировать политику и экономику своей страны, то одними "разоблачениями" дочери экс-президента тут не обойтись
Немецкий инвестор разочарован в Казахстане из-за Какимжанова
Гюнтер Папенбург направил генеральному прокурору Казахстана Жакипу Асанову письмо, в котором просит разобраться в закрытии расследования против экс-министра
Принуждение к морали
- Я 12:45:04 Прошу Вас, сфокусируйтесь, пожалуйста, на простейшей мысли: никого не волнует представление имярека о морали, поскольку оно [его представление] всегда субъективно и относительно. Именно для этого и существуют ЗАКОНЫ. И если имярек считает себя потерпевшим - пусть подаёт заявление в полицию и через суд доказывает свою правоту. А вот угрозы поджечь клуб, избить хозяев клуба или участников инцидента - уголовно наказуемы. Благодарю за общение. :)
Американский суд встал на сторону Храпунова
- Ха! Храпунов кристально чистый? Ха! Три раза ха! На одной из работ пересекался и с чиновниками и с их детьми. Фильм "Крестный отец" просто отдыхает. И если чиновники еще как-то скромничают, ибо кресло потерять могут, если сильно зарываться будут, то их детки вообще себя ничем не ограничивают.
Варежки
- :) Спасибо, Сапа! "тургеньские девушки байзаковского возраста" - это пять! :) Оставайтесь таким всегда, даже если слово "всегда" противоречит устройству этого мира
Герольд Бельгер: Кокжайлау хотят уничтожить
- ТЭТЯНА, Кокжайляу - это уникальное место, там растут эндемичные виды растений, Кокжайляу красив своей естественной красотой, там лучше ходить пешком и наслаждаться красотой, дышать свежим воздухом. А туристические объекты можно и в другом месте строить, например построить этноаул где-нить недалеко под Алматой, в степи, я лично давно мечтаю, попить настоящий кумыс, обучиться какому-нибудь народному ремеслу и т.п.
Smart-путешествия по-МИДовски
- Мой айтишник за подобное приложение запросил 500 долларов и неделю срока. Торг уместен. Приложение на уровне дипломной работы студента. Вообще траты в МИДе сумасшедшие. Довелось побывать в одном из посольств Казахстана и заценить их компьютерное оснащение. Аймаки и макбуки в топовой конфигурации. Чтобы почту проверить и документ в ворде набрать им нужны компы за 3 тысячи долларов каждый. Автомобильный парк тоже впечатлил
Ратель. Лучшее за 2017 год. Сергей Уткин
- Уткин - высококвалифицированный юрист, что редкость даже среди обладателей юр. дипломов. Таким не сделать карьеры в КЗ, только на вольных хлебах........
Сварщик для Сауата Мынбаева
- Они и есть настоящие хозяева страны и творят все, что хотят, ведь никто с них за это не спрашивает.Как можно спросить с хозяина?.Все остальные прислуга и лакеи, каждый на своем строго определенном месте, ну за небольшим исключением, имеющая только одно право и в то же время обязанность-молчать, но, они не возражают и вполне с этим согласны.Касаемо сварщика, его имя будет втоптано в историю.Уж позаботятся.