Без хороших заемщиков банки не расцветут

24470 просмотров
15
Жарас АХМЕТОВ
Вторник, 08 Авг 2017, 09:00

Сколько на самом деле в Казахстане плохих кредитов

Читайте предыдущую статью Жараса АХМЕТОВА "Девальвация по-казахски".

Читайте также
Слям Ахметов: Экономику погубят плохие кредиты

Нужно ли помогать банкам?

Владислав ЛИ, председатель правления «Банк ЦентрКредит», совсем недавно дал исчерпывающие разъяснения о том, почему системообразующим банкам надо помогать.

На девять крупнейших банков Казахстана по состоянию на 1 июля 2017 года приходится без малого 90% всех депозитов физических лиц (смотрите диаграмму 1, сведения на диаграмме приведены без учета «Жилстройсбербанка»).

На эти же банки приходится 72,6% вкладов юридических лиц.

И если у одного из этих банков случатся проблемы, а государство не придет на помощь, то может произойти худшее – паника среди вкладчиков, которые поспешат снимать свои вклады и в других банках. А это поставит под удар всю банковскую систему, а значит, и экономику страны.

Хотя бы из этих соображений государство будет обязано помочь любому из крупных банков, попавших в затруднение.

Читайте также
Нацбанк поможет только четким

Насколько все плохо?

На самом деле мы не знаем, в каком состоянии находится наш банковский сектор. В «Программе повышения устойчивости банковского сектора Республики Казахстан» (далее -Программа) черным по белому написано: «Займы с просроченной задолженностью составили 17,7% (2 700,5 млрд тенге) от ссудного портфеля, при этом займы с просрочкой свыше 90 дней (NPL) составили 8,0% (1 222,3 млрд тенге). Однако фактический объем неработающих займов может быть больше, чем признаётся в отчётности, а ожидаемые убытки по ним могут превышать сформированные провизии (подчеркнуто мною – Ж.А.)».

Иначе говоря, мы не можем доверять ни сводным отчетам Национального банка о состоянии банковского сектора, ни отчетам самих банков.

В той же Программе дается некий ориентир для оценки состояния кредитного портфеля банков: «Анализ крупнейших 100 займов крупных банков показал, что сумма реструктурированных займов в совокупном портфеле банков демонстрирует наличие потенциального NPL на уровне 25% от ссудного портфеля».

По данным Национального банка, на 1 июля 2017 года сумма NPL равнялась 1 трлн 663 млрд тенге и составляла 10,71% от всего кредитного портфеля. Если предположение Национального банка верно, то размер проблемных кредитов должен будет составить 3 трлн 883,3 млрд тенге. Дополнительные провизии значительно уменьшат (не берусь судить - насколько, это должны делать профессиональные аудиторы) собственный капитал банков, что отрицательно скажется на возможности банков кредитовать экономику.

Специально подчеркну – это всего лишь предположения! Реальное картина нам неведома – она может быть как лучше предположений Национального банка, так и хуже.

Читайте также
Новые санкции против России бьют по тенге

Кто виноват?

Во-первых, общее состояние экономики страны. Тяжело ожидать процветание банковского сектора при дефиците хороших заемщиков. Вообще говоря, в нашей экономике сложилась парадоксальная ситуация – экономический рост вроде бы налицо, а кредитование экономики топчется на месте. Рост ссудного портфеля, если сравнивать его размер на 1 июня 2017 года с размером на 1 июня 2016 года, составил 0,6%. Для сравнения: краткосрочный экономический индикатор – первое полугодие 2017 года к аналогичному периоду прошлого года – вырос на 5,8%. Это показывает, что рост экономики обеспечивается за счет роста государственной активности. В этом не было бы ничего плохого, если бы государственная активность трансформировалась в частную предпринимательскую активность. Но последнего как-то не видно.

Во-вторых, акционеры и менеджмент банков. Как констатируется в Программе, «Банки, испытывающие недостаток капитала, зачастую применяют ряд приёмов для того, чтобы улучшать действительное состояние качества активов. Наиболее распространёнными из них являются продление займа до наступления даты погашения и завышение стоимости залога. Продление позволяет банку классифицировать фактически неработающий займ как стандартный и не формировать по нему провизий по МСФО. Завышение стоимости залога позволяет снизить требуемые по МСФО провизии по неработающим займам». И далее там же: «Наряду с этим отдельными банками широко практикуется предоставление льготных займов лицам, законодательно прямо не имеющим признаков связанности, но являющиеся лицами, косвенно связанными с акционерами или должностными лицами банка. Большая часть подобных займов является невозвратной».

В-третьих, ненадлежащий надзор со стороны самого Национального банка. Все те проблемы, о которых пишет Национальный банк в своей Программе, появились не вдруг, а накапливались годами. Более того, для усиления его надзорных функций ему передали и Агентство финансового надзора. Но, как мы видим, ситуация с надзором к лучшему не поменялась – мы так и не знаем, как обстоят дела в банковском секторе.

