Қаз   Рус

Без хороших заемщиков банки не расцветут

24855 просмотров
15
Жарас АХМЕТОВ
Вторник, 08 Авг 2017, 09:00

Сколько на самом деле в Казахстане плохих кредитов

Читайте предыдущую статью Жараса АХМЕТОВА "Девальвация по-казахски".

Читайте также
Слям Ахметов: Экономику погубят плохие кредиты

Нужно ли помогать банкам?

Владислав ЛИ, председатель правления «Банк ЦентрКредит», совсем недавно дал исчерпывающие разъяснения о том, почему системообразующим банкам надо помогать.

На девять крупнейших банков Казахстана по состоянию на 1 июля 2017 года приходится без малого 90% всех депозитов физических лиц (смотрите диаграмму 1, сведения на диаграмме приведены без учета «Жилстройсбербанка»).

На эти же банки приходится 72,6% вкладов юридических лиц.

И если у одного из этих банков случатся проблемы, а государство не придет на помощь, то может произойти худшее – паника среди вкладчиков, которые поспешат снимать свои вклады и в других банках. А это поставит под удар всю банковскую систему, а значит, и экономику страны.

Хотя бы из этих соображений государство будет обязано помочь любому из крупных банков, попавших в затруднение.

Читайте также
Нацбанк поможет только четким

Насколько все плохо?

На самом деле мы не знаем, в каком состоянии находится наш банковский сектор. В «Программе повышения устойчивости банковского сектора Республики Казахстан» (далее -Программа) черным по белому написано: «Займы с просроченной задолженностью составили 17,7% (2 700,5 млрд тенге) от ссудного портфеля, при этом займы с просрочкой свыше 90 дней (NPL) составили 8,0% (1 222,3 млрд тенге). Однако фактический объем неработающих займов может быть больше, чем признаётся в отчётности, а ожидаемые убытки по ним могут превышать сформированные провизии (подчеркнуто мною – Ж.А.)».

Иначе говоря, мы не можем доверять ни сводным отчетам Национального банка о состоянии банковского сектора, ни отчетам самих банков.

В той же Программе дается некий ориентир для оценки состояния кредитного портфеля банков: «Анализ крупнейших 100 займов крупных банков показал, что сумма реструктурированных займов в совокупном портфеле банков демонстрирует наличие потенциального NPL на уровне 25% от ссудного портфеля».

По данным Национального банка, на 1 июля 2017 года сумма NPL равнялась 1 трлн 663 млрд тенге и составляла 10,71% от всего кредитного портфеля. Если предположение Национального банка верно, то размер проблемных кредитов должен будет составить 3 трлн 883,3 млрд тенге. Дополнительные провизии значительно уменьшат (не берусь судить - насколько, это должны делать профессиональные аудиторы) собственный капитал банков, что отрицательно скажется на возможности банков кредитовать экономику.

Специально подчеркну – это всего лишь предположения! Реальное картина нам неведома – она может быть как лучше предположений Национального банка, так и хуже.

Читайте также
Новые санкции против России бьют по тенге

Кто виноват?

Во-первых, общее состояние экономики страны. Тяжело ожидать процветание банковского сектора при дефиците хороших заемщиков. Вообще говоря, в нашей экономике сложилась парадоксальная ситуация – экономический рост вроде бы налицо, а кредитование экономики топчется на месте. Рост ссудного портфеля, если сравнивать его размер на 1 июня 2017 года с размером на 1 июня 2016 года, составил 0,6%. Для сравнения: краткосрочный экономический индикатор – первое полугодие 2017 года к аналогичному периоду прошлого года – вырос на 5,8%. Это показывает, что рост экономики обеспечивается за счет роста государственной активности. В этом не было бы ничего плохого, если бы государственная активность трансформировалась в частную предпринимательскую активность. Но последнего как-то не видно.

Во-вторых, акционеры и менеджмент банков. Как констатируется в Программе, «Банки, испытывающие недостаток капитала, зачастую применяют ряд приёмов для того, чтобы улучшать действительное состояние качества активов. Наиболее распространёнными из них являются продление займа до наступления даты погашения и завышение стоимости залога. Продление позволяет банку классифицировать фактически неработающий займ как стандартный и не формировать по нему провизий по МСФО. Завышение стоимости залога позволяет снизить требуемые по МСФО провизии по неработающим займам». И далее там же: «Наряду с этим отдельными банками широко практикуется предоставление льготных займов лицам, законодательно прямо не имеющим признаков связанности, но являющиеся лицами, косвенно связанными с акционерами или должностными лицами банка. Большая часть подобных займов является невозвратной».

В-третьих, ненадлежащий надзор со стороны самого Национального банка. Все те проблемы, о которых пишет Национальный банк в своей Программе, появились не вдруг, а накапливались годами. Более того, для усиления его надзорных функций ему передали и Агентство финансового надзора. Но, как мы видим, ситуация с надзором к лучшему не поменялась – мы так и не знаем, как обстоят дела в банковском секторе.

В-четвертых, неразвитость нашего финансового сектора в целом. Банки вынуждены принимать на себя избыточные риски, которые обычно должны принимать венчурные фонды.

Читайте также
Умут Шаяхметова: Кто-то подогревает спекуляции о скачке курса до 400 тенге

Что делать?

Ответ на поставленный вопрос вытекает из предыдущей главки.

Надо менять структуру экономики так, чтобы государственная активность стимулировала активность частного сектора.

Развивать финансовую систему.

Усилить банковский надзор со стороны Национального банка.

Национальный банк также проводит комплекс мероприятий по докапитализации банков, что, наверное, разумно.

Фото: interfax.ru.

 

 

Braun 2017-08-12 05:24:35
0
Говорят что деньги это кровь экономики . Так какая же кровь у нашей экономики , если она девальвировала за 24 года в 80 раз ? Это больше 300 % в год ! Так какая экономика и какой бизнес такое выдержит ? Наша экономика , если можно назвать её экономикой , похожа на ГиперНаркоманку, которой в жилу вкалывают каждый год 2 раза больше наркотика чем есть у неё крови, поэтому она постоянно в торчке, оторвана от реальности , существует в другом измерении.
ГК 2017-08-08 09:15:32
1
Банки вынуждены принимать на себя избыточные риски, которые обычно должны принимать венчурные фонды._______________ Это глубокое заблуждение
Ерлан Дарменов 2017-08-08 09:23:24
8
Менять структуру экономики, развивать финансовую систему, усилить надзор - вот китайцы этим и займутся...
Мурка 2017-08-08 09:52:06
4
Банкам надо помогать, чтобы они помогали нищете обнищать еще больше?
RRRR 2017-08-08 09:34:12
1
Банки вынуждены принимать на себя избыточные риски, которые обычно должны принимать венчурные фонды.+++++++++++ Откуда у него такой вывод, банки в КЗ никогда не занимались и не занимаются венчурной деятельностью, проблемные кредиты это кредиты в основном связанные с акционерами банков, неужели это до сих пор непонятно.
щас спою 2017-08-08 10:03:06
7
Жарайсын!, сказал Басенов, басе, ответил Жарас. Удобно усевшись в кресле, затеял про банки рассказ. - "Они у нас не какие, за ними глаз да глаз. И денег в них маловато, сложу ка свои под матрац. Сейчас, времена, под вопросом, и санкции бьют по рублю, тенге с рублем в одной связке дружно уходят ко дну. Не буду долго морочить и время ваше терять, пойду ка я в обменник, тенгу свою поменять."
Читатель 2017-08-08 10:07:21
1
Без хорошего бензина машина лучше не поедет, без дождя урожая не будет и т.д. Толочь банальности никому не запрещается
Sagittarius 2017-08-08 13:16:02
2
Интересное кино! Сами у себя воруют?А то как понимать: «отдельными банками широко практикуется предоставление льготных займов лицам, законодательно прямо не имеющим признаков связанности, но являющиеся лицами, косвенно связанными с акционерами или должностными лицами банка. Большая часть подобных займов является невозвратной».
НУНУ 2017-08-08 11:04:46
6
Схема проста. Банки раздают кредиты, многие из которых не возвращаются. Банки накапливают проблемы, а потом ставят вопрос ребром перед государством. Государство вынуждено оказывать помощь. И снова: банки раздают кредиты. Жизнь банкиров улучшается.
Пэтривот 2017-08-08 13:16:13
5
Это семья,детка!
министр энергетики
- Есть круче анекдот. Министр энергетики вызывает к себе своего зама и говорит: "Ты понимаешь, почему цена на бензин поднялась?". Тот отвечает: "Потому что себестоимость поднялась, из России импортировали и так далее". А министр ему: "Объяснить я и сам могу. Я понять не могу".
Габидулла Абдрахимов: Это прямое хищение, это воровство!
Экс-аким Шымкента высказался о чиновниках ЮКО
МИД предпочитает не вмешиваться
Внешнеполитическое ведомство ожидает увеличения потока оралманов из Китая
Профсоюз ручной, но шахтёры-то дикие!
Чем занимался профсоюз? Рассказывал в министерстве байки, что благодаря его неустанному взаимодействию с шахтёрами гасятся протестные настроения?
Акимов опять хотят поделить на фаворитов и аутсайдеров
Казахстанцам нужны не мифические рейтинги успехов и провалов, формируемые в Астане, а конкретные результаты работы акимов и местных органов власти
Ермек Турсунов приглашает на премьеру книги «Жили-были»
Презентация пройдет в пятницу, 15 декабря, в Алматы, в Национальной библиотеке РК
Плетенье чепухи: Аул моей юности
Ratel.kz продолжает публикацию знаменитых записок «Плетенье чепухи» Герольда Бельгера, не увидевших свет при жизни писателя
До связи, Ген… До связи
Анна Устинова о своем супруге Геннадии Бендицком
Геннадий Бендицкий. Избранное. Горящая путевка
Ratel.kz предлагает ретроспективу лучших материалов Геннадия Бендицкого, опубликованных в разные годы в газете «Время»
Как казахи растили невест
Ермек Турсунов продолжает публиковать заметки из нового цикла «Возвращение домой» о казахских обычаях, традициях, обрядах и ритуалах
Лондонская сырость больше не котируется в астанинском смоге
Наши чиновники убедились, что принятые на Лондонской бирже стандарты корпоративного управления имеют мало общего с «бизнесом по-казахски»
Беня знает за облаву
Журналист Зарина Ахматова - о Геннадии Бендицком
Геннадий Бендицкий: У меня не бывает заказных статей
Публикуем интервью, который Геннадий Бендицкий дал Алишеру Еликбаеву в 2012 году
Мы им нужны. А они нам зачем?
Наше общество - объект «заботы», управления и контроля, а не субъект политики и принятия решений. У нас один-единственный субъект – власть
Веревка для шахтёра
После девальвации тенге жизнь хозяев карагандинских шахт снова стала упоительна и прекрасна, а про рабочих они забыли
Стоит ли спасать проблемные банки?
Важнейшая задача государства – поддерживать доверие населения, бизнеса, общества в целом к банковской системе
Педагогическая поэма
Папе девяносто лет. У него почти нет зрения и слуха. Он не слышит ни этой глупости и не видит этой тупости. Маразма, который простирается вокруг
Новый скандал на Хоргосе
Почему на приграничной территории перестают работать законы
Не смейтесь над Байбеком
Напрасно аким Алматы оказался мишенью всех шутников страны
Хрен всё знает
В социальных сетях появились фотографии некоего продуктового набора якобы стоимостью 500 тенге с биркой «Ланч Байбек»
Ставка больше, чем жизнь
Почему банки не выдают кредиты
Лживый рынок молочной продукции
Как проверить молоко из холодильника на «натуральность»
«Дружеское закрытие глаз» ценой $163 млн
Почему на границе Казахстана и Кыргызстана многокилометровый затор
Даниил Кислов: Гульнара Каримова не просто злодейка, на которую можно повесить все грехи
Если Шавкат Мирзиёев хочет в самом деле реформировать политику и экономику своей страны, то одними "разоблачениями" дочери экс-президента тут не обойтись
Сергей Уткин: Зачем воин-папа подставил своего ребёнка
Давить на суд и прочих должностных лиц обществу можно и нужно, а вот экс-министру, использующему свои связи во властных структурах, категорически нельзя
Немецкий инвестор разочарован в Казахстане из-за Какимжанова
Гюнтер Папенбург направил генеральному прокурору Казахстана Жакипу Асанову письмо, в котором просит разобраться в закрытии расследования против экс-министра
В пригороде Павлодара переименуют 69 улиц
- Думаю, что в Алматы не помешало бы назвать одну из улиц в честь Бендицкого, ведь Геннадий ни разу не запятнал имя честного журналиста, боролся и помогал простым людям, высвечивал и выпячивал взяточников и коррупционеров! Геннадий действительно был яркой личностью и ярким журналистом который не давал проходу ворам, проходимцам засевшим в кабинетах власти! Думаю такая улица многим простым гражданам пришлась бы по душе!
Умер Геннадий Бендицкий
- Он не только был талантливым журналистом, он был настоящим юристом, аналитиком... и настоящим Батыром! Не верится что его подвел здоровья, нужно сделать вскрытия на должном уровне, не отравили ли его, так называемые ничтожные люди , про которых он писал, Почему то это дурацкая мысль не выходить из головы, как слышала эту печальную новость. Он был незаменим, такого журналиста больше нет! Генадий про Вас и про Ваших статьей никогда не забуду! Как жаль...
Как правильно уничтожить рыночную экономику
- Чтобы уничтожить экономику - достаточно вынести неправосудное решение суда и формально ликвидировать работоспособных предприятий, и без террористов разрушат до основания.
Ашаршылық. Искусство забвения
- Гульнар, меня не отпускает Ваш рассказ. Впервые признание о людоедстве ( страшно писать это слово, но другим его не заменишь). В нашей семье тоже есть такой рассказ, менее трагичен, но связан именно с этим ужасом. Пару лет назад я его тоже описала на странице одного издания, должна была это сделать. Много свидетельств ушло безвозвратно, жертвам нелегки эти признания. Да и не поощрялось. Думаю, и вам непросто было найти слова. Вы молодец.
Государство не смогло забрать у сестры Бергея Рыскалиева гостиницу
- Говорят Кина нет!Чем не кино?Братьев награждали орденами.Управляли они областью с нефтеперерабатывающим заводом, а дорог асфальтированных в той стороне вообще нет,только в городе. Прикрол,что еще один олигарх сидит пьет свое иссыкское вино. деньги получил на строительство дороги,аони закончились еще на стадии покрытия.Как считали,как он выиграл тендер? Зато сми должны уплатить 55 млн за моральный и за какой-то материальный ущерб. Многосерийное кино