В-четвертых, неразвитость нашего финансового сектора в целом. Банки вынуждены принимать на себя избыточные риски, которые обычно должны принимать венчурные фонды.

Читайте также
Умут Шаяхметова: Кто-то подогревает спекуляции о скачке курса до 400 тенге

Что делать?

Ответ на поставленный вопрос вытекает из предыдущей главки.

Надо менять структуру экономики так, чтобы государственная активность стимулировала активность частного сектора.

Развивать финансовую систему.

Усилить банковский надзор со стороны Национального банка.

Национальный банк также проводит комплекс мероприятий по докапитализации банков, что, наверное, разумно.

Фото: interfax.ru.

 

 

ГК 2017-08-08 09:15:32
1
Банки вынуждены принимать на себя избыточные риски, которые обычно должны принимать венчурные фонды._______________ Это глубокое заблуждение
Ерлан Дарменов 2017-08-08 09:23:24
7
Менять структуру экономики, развивать финансовую систему, усилить надзор - вот китайцы этим и займутся...
Мурка 2017-08-08 09:52:06
4
Банкам надо помогать, чтобы они помогали нищете обнищать еще больше?
RRRR 2017-08-08 09:34:12
1
Банки вынуждены принимать на себя избыточные риски, которые обычно должны принимать венчурные фонды.+++++++++++ Откуда у него такой вывод, банки в КЗ никогда не занимались и не занимаются венчурной деятельностью, проблемные кредиты это кредиты в основном связанные с акционерами банков, неужели это до сих пор непонятно.
щас спою 2017-08-08 10:03:06
7
Жарайсын!, сказал Басенов, басе, ответил Жарас. Удобно усевшись в кресле, затеял про банки рассказ. - "Они у нас не какие, за ними глаз да глаз. И денег в них маловато, сложу ка свои под матрац. Сейчас, времена, под вопросом, и санкции бьют по рублю, тенге с рублем в одной связке дружно уходят ко дну. Не буду долго морочить и время ваше терять, пойду ка я в обменник, тенгу свою поменять."
Читатель 2017-08-08 10:07:21
1
Без хорошего бензина машина лучше не поедет, без дождя урожая не будет и т.д. Толочь банальности никому не запрещается
Sagittarius 2017-08-08 13:16:02
2
Интересное кино! Сами у себя воруют?А то как понимать: «отдельными банками широко практикуется предоставление льготных займов лицам, законодательно прямо не имеющим признаков связанности, но являющиеся лицами, косвенно связанными с акционерами или должностными лицами банка. Большая часть подобных займов является невозвратной».
НУНУ 2017-08-08 11:04:46
6
Схема проста. Банки раздают кредиты, многие из которых не возвращаются. Банки накапливают проблемы, а потом ставят вопрос ребром перед государством. Государство вынуждено оказывать помощь. И снова: банки раздают кредиты. Жизнь банкиров улучшается.
Пэтривот 2017-08-08 13:16:13
5
Это семья,детка!
Нагыз Казах 2017-08-08 15:21:57
5
".............Банки накапливают проблемы, а потом ставят вопрос ребром перед государством. Государство вынуждено оказывать помощь. И снова: банки раздают кредиты. Жизнь банкиров улучшается.."... - все 100%! Лучше живут только...АКЦИОНЕРЫ банков....и топ менеджеры...наемные! Все! Песни про высокие издержки, банков, риски (венчур и т.д и т.п) и другой БРЕД - для наивных! А сколько денег рубанули в эпоху "ИПОТЕКИ" и стройбума....?????..никто не знает....кроме банкиров!
- Почему-то именно из управления сельского хозяйства ушли профессиональные кадры и пришли молодые люди. Наверное, это хорошо, но было бы неплохо, если бы они ещё разбирались и в сельском хозяйстве.
Однажды на «Медеу»: как потратить миллион?
Во сколько обошелся бюджету и зрителям музыкальный фестиваль Star of Asia
Как менеджер фонда «Даму» «заработал» 27 млн тенге
Ерканат Абенов преподал поучительный урок казахстанским предпринимателям
Уроки казахского
За годы независимости выросло поколение, не считающее, мягко говоря, полноценными гражданами тех, кто не говорит на казахском языке
Родственник генерал-майора сбил насмерть человека в ЮКО
Полицейский на BMW наехал на троих человек (видео 18+)
Автопарк поплатится за жадность
В Караганде у ТОО «Автобусный парк №3» отсудили более 140 миллионов тенге за проездные билеты
Как поддержать предпринимателя
Государство может и должно создавать благоприятные условия, способствующие снижению расходов
Жизнь внутри анекдота
Сегодня анекдот потерял смысл. Потому что какой же это анекдот, когда это жизнь?
Игорь Пискунов: Толоконников не только Шариков
23 августа исполняется 40 дней, как ушел из жизни известный и любимый многими артист. О своем друге рассказывает режиссер Игорь Пискунов
Беспроигрышный способ отскочить от свадьбы
Традиционно по субботам Ratel.kz публикует новые рассказы кинорежиссера и писателя Ермека Турсунова, которые войдут в его новую книгу
Воров у нас нет – люди сами крадут
Интересно, сколько в стране бесхозных домов и квартир, в которых лежат золото-бриллианты и огромные суммы денег, которые якобы никому не принадлежат?
Вирус терроризма мутирует. А вакцины всё нет
Новая волна терактов в разных странах мира указывает на общую для всех проблему: антитеррористические вакцины не успевают за мутациями
Плетенье чепухи: ЕАЭС – союз, который кончится пшиком
Ratel.kz продолжает публикацию знаменитых записок «Плетенье чепухи» Герольда Бельгера, не увидевших свет при жизни писателя
Взятка открытым переводом
За что задержаны экс-глава «Казавиаспаса» Малик Досымбеков и бывший гендиректор «Казавиалесоохраны» Толеугазы Сексенбаев
Врать надо с прибылей, а не с убытков
В потоке информации о ситуации с Национальным фондом может заблудиться даже профессионал, не говоря уже о простых гражданах нашей страны
Слям Ахметов: Экономику погубят плохие кредиты
Как в Казахстане ведется долголетняя борьба с проблемными займами
Взятка открытым переводом
За что задержаны экс-глава «Казавиаспаса» Малик Досымбеков и бывший гендиректор «Казавиалесоохраны» Толеугазы Сексенбаев
Шнырь
Нынешние патриции, чья кровь была поистине имперской, одряхлели и постепенно сходят со сцены. Угадайте с одного раза, кто идёт им на смену
Айдос Сарым: Будь они даже террористами, осудить их должны в Казахстане
В Египте, судя по всему, произошло недоразумение, связанное с службами безопасности, или же затевалась некая большая политическая игра
Энергия без будущего
Министерство энергетики посчитало стоимость газификации Астаны, но не знает, где взять на это деньги
Даниил Кислов: Гульнара Каримова не просто злодейка, на которую можно повесить все грехи
Если Шавкат Мирзиёев хочет в самом деле реформировать политику и экономику своей страны, то одними "разоблачениями" дочери экс-президента тут не обойтись
Рецидив Интуриста
Что не так делали до сих пор в Казахстане отели, рестораны, переводчики, валютчики и проститутки?
Джохар Утебеков: Нет исключений, позволяющих полицейским пытать людей!
Свобода от пыток - одно из абсолютных прав человека, которая не подлежит ограничениям ни при каких условиях
Сергей Уткин: Зачем воин-папа подставил своего ребёнка
Давить на суд и прочих должностных лиц обществу можно и нужно, а вот экс-министру, использующему свои связи во властных структурах, категорически нельзя
Немецкий инвестор разочарован в Казахстане из-за Какимжанова
Гюнтер Папенбург направил генеральному прокурору Казахстана Жакипу Асанову письмо, в котором просит разобраться в закрытии расследования против экс-министра
Собачье дело
- только после волшебного пенделя от СМИ полиция стала выполнять свои обязанности, хорошо, что у Рателя пендели не заканчиваются
Во власть пришли мажоры
- MORGAN FREEMAN 17:45:27 А что это вы про Ратель? Это журналисты, они констатируют факты, снабжают нас информацией, которая может кому-то нравиться, кому-то нет. Что вы еще от журналистов ждете, пеняя на отсутствие якобы организаторского таланта у них. Вам что, надо, чтобы кто-то волнения организовал вам на радость? Вы самый настоящий провокатор, мечтающий о заварушке.
С лица необщим выраженьем, или Что думают о Ratel.kz его читатели
- Давно с вами: Сапа, Гена, Марат, ещё с "Каравана" и "Времени". Есть возможность выразить своё мнение, и не важно, опубликуете вы его или нет, вы его прочитаете. В советские времена таких как вы называли " рупором эпохи ".
«Героя» отпустили на волю
- Многие почему-то за этого горе-конвоира! А давайте тогда распустим все эти райсуды, горсуды, облсуды и т.д. Зачем нам гособвинители, адвокаты, судьи? Лишняя трата бюджетных денег! Всех их заменят такие крутые сержанты! Ударами в пах направо и налево ,не отходя от кассы, прямо на месте быстро восстановят справедливость! И плевать на Конвенцию ООН о пытках! Преступность как явление и общественный порок исчезнет навсегда, если люди будут знать, что их ждут такие эмоциональные сержанты.
Облако без штанов
- Спасибо за статью, ну просто Вольтер ...
Зачем Boeing-737 притворялся, что он Airbus-340-313
- Если вспомнить кто у Жениса Касымбека отец то многое становится понятнее ;